云南推出“第六险”，职工与退休人员必缴！这项保障您知道吗？

“云南社保又添新福利！”“第六险来了，每月要多交钱吗？”“失能后能报销护理费？”2026年1月，云南省人民政府办公厅正式印发《建立长期护理保险制度实施方案》，明确2月5日起启动“第六险”——长期护理保险试点，单位职工、退休人员、灵活就业人员三类人群率先参保，未来将逐步覆盖全体城乡居民。这一聚焦失能人员护理需求的民生新政，为云南万千家庭撑起了“护理保障伞”，今天就把缴费标准、保障范围、申请流程讲透，让大家清楚缴费不盲目，享受待遇不跑腿。

一、先搞懂：“第六险”到底是什么？谁必须缴？

长期护理保险，通俗说就是专门解决“失能后没人照顾、护理费用高”问题的社保险，是继养老、医疗、失业、工伤、生育之后的第六大社会保险，核心是为长期失能人员提供基本生活照料和相关医疗护理的资金或服务保障 。不同于商业护理险，它具有强制性、普惠性，缴费低、覆盖广，能有效减轻家庭护理负担。

1. 三类核心参保人群，同步医保强制参保

根据政策要求，“第六险”与基本医疗保险同步参保，按属地管理原则推进，首批必缴人群明确：

- 单位职工：包括企业、事业单位、机关、社会组织的在职员工，参保与医保绑定，无需单独申请，由单位统一办理。

- 退休人员：已办理退休手续、领取养老金的人员，无论原单位是否存续，均需单独缴费参保，享受职工同等保障待遇。

- 灵活就业人员：以个人身份参加职工医保或居民医保的灵活就业者，可自主选择对应类型参保，缴费方式与医保一致。

值得注意的是，18周岁以下未就业人员可跟随父母或法定抚养人参保，无需单独缴费；孤儿、事实无人抚养儿童等特殊群体直接视同参保，保障无死角 。未来3年将分步扩面，2026年底前曲靖、玉溪等7个州（市）率先建制，2028年底实现全省全覆盖，未就业城乡居民将逐步纳入保障范围 。

2. 缴费标准公开透明，多缴不多花，困难群体有补贴

“第六险”实行低费率政策，全省统一基准费率0.3%，并建立动态调整机制，缴费压力远低于商业保险，还设置了灵活的分担方式：

- 单位职工：用人单位和个人各承担0.15%，缴费基数与职工医保一致（即职工工资总额或本人工资收入）。以云南上年度社会平均工资60%（假设为4500元）作为最低缴费基数计算，个人每月仅需缴6.75元，单位同步缴纳同等金额，月薪5000元的职工每月合计缴费15元，一年仅180元，几乎无缴费压力。

- 退休人员：个人按0.15%费率缴费，缴费基数以上年度本人基本养老金为准，无需单位承担。经本人同意，费用可直接从医保个人账户代扣代缴，或由养老金发放机构代扣，全程无需跑腿。

- 灵活就业人员：选择职工医保参保的，按全省上年度社会平均工资60%为基数，费率0.3%全额自缴；选择居民医保参保的，按未就业城乡居民政策缴费，起步阶段费率仅0.15% 。

对经济困难群体，政策给予精准资助：特困人员个人缴费全额由政府承担，低保对象、防止返贫致贫对象享受定额资助，资助标准参照居民医保政策执行 。职工医保个人账户的资金还能“全家共享”，可用于支付配偶、父母、子女、兄弟姐妹等近亲属的个人缴费，一人参保惠及全家。

二、关键福利：缴了能享哪些保障？报销比例多少？

参保“第六险”后，只要符合条件，就能享受护理费用报销，不设起付线，报销比例最高达70%，真正帮家庭减轻经济压力。

1. 享受待遇的核心条件：失能状态持续6个月以上

并非所有参保人都能立即享受待遇，需满足两个关键条件：一是按规定连续参保缴费，二是经专业评估认定为失能人员，且失能状态持续6个月以上。这里的“失能”指因年老、疾病、伤残等原因，丧失生活自理能力，比如无法自主穿衣、洗漱、进食、如厕、移动等，需长期依赖他人护理。

