4%债务抽成“代清逾期”“修复信用”？千万别信！

近期，中国人民银行发布一次性信用修复政策，宣布自2026年元旦起，对特定历史时期的个人小额逾期记录实施有条件、一次性的信用修复。不少率先行动的用户纷纷晒出“修复”完成、逾期记录清零的个人信用报告。与此同时，也有机构招揽生意，声称可付费进行“信用修复”。专家提示，作为“经济身份证”，个人征信愈发受到重视，但要小心有人浑水摸鱼，“越帮越忙”。

话术：用法律知识“消除不良记录”

值得注意的是，央行此次发布的政策，并非长期的延续安排，而是面向特定群体，在一段时间内开放。记者看到，其“修复”有着严格的制约条件——适用对象为个人在央行征信系统中展示的信贷逾期信息；适用时间区间为2020年1月1日至2025年12月31日产生的逾期记录；适用金额为单笔逾期金额不超过1万元；适用前提是逾期债务须在2026年3月31日前足额还清，四者缺一不可。

如果想要“修复”的逾期记录不在这个范围内，该怎么处置呢？记者发现，网络平台上还有不少号称能够“消除不良记录”的信贷问题处理机构或个人，这些许诺靠谱吗？

以信用卡逾期为名，记者联系了多家机构，均需告知对方发卡银行、逾期次数和时间、金额等信息。一家机构介绍，可以为记者重新整合“债务”，将未偿还的金额进行分期，所有罚息、违约金、利息等都可以减免，只做本金分期。债务结清后，再将之前的逾期记录“清除”掉，打包收费为总债务的4%。还有的机构报价为总债务的5%，前期需支付一半，剩余费用可以待处理完毕再支付。

沟通中机构多强调，“是我们的法务，用法律知识去帮你沟通。”“我们沟通的都是银行内部人员，你找的都是客服，哪有权限？我们对接的人都是不一样的。”

套路：一拖再拖 诸多情况都“违约”

“征信修复全是套路，来回敷衍。”去年，孙先生“委托”一家代办公司进行征信修复，大半年过去了，也没有实质进展。从他的体验来看，这项“业务”隐患重重，稍不留神就会踩坑。

说起来，征信修复其实并不神秘，它更准确的称呼应该是征信异议处理。孙先生坦言，自己以往也申诉过，但觉得太费时费力，需要去柜台提交资料、填写申请单，跑上好几趟，出于省事儿考虑，就交给了中介代办公司。

“一般流程是先发过去自己的征信内容，对方会说找法务评估一下，基本就没有说不能处理的。所谓的评估，只是看有多少条逾期，大概费用是多少。”在孙先生看来，只要没交钱，中介公司仿佛是万能的，任何要求都能答应，都许诺没问题。

而一旦付费，对方便上演“拖”字诀。几个月来，每次询问进度，中介都只称“准备材料”“已经提交”“正在处理”，或者“还需要发起投诉”“可能要更换方案”……“其实我们都知道，逾期无非就是自己忘了还款、银行没有及时通知，或者因为各种原因经济拮据，还不上钱。”孙先生称，自己看到有一次中介是以银行没有及时联系进行申诉，“这个理由就很敷衍，没什么‘创意’。换句话说，他们能处理的，你自己也能处理，你没办法的，他们其实也没办法。”

随着时间推移，中介处理不了怎么办？“钱肯定不会退的，就会在你身上找原因。”比如，有的中介不允许客户接听电话，如果不小心误接，即便没说什么，也属于“违约”。有的还可能会要求客户接听银行电话，不小心没接到，那也是违约。再比如，申诉期内征信被查询，不好意思，这也算违约。“可我为什么要处理逾期呀，不就是要用征信吗，处理周期这么长，谁能等得起呢？总之里面的因素非常多，种种找客户的原因，本质上就是没法处理。”

隐患：旧记录没删掉又添新麻烦

事实上，央行发布一次性信用修复政策有关安排的同时，也再次提醒公众，该政策不收取任何费用，谨防诈骗。多地公安机关也作出提示，虚假征信类诈骗曾在过去多次出现，要谨防“旧瓶装新酒”。

中国裁判文书网披露的多起案例，展示了此类骗局的种种套路。有些为“纯”骗，通过散布不实宣传语，利用目标群体急于消除不良信用记录的心理，做出各种承诺保证，一旦收钱后即“卷款消失”。有些则为“半”骗，用“非恶意逾期”“不可抗力”等理由，伪造材料欺骗银行进行无理申诉，“修复”失败后拒不退款，构成诈骗罪。

这些伪造理由，包括身患重疾、家庭贫困，甚至“深陷传销”等等，五花八门。此前湖北警方就曾联手金融平台，对为债务人提供代理服务的非法“债闹”团伙进行立案打击。该团伙伪造了多达五十余份因重症、贫困需停催的申请，它们模板一致，来电号码集中在同一地区，但用户的户籍却分布在全国各地。

此外，在“办理”过程中，委托者还要提供征信报告、身份证件、银行卡号、手机号等诸多个人信息资料。不法分子可能通过泄露、买卖个人信息从中渔利，甚至利用这些信息冒名网贷，导致委托者不但原有的不良记录删不掉，反倒增添更多隐患。

刘英(中国人民大学重阳金融研究院研究员)：此次央行新政的本质，是帮助个人修复、重建信用，让征信体系更好地运转。具体细则也非常人性化，给确实有经济困难但主动履约的人提供机会，而不是给恶意失信者“开绿灯”。

我们知道，如果个人信用受到影响，想要进行消费信贷等活动就无法实现。一次性信用修复政策，可以帮助特定人群恢复资金授信，维持良好运转。在当下，这一政策对于提振消费、扩大内需等经济发展，有着积极的意义。与此同时，也是征信领域的一次良好探索，能够让大家更加重视征信，做好及时还款和数据弥合。

对于出现的诸多征信骗局，提示大家征信由中国人民银行征信中心统一管理，任何机构和个人都无权擅自修改、删除信用报告上真实、准确的征信信息。信用修复有正规路径，如有异议应通过官方渠道申诉办理。自己的信用问题，自己处理解决，盲目找“中介”“代理”，可能“越帮越忙”，还容易受骗上当。银行有计提坏账机制，也有法律顾问，可以判断哪些事件属于真正的“不可抗力”，会按流程处理。换句话说，银行也不会轻易被“糊弄”。金融机构仍需对用户进行教育，同时大家也应有所意识和警觉。