退休金自己算！记住3个数 套上2026最新公式 算得比社保局初测还准

2026年1月时效标注：本文依据人社部2025年12月发布的《企业职工基本养老金计发办法（2025修订）》及河南省人社厅配套落地细则撰写，内容真实反映2026年退休金核算的最新调整方向，相关公式及参数均来自人社部门公开文件。

“还有3年退休，到时候能领多少退休金？”“和邻居工龄一样，为啥他的退休金比我多一千多？”后台每天都能收到不少粉丝的这类提问，其实退休金真不用托人去社保局问，只要记牢计发基数、缴费指数、缴费年限这3个核心数，套上2026年的最新计算公式，自己在家拿张纸就能算得明明白白，甚至比社保局的初步测算还精准。今天就结合2026年1月河南落地的养老金核算细则，用大白话把退休金的测算方法拆解开，再附上查询技巧和避坑指南，让快退休的朋友们心里都有底！

一、先搞懂：退休金核算的3个核心数，一个都不能少

很多人觉得退休金计算是“天书”，其实核心就绕不开3个数字，这也是2026年人社部修订计发办法后，依然保留的核心核算维度，每一个都直接影响最终的退休金数额，依据《中华人民共和国社会保险法》第十五条“基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成，基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定”的规定，这3个数字就是核算的关键：

1. 计发基数：当地退休的“工资基准线”

计发基数是各省市根据上年度在岗职工月平均工资测算的养老金核算基准，2026年河南省人社厅发布的《河南省2026年企业职工基本养老金计发基数通知》明确，河南省直、郑州地区的计发基数为7850元/月，洛阳为7230元/月，南阳为6820元/月，商丘、周口等豫东、豫南地市为6550元/月。

这个数字是退休金核算的“基础盘”，计发基数越高，同等条件下算出的退休金就越多。比如同样缴费15年、缴费指数1.0，在郑州退休能比在商丘退休每月多领近200元基础养老金，这也是为什么很多人会关注退休地的选择。

2. 缴费指数：自己的工资和社平工资的“比值”

缴费指数是指参保人每年的缴费工资与当地上年度在岗职工月平均工资的比值，每年算一次，最后取平均值。2026年河南省规定，缴费指数的下限为0.6（即按当地社平工资的60%缴费），上限为3.0（即按当地社平工资的300%缴费）。

举个例子，郑州2025年社平工资为7850元，如果你当年的缴费工资是4710元（7850×60%），那当年的缴费指数就是0.6；如果缴费工资是23550元（7850×300%），缴费指数就是3.0。缴费指数越高，说明缴费工资越高，退休金自然也会水涨船高。

3. 缴费年限：工龄不等于缴费年限，别搞混了

很多人把工龄和缴费年限划等号，其实二者不是一回事。缴费年限是指参保人实际缴纳养老保险的年限，包括实际缴费年限和视同缴费年限（如国企职工在养老保险改革前的工龄），2026年河南省规定，缴费年限按“累计满12个月为1年”计算，不满12个月的按实际月数折算。

比如你实际缴费14年8个月，那缴费年限就是14.67年；如果有3年视同缴费年限，累计缴费年限就是17.67年。缴费年限越长，退休金的基础部分就越多，这也是“多缴多得、长缴多得”原则的直接体现，符合《社会保险法》多缴多得的立法导向。

二、2026年退休金最新计算公式，一步一步教你算

2026年人社部修订后的退休金计算公式，依然分为基础养老金和个人账户养老金两部分，只是对视同缴费年限的核算系数做了微调，河南省也同步落地了这一公式，咱们以郑州为例，手把手教大家计算：

第一步：计算基础养老金

基础养老金 = 计发基数 ×（1 + 平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

举例：郑州的王叔叔，2026年退休，平均缴费指数0.8，累计缴费年限30年，郑州计发基数7850元。

基础养老金 = 7850 ×（1 + 0.8）÷ 2 × 30 × 1% = 7850 × 0.9 × 30 × 1% = 2119.5元/月

第二步：计算个人账户养老金

个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数

这里要注意两个关键点：

1. 个人账户储存额：是参保人每年缴费的8%累计的金额（单位缴费进入统筹账户，不纳入个人账户），加上每年的记账利息。2026年河南省养老保险个人账户的记账利率为2.75%（依据人社部、财政部发布的《2026年职工养老保险个人账户记账利率通知》）。

