寒假将至，如何为“熊孩子”买对保险

随着2026年寒假临近，孩子们即将迎来为期数周的自由时光。相较于平日校园的闭环管理，假期里孩子的活动范围大幅拓展，从户外冰雪嬉戏到室内亲友聚集，活动场景的增多也让各类风险隐患随之增多。雨雪天气导致的滑倒摔伤、室内嬉戏引发的磕碰烫伤、节假日聚集带来的呼吸道疾病传播，以及调皮闯祸造成的第三方损失等风险，让不少家长忧心忡忡。

面对"假期焦虑"，通过保险工具为孩子构建安全防护网成为家长们的重要选择。然而，市场上少儿保险产品种类繁杂，如何精准匹配需求、避开投保误区？不同产品在保障责任、理赔条件、保费定价等方面差异较大，家长们又该如何按需选购？

意外险是刚需

在众多少儿保险产品中，意外险因精准适配假期高频意外风险的特性，成为家长投保的首选。寒假期间孩子脱离校园监管，自主活动时间增多，无论是户外玩耍还是室内嬉戏，意外事件的发生概率都较学期内显著提升，而意外险"低保费、高杠杆"的核心优势，恰好能以较低成本覆盖这类突发风险带来的经济损失。

北京商报记者了解到，目前市场上的少儿意外险产品同质化程度较高，但保障细节差异明显，价格多在每年几十元至几百元之间，性价比突出。

谈及如何选购少儿意外险，有保险代理人表示，一是注意意外医疗保额，建议选择5万—10万元及以上的产品，足以覆盖日常意外诊疗费用；二是注意报销条件，优先选择0免赔、不限社保用药、100%报销的产品，能最大程度减少自费支出。

值得注意的是，滑雪、滑冰等寒假特色运动，多数普通意外险将其列为免责条款，无法获得理赔。山东隆湶律师事务所主任、高级合伙人李富民提醒，针对滑雪、滑冰等寒假特色运动，普通意外险通常将这类高风险运动列为免责条款，需选择可扩展高风险运动保障的产品，或单独投保高风险运动意外险，以覆盖运动中碰撞、摔倒导致的意外伤害。

"熊孩子险"兜底闯祸风险

除了孩子自身的意外，因"熊孩子"闯祸引发的意外事故频频发生，生活中，这样的案例并不少见：趁大人不注意，孩子偷偷用石头把邻居车门划出个"大花脸"；长辈带去串门，孩子却游手好闲打碎了亲戚家的花瓶；甚至有孩子在小区内玩耍时炸坏豪车，导致数万元的维修费用，家长的钱包不得不为孩子的行为买单。

据了解，市面上有一类专门针对熊孩子闯祸导致经济赔偿的保险，被称为"熊孩子险"，可以帮助家长转移风险。李富民指出，"熊孩子险"本质是监护人责任险，核心承保孩子闯祸带来的第三者人身伤亡、财物损毁、诉讼费用等。具体而言，当孩子在玩耍、嬉戏或日常活动中不慎造成他人身体损伤或财产损毁时，保险公司将依据合同约定赔偿家长需承担的经济损失，包括医疗费、财产维修费、法律诉讼费等。

目前，市面上监护人责任险产品的准入门槛较低，部分产品价格亲民，最低每月十几元，家长能以很低的成本获得保障。虽然监护人责任险的投保门槛较低，能帮助家长转移大部分第三方损失风险，但家长在选购时仍需仔细甄别条款。李富民表示，家长在选购时需重点关注保额上限，因不同产品对单次事故或累计赔偿的限额差异显著，需结合孩子活动场景可能引发的最高赔偿金额选择，例如损坏豪车或致人重伤的高额赔偿需求；免责场景条款需特别留意，通常故意行为、违法行为、监护人重大过失等情况不在保障范围内。

除了关注条款细节，家长还需注意避免重复投保。北京商报记者了解到，目前市面上有一些儿童意外险产品附加了监护人责任相关保障，如果已购买包含监护人责任的意外险，无需再单独投保"熊孩子险"，或选择主附险组合以节省保费。

北京商报记者李秀梅