自营薄弱，仰仗助贷？中信消金29家合作机构未见股东“金蝶”身影

又一张百万罚单落地，中信消费金融的合规问题再次暴露。然而，比罚单更值得玩味的是，其股东“金蝶软件”却并未出现在公司官方披露的合作名单之中。

近日，中国人民银行北京市分行发布的一则行政处罚决定信息显示，中信消费金融有限公司（以下简称“中信消金”） 因存在未按照规定对异议进行书面回复、未准确报送个人信用信息等四项违法行为被罚款105万元。同时，中信消金风险管理部赵某丹因对三项违法行为负有直接责任，被罚款9.6万元。

开甲财经注意到，此次罚单是继中信消金2024年首次被罚后的又一次百万级别罚单。

2024年6月14日，北京金融监管局披露了一则中信消金的百万罚单。罚单显示，中信消金因在合作机制与合作模式、产品信息披露、授信审批、贷后管理等方面存在问题，被监管罚款120万元。

公开资料显示，中信消金融是原中国银保监会批准成立的全国第24家持牌消金机构，于2019年6月正式获批开业。2025年2月27日，中信消金增资获监管批复，注册资本从7亿增至10亿元人民币。股东为中国中信金融控股有限公司（70%），金蝶软件(中国)有限公司（30%）。

开甲财经注意到，2025年12月31日，中信消金披露的合作机构名单显示，该公司互联网贷款合作机构29家。其中，平台运营机构15家：包括美团金融/美团小贷、京东科技、字节跳动、度小满、滴滴金融、携程金融等头部互联网平台。

增信服务机构14家：包括海南省鑫汇融资担保有限公司（关联产品：桃多多）、深圳市中裔信息工程融资担保有限公司（关联APP：中裔融、芸逸花）、中世普惠融资担保（福建）有限公司（关联APP：惠易花）。

不难发现，中信消金披露的合作机构-平台运营机构并不包括金蝶信科-金蝶效贷。

开甲财经注意到，金蝶效贷官网披露的合作机构包括：广发银行、民生银行、网商银行、微众银行、新网银行、苏商银行、蓝海银行、富民银行、京东科技、瀚华金控等。

金蝶效贷-产品中心显示，金蝶效贷官合作金融机构包括：小雨点-雨商贷、京东数科-企业主贷、民生银行-民生惠、新网银行-好人贷（尊享版）、三湘银行-湘业贷（企业）、大数金融-亿数贷、众邦银行-众商贷（个人）。

不难发现，金蝶效贷合作引流的产品以金融机构自营为主（企业贷款产品居多）。而中信消金官网显示，其披露的唯一产品“有期贷”是一款面向大众的个人消费信贷产品。

据读创财经、新黄河等媒体报道，截至2024年末，中信消金累计服务客户为1351.65万人。不难发现，金蝶软件之所以缺席中信消金合作机构名单，或与中信消金以个人产品为主，且依赖合作机构发放互联网贷款。

2025年4月，中信消费金融大股东中信金控在2024年年报中披露，报告期内，中信消金实现营业收入9.21亿元，较上年增长30.07%（暂未披露2024年净利润）。截至报告期末，中信消金总资产114.14亿元，较上年末增长3.41%；总负债104.8亿元，较上年末增长3.74%；累计发放贷款4605万笔，累计发放贷款金额1245亿元，贷款余额106.88亿元。

2021-2023年末，中信消金贷款余额分别为90.02亿元、96.23亿元、106.94亿元。同期分别实现营业收入5.77亿元、5.17亿元、7.08亿元，分别实现净利润0.66亿元、0.86亿元、1.18亿元。