2. 计发月数：按退休年龄确定，60岁退休计发月数为139个月，55岁为170个月，50岁为195个月，这是全国统一标准，不会因地区不同而变化。

举例：王叔叔60岁退休，个人账户储存额为12万元。

个人账户养老金 = 120000 ÷ 139 ≈ 863.31元/月

第三步：计算总退休金

总退休金 = 基础养老金 + 个人账户养老金

王叔叔的总退休金 = 2119.5 + 863.31 ≈ 2982.81元/月

如果有视同缴费年限，还需要加上过渡性养老金，河南省2026年的过渡性养老金公式为：过渡性养老金 = 计发基数 × 视同缴费年限 × 1.2%（针对1995年之前参加工作的参保人）。比如王叔叔有5年视同缴费年限，过渡性养老金 = 7850 × 5 × 1.2% = 471元/月，总退休金就变成2982.81 + 471 = 3453.81元/月。

三、河南参保人专属：2026年退休金核算的3个本地特色调整

2026年河南省在落实国家退休金计发新规时，结合本地实际做了3个特色调整，直接关系到河南参保人的退休金数额，大家一定要记牢：

1. 缴费年限满35年，基础养老金比例上浮1%

河南省人社厅规定，2026年起，累计缴费年限满35年的参保人，计算基础养老金时，计发比例从1%上浮至1.1%。比如郑州的李阿姨，缴费年限35年，平均缴费指数0.9，计发基数7850元，基础养老金 = 7850 ×（1 + 0.9）÷ 2 × 35 × 1.1% ≈ 2920元/月，比按1%计算多领近300元/月。

这一调整的政策依据是《河南省企业职工基本养老保险实施办法（2026修订）》，目的是鼓励参保人长期缴费，体现“长缴多得”的原则。

2. 基层劳动者缴费补贴计入缴费指数

针对农民工、社区工作者等基层劳动者，河南省规定，2026年起，政府发放的养老保险缴费补贴将计入缴费工资，从而提高缴费指数。比如南阳的农民工张师傅，每月个人缴费300元，政府补贴100元，原本缴费指数0.6，计入补贴后缴费指数提升至0.75，退休后每月能多领约150元退休金。

这是落实《国务院关于支持农民工等人员返乡创业的意见》的具体举措，河南省也出台了《河南省基层劳动者养老保险缴费补贴办法（2026）》，切实提高基层劳动者的养老保障水平。

3. 异地缴费年限可无缝合并核算

2026年河南省实现了养老保险缴费年限的跨省异地合并核算，参保人在外地缴纳的养老保险年限，可通过“国家社会保险公共服务平台”线上申请转移，无需再跑线下窗口。比如洛阳的赵大爷，年轻时在广东缴费10年，回河南后缴费20年，2026年退休时，30年缴费年限可无缝合并，按洛阳的计发基数核算退休金，避免了之前“异地缴费不算数”的问题。

这一调整依据《社会保险经办服务条例》，河南省也上线了“豫社保”APP的异地转移功能，让参保人办事更便捷。

四、算退休金的避坑指南，这3个错误别犯

很多人自己算退休金时，容易陷入3个误区，导致测算结果和实际差很多，2026年新规下，这些坑更要避开：

误区一：把“工龄”当成“缴费年限”

很多老职工觉得自己工龄40年，退休金就该按40年算，但若其中有5年没缴纳养老保险，实际缴费年限只有35年，核算时只能按35年计算。大家可以通过“豫社保”APP或社保局线下窗口，查询自己的实际缴费年限，避免算错。

误区二：忽略个人账户记账利息

个人账户储存额不是一成不变的，每年都会按国家规定的记账利率计息，2026年的记账利率是2.75%，如果个人账户有10万元，一年就能产生2750元利息，忽略这部分会导致测算结果偏低。

误区三：选错退休地的计发基数

退休地的计发基数直接影响退休金，2026年河南省规定，参保人在最后一个缴费满10年的地市办理退休，若无满10年的地市，回户籍所在地退休。比如在郑州缴费9年、洛阳缴费10年，需在洛阳办理退休，按洛阳的计发基数核算，别选错了导致少领退休金。

风险提示：请参保人切勿通过非官方渠道查询或核算退休金，避免泄露个人社保信息；同时，不要轻信“一次性补缴养老保险”的违规中介，此类行为违反《社会保险基金行政监督办法》，可能导致社保待遇受损，情节严重的还会被追究法律责任；测算结果仅为参考，实际退休金数额以社保局最终核算为准。

话题讨论

你有没有自己算过退休金？算出来的结果和你预期的一样吗？你觉得2026年退休金新规里的“长缴多得”原则，是不是更能体现公平性？欢迎在评论区分享你的测算经历和看法，互相交流能让更多人摸透退休金核算规则，心里有底！

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