金融科技报告：大模型应用建设收敛，智能体场景渗透深化

金融科技（Fintech）在过去一年呈现怎样的发展特点？日前，毕马威中国发布《2025毕马威中国金融科技企业双50报告》（文内简称《报告》），这是毕马威中国连续第十年发布的中国金融科技行业动向追踪报告。

从移动支付爆发、互联网金融兴起，到如今监管框架日趋完善、科技与金融深度融合。在2025年度趋势层面，《报告》提出，以支持科技创新和产业发展为导向，金融科技服务向科技企业全生命周期渗透是趋势之一。

值得一提的是，“十五五”规划建议将科技金融列为“五篇大文章”之首，这标志着金融服务实体经济的重心正式向科技创新领域进行系统性、战略性倾斜。在这一背景下，金融科技服务正逐步渗透至科技企业的全生命周期，为不同阶段的企业提供精准化、差异化的金融支持，助力其实现高质量发展。

以企业发展的早期阶段为例，"轻资产、高研发投入"的初创特点使得传统抵押担保模式难以满足其需求。为此，金融机构可借助大数据、人工智能等技术，整合研发能力、专利储备、市场潜力等多维数据，构建智能化信用评估与风控模型，弱化对抵押担保的依赖，实现"以数定贷、以数定价、以数控险"，提升融资可得性。

此外，《报告》认为，金融业大模型应用建设正逐步收敛，智能体场景渗透进一步深化。在此趋势下，机构普遍采用“1+N”矩阵架构，即以一个通用大模型进行意图识别与任务分发，配合N个经过行业数据精调的百亿级垂直模型处理具体业务（如信贷审批）。通过“大模型做宽、小模型做深”的路径，在降低推理成本的同时提升响应效率。

智能体从“指令执行者”向“问题拆解者”的角色进化。目前，"一客一策、一岗一助"等单智能体矩阵已颇具规模，在此基础上，技术正迎来以"多智能体协同"为核心的二次变革：系统通过引入辩论机制、置信度加权及不确定性校准，实现了认知层面的涌现与系统性协作。

在金融业态中，智能体已全面渗透至经营分析、合规监控、资金管理、客户服务与营销、投资研究、风险管理等关键领域。例如，在风控场景中，智能体可实现实时交易监测与反欺诈研判；在投研领域，能自动完成信息抽取、舆情分析与报告生成。这种深度融合不仅提升了业务自动化水平，更通过智能体间的协作与场景联动，推动金融业务向主动式、预见性服务模式演进。

“在应用层面，行业解决方案正向纵深发展，科技与业务的融合不再止步于外围场景，而是深入核心交易系统、全面风险管理及复杂的产业互联，以深度的技术赋能精准破解普惠与绿色金融发展的痛点。”毕马威中国主席邹俊表示，当前，大模型与智能体的创新应用正引发金融服务范式的深刻变革，通过更精准的认知与决策能力，推动行业从"数字化"向"数智化"加速飞跃。

采写：南都N视频记者 赵唯佳