牛脸能贷款，海域有“身份证”？广西这样唤醒“沉睡资产”

“八山一水一分田”，是广西壮族自治区喀斯特地貌的真实写照。过去，广西许多县乡地处云贵高原东南边缘，石漠化严重、耕地破碎、产业基础薄弱，严重制约乡村发展。而现在，在这样的环境中，金融活水如涓涓细流，悄然渗透进石山的每道缝隙，唤醒沉睡的乡村资产，激发出令人惊叹的发展活力。
困局：被“锁住”的乡村资产与产业桎梏 在广西多山的乡村，产业发展长期面临多重困局。 一是资产沉睡之困，价值难以变现。 在广西崇左市天等县宏秀牧业有限公司（以下简称“宏秀牧业”）的牛舍里，记者见到了公司总经理周世满。他向《金融时报》记者坦言：“我们养牛规模越大，资金压力越大。牛养得再好，在传统银行风控体系里，也只是‘会跑的肉’，算不上合格的抵押物。”中国人寿挂职天等县副县长何振鑫解释说，肉牛作为活体资产，缺乏标准化的价值评估体系，权属难以清晰界定，一旦转移或死亡，银行将面临巨大的风险敞口。 同样的困境也存在于沿海养殖业。防城港市茅岭镇美丽村地处茅尾海茅岭江入海口处，由于处在江海交汇处，其自然形成的优质咸淡水环境为茅岭鲈鱼的养殖提供了最佳生长环境。村民靠咸淡水养殖鲈鱼、罗非鱼等为生。然而，这些活体资产在过去却因缺乏权威的评估认证和有效的抵押凭证，难以转化为信贷体系认可的资产。 二是风险悬顶之困，发展如履薄冰。 河池市凤山县金牙瑶族乡上牙村是典型的喀斯特地貌，土地贫瘠，石块裸露。记者跟随农业银行广西分行派驻当地第一书记康雪光爬坡下河。在一处被洪水冲刷过的玉米地里，康雪光回忆说：“今年6月的大水，淹了900多亩地，第一季玉米全部绝收。”他拿出手机里的照片，画面中浑浊的洪水漫过田埂，“好在村里统一买了保险，每户赔了800多元钱。” “农户不仅要对抗自然风险，还要面对市场的‘大风大浪’。”康雪光说，当地八角价格曾在丰收季跌至每斤3元多，辛勤劳作一年的农户收入不过万元；肉牛产业受进口牛肉冲击，养殖户亏损严重。 自然风险与市场风险的双重夹击，进一步凸显了当地农产业“靠天吃饭”的脆弱性。 面对缺乏合格抵押物、生产周期长、风险较高的农业项目，传统金融服务模式常常“水土不服”。作为全国糖业的“压舱石”，广西糖料蔗和食糖产量连续多年占全国总产量的60%以上，在保障国家食糖供给、促进农民增收等方面发挥着不可替代的作用。但当地糖业产业大而不强，融资难、融资贵问题让乡村产业在起跑阶段步履蹒跚，在发展过程中后劲乏力，难以适应激烈的市场竞争。 破壁：重塑乡村资产的价值逻辑 要破解困局，不能修修补补，必须从根源上重塑金融与乡村产业的连接逻辑。广西的实践揭示了一条清晰的路径：通过制度创新与技术赋能，将“沉睡”的、模糊的乡村资产，转变为权属清晰、价值可衡量的合格抵质押物，为产业发展引入不竭的活水。 “以前找银行贷款，最难的就是说清楚你养在哪、养了多少。现在有了证，底气就足了。”防城港市防城区茅岭镇美丽村致富带头人梁兆荣告诉记者，在防城港市不动产登记局领到开放式养殖用海《不动产权证书》之后，就可以找当地银行、农信社申请授信贷款，开始产业化经营。
在防城港市防城区茅岭镇美丽村鲈鱼养殖基地，当地农信社员工正在查看鲈鱼长势。
梁兆荣口中的证，是防城港市推行海域养殖个人负责制的基础。过去，养殖区域界线模糊，纠纷时有发生，金融机构也因无法有效评估资产和风险而却步。如今，养殖户可以根据自身能力申报规模，办理对应面积的产权证书。“你想养20亩就办20亩的证，50亩就办50亩的证。证上的位置、面积写得明明白白，这就是你的‘责任田’。”防城港市防城区农村信用合作联社茅岭信用社信贷副主任邓杰成进一步向记者解释说，“根据这个证，我们就可以给渔民授信，利率现在是3.6%左右。我们和这个村合作了很多年，目前养殖领域一个不良户都没有。” 这一纸确权证书，将无形的养殖权变成了可抵押、可评估的清晰资产，成为连接金融与产业的“转换器”。“我们信贷员过来，一看证，二看现场，确认是实实在在养殖，心里就有底了。只要市场平稳、没有特大灾害，这个行业的风险可控。”邓杰成说。 