工龄32年，指数0.8，2026年退休，养老金几何

朋友圈有人唠叨“上海计发基数全国最能打”，可真到她手里，测算出来的预发养老金才四千出头，这反差一下子戳到在场每个人的心口——明明城市红利这么大，怎么自己还是没踩上点？

这位阿姨是标准的老工人路线，93年秋天进厂，赶上改制节点，档案里视同工龄空着一栏，意味着过渡性待遇一分都没有。她计划在2026年1月退休，工龄摊下来是32.166667年，对于五十岁左右退的人来说已经算扎实，但养老金算账时第一刀就砍在“属于谁的年份”，过渡部分没了，气势立马弱半截。

再看缴费指数，平均值只有0.7986。听起来像理财收益的小数点，可这玩意儿直接决定基础养老金。上海今年的计发基数是12434元，算法是12434×（1+0.7986）÷2×32.166667×1%，算完3596.8元。如果指数能拉到1以上，这个环节就能多拿几百；但她长年按社平线附近缴费，指数就像卡在天花板下方的灯泡，怎么也够不着。

个人账户那一栏更扎心。连本带息87438元，看似不少，其实摊在195个月领取期里，一个月就是448.4元。她自己也感慨，说年轻时工资刚上三千的时候没想过养老，等到收入上来了，单位调档也晚了几年，个人账户积累完全追不上政策的复利节奏。

有人劝她别太失落，毕竟上海的预发只是先给个底，等正式核定后还会加一截。问题是，她身边另一位在徐汇机关退休的同学，工龄比她少一年，凭借往年高指数和视同工龄，现在拿到手已经突破六千，差距摆在那儿，心理落差不是一句“别想太多”能抚平的。

我想到上周去社区办事，碰到一位外地调来的大叔，同样没视同工龄，但在企业混得好，每年缴费基数都是顶格，他笑称“没实权也能靠指数翻盘”。这就说明同样的政策架子，有人把它当攀爬梯，有人却只当晾衣杆——关键还在自己过去的缴费决定。

还有朋友问她要不要趁剩下这两年补点个人账户，毕竟政策允许追加。她犹豫，说家里孩子念书、房贷还在，现金流紧张，再说补缴结果也就多几十块。说真的，这个规定听着挺好，就是不知道落地咋样，毕竟多数人到中年要和学费、赡养费赛跑，哪有闲钱慢慢补。

也有人把目光放到以后每年的调整。上海近几年养老金普调幅度稳定，如果按照过去的节奏，她每年能涨两三百，十年后也许能到五千多。但她闺蜜提醒，通胀不会等你，长寿风险也不会手下留情，现在看着“够用”，以后谁知道够不够。

我倒觉得，这个案例至少让很多打工人意识到：城市光环再亮，自己的缴费记录才是养老金的天花板。别等快退休时才翻出历年的缴费指数，每一次按最低标准交的那几百块，未来都会变成“本该有的基础养老金”里一个缺口。眼下各地也在推灵活就业人员主动提档，和她一样的70后、80后如果还有几年才退，可以趁政策窗口补一点，不至于像她这样看着高基数却分不到多少好处。

说到这儿，我挺想听听你会选择在缴费指数上多投入还是打算把钱留在手里灵活支配？