失能等级评估执行国家统一标准，结果全省互认，避免重复评估。评估机构为专业社会化机构，参保人无需担心“评不上”，只要符合实际失能情况，均可通过认定。

2. 三大保障范围，生活照料+医疗护理都覆盖

“第六险”的保障内容聚焦刚需，涵盖基本生活照料和与护理密切相关的医疗护理服务，具体包括：

- 生活照料服务：如穿衣、洗漱、进食、翻身、叩背、排便护理、移动辅助等日常护理服务，无论是居家护理还是机构护理，产生的合规费用均可报销。

- 医疗护理服务：如伤口护理、压疮预防与护理、用药指导、康复训练、导尿护理等与失能相关的医疗护理，避免因护理不当引发并发症。

- 其他相关服务：未来还将逐步把智能化护理服务、支持性辅助器具等纳入支付范围，提升护理便捷度 。

需要注意的是，机构床位费、膳食费等非护理费用，以及应由医保报销的普通医疗费用，不在“第六险”支付范围内，避免基金滥用。

3. 报销比例差异化，最高70%，年度有封顶

根据参保类型不同，报销比例有所区别，退休人员享受职工同等待遇，具体标准为：

- 单位职工、退休人员：基金支付比例约70%，相当于护理费用自己仅需承担30%。

- 灵活就业人员：按所选参保类型享受待遇，选职工医保参保的按70%报销，选居民医保参保的按50%报销。

- 未就业城乡居民（未来覆盖）：基金支付比例约50%，个人与政府各承担一半缴费，待遇适度保障 。

同时设置年度最高支付限额，不超过全省上年度城乡居民人均可支配收入的50%。以2024年云南城乡居民人均可支配收入3.5万元计算，年度最高可报销约1.75万元，能大幅覆盖日常护理开支，避免家庭因护理费用陷入困境。

此外，政策鼓励居家和社区护理服务，在支付比例上会适当倾斜，既符合多数家庭的护理选择，也能降低总体护理成本。

三、实操指南：如何申请待遇？流程复杂吗？

“第六险”的经办服务已实现线上线下全覆盖，申请流程简单便捷，只要准备好材料，最快15个工作日就能获批待遇。

1. 申请渠道：线上线下任选，代办更方便

参保人或代理人可通过两种方式申请，无需跑多个部门：

- 线上申请：下载“云南医保服务平台”APP，找到长期护理保险模块，按提示填写信息、上传材料，在线提交申请，全程足不出户。

- 线下申请：携带相关材料到居住地所在县（市）区长期护理保险服务网点窗口，现场提交申请，工作人员会协助办理。

行动不便的失能人员可委托亲属、护理人员代办，代办人需额外提供本人身份证原件及复印件、授权委托书即可。

2. 必备申请材料：提前准备，一次通过

申请时需准备三类材料，建议提前整理齐全，避免来回补充：

- 基础身份证明：申请人身份证、社保卡原件及复印件，近期一寸免冠照片；代办的需额外提供代办人身份证和授权委托书。

- 申请表格：包括《失能等级自评表》《失能等级评估申请表》《申请人承诺书》《定点服务机构预选表》，可在服务网点领取或通过“云南医保”微信公众号、医保局官网下载 。

- 失能证明材料：近几年内二级及以上医疗机构出具的完整病历资料，包括出入院记录、疾病诊断证明、医学检查检验报告等，用于佐证失能情况。

3. 审批与待遇享受：评估通过即可生效

申请提交后，经办机构会在5个工作日内完成材料审核，审核通过后安排专业机构进行失能等级评估，评估结果会在10个工作日内反馈。评估通过的参保人，从次月起即可享受护理保险待遇，费用报销可选择定点护理机构直接结算，或先自行垫付后凭票据报销，两种方式都很便捷。

需要注意的是，参保人中断缴费后再次参保的，会设置不超过6个月的待遇等待期，等待期内不享受待遇，建议按时缴费避免断保 。

四、政策亮点：“第六险”好在哪？这些优势要知道

相比商业护理保险，云南“第六险”的普惠性和实用性尤为突出，三大亮点值得关注：

- 基金统筹更靠谱：实行州（市）级统筹，基金统一建账、统收统支，未来将推进省级统筹，实现全人群互助共济，健康人群帮失能人群，保障更稳定 。

- 服务管理更规范：护理机构和评估机构实行定点管理，通过公开招标引入社会力量参与经办，建立考核评价机制，确保服务质量；同时强化智能监管，严厉打击欺诈骗保，保障基金安全。

- 待遇衔接更顺畅：与经济困难的高龄、失能老年人补贴、重度残疾人护理补贴等政策无缝衔接，领取工伤保险生活护理费的参保人不重复享受，避免待遇叠加浪费，也确保政策公平 。

五、传递正向价值观：民生保障再升级，责任共担暖人心

云南“第六险”的出台，是积极应对人口老龄化的重要举措，更是民生保障体系的一次重要完善。它打破了“失能护理全靠家庭”的传统模式，通过“单位缴一点、个人出一点、政府补一点”的多元筹资机制，让护理保障从“家庭事”变成“社会事”，体现了“人人尽责、人人享有”的社保理念。

对在职职工来说，每月缴几元、几十元，就能为自己和家人储备一份未来的护理保障，是对晚年生活的提前规划；对退休人员而言，低费率参保就能享受高比例报销，不用再担心“失能后拖累子女”；对灵活就业人员和困难群体，政策给出灵活选择和精准补贴，不让任何人因经济压力错过保障。

社保政策的温度，藏在这些细致的安排里。“第六险”不是额外负担，而是用小钱换大保障的民生福利，它让失能人员有尊严，让家庭护理有支撑，让每个人的晚年生活更有底气。主动了解政策、按时参保缴费，既是对自己负责，也是对家庭负责，更是享受社会发展红利的应有之义。

话题讨论

看完云南“第六险”的全面解读，你是否清楚自己是否需要参保？你目前属于哪类参保人群，每月缴费金额大概多少？如果家里有失能亲属，你会优先选择居家护理还是机构护理，最关心待遇报销的哪些细节？欢迎在评论区分享你的看法和疑问，一起交流参保经验，让更多人读懂新政、享受福利。