在宏秀牧业，记者见证了更为前沿的技术突破。中国人寿财险天等支公司经理李海滨在牛舍前向记者演示“牛脸识别”系统。他打开手机App，对准一头牛，就跳出投保相关信息。“这项技术的关键在于唯一性。”李海滨解释道，“就像人的指纹，每头牛的面部特征点都不同。通过为每头牛拍摄多角度面部照片，构建活牛AI面部识别3D数据组，生成肉牛唯一的生物特征数字身份，建立牛脸ID（唯一识别码）数据库。这项技术准确率能达到98%。” “过去，需要两三人约30分钟才能完成一头牛的承保验标流程，现在一个人一部手机一台电脑两分钟即可完成。更重要的是，它将一头活生生的牛，转化为权属清晰、不可篡改、可全程追溯的‘数字资产’。银行可以实时掌握抵押物的存续状态和生长情况，保险公司可以实现精准承保和快速定损理赔。”何振鑫说，“今年，国寿财险总共承保了宏秀牧业1400头牛，提供1000余万元的风险保障。有保险打底，银行也敢放贷了。” 技术突破带来了金融创新。“在天等县，我们探索形成了‘保险兜底、信贷输血、担保增信、财政引导’的‘四轮驱动’协同模式。”天等县农业农村局干部黄立志在接受《金融时报》记者采访时表示，“全县多家银行与保险公司合作开展活体牲畜抵押贷款业务，截至目前，共投放‘活体抵押+保单’质押贷款金额8615万元，解决了养殖户、合作社和养殖企业无抵押物融资难题，推动了畜牧业发展。”
在天等县东仪村那规黄栀子养殖场，饲养员准备给鸡喂食。 康雪光告诉记者：“香椿要3年才能丰产，山茶油得5年才进入盛果期，但传统贷款往往每年都需要归还，贷款期限与生产周期严重不匹配。” 针对这一问题以及部分村民因市场价格波动导致贷款到期偿还困难，农行没有强行抽贷，而是创新推出“延期续贷”政策。“只要村民按时偿还利息，贷款到期后可续贷两到三年。”康雪光说，“我们还积极和凤山县政府沟通，争取利息补贴，降低农户实际承担的利率水平。目前，上牙村已有26户村民获得农行贷款支持，总额超过667万元，且保持了良好的资产质量。” 这种“风险共担、利益共享、长期陪伴”的协同机制，有效分散了系统性风险，稳定了经营预期，增强了金融服务的韧性、适配性和可持续性。 跃升：推动产业链条整合与延伸 金融活水的注入，不仅是解一时之渴，更为了激发乡村经济的内生动力。其中，推动产业链条的整合与延伸，是实现乡村经济从外部扶持到自主成长的关键一跃。 记者从中国人民银行广西壮族自治区分行了解到，该行大力发展供应链金融服务模式，鼓励各金融机构积极探索实践，开发纯线上融资产品，逐步形成集数据化、智能化、平台化为一体的糖业供应链金融业务模式。如桂林银行基于核心企业信用及糖企与蔗农/甘蔗收购商的真实交易数据，依托“银行+糖厂+蔗农/甘蔗收购商”模式，依托“微链贷”等线上化供应链金融产品，形成支持甘蔗收购商采购甘蔗的模式，及时帮助蔗农收回蔗款，解决蔗农/甘蔗收购商融资难、融资贵等问题。 中国人民银行防城港市分行则针对乡村产业融资面临的“抵押弱、链条散”痛点，制定《防城港市创新特色农业专属信贷产品助力广西加快建设农业强区的实施方案》，指导金融机构在广西首创海洋碳汇预期收益权质押贷款、金鲳鱼气象指数险海水养殖贷款、海域经营权抵押贷款等信贷产品，推出支持甘蔗、林业、香料、海水养殖等特色农业专属信贷产品，形成“一业一策”“一品一贷”信贷服务模式，精准支持肉桂八角、海产养殖等特色产业。 酒香也怕巷子深。乡村产品最容易掉链子的环节往往不在产，而在销。如何帮助村民将自家农产品售卖出去？ 在天等县进远乡特色农产品电商销售中心的展架上，富硒米、星油藤茶、腐竹等当地农产品整齐排列。这个占地88平方米的电商中心，2023年由中国人寿援建，2024年升级了直播设备，2025年已经成功对接多个电商平台。“这里不仅有专业主播在卖货，还会教村民怎么卖货。”进远乡党委副书记、乡长李乃富对记者说，“目前村民直播风格还比较随意，大多是‘我的果子又大又圆，快来买’这种简单介绍。” 为了改变这种状况，中国人寿帮扶团队制定了系统的培养计划，在全乡筛选出15名有潜力的年轻人，进行为期三个月的培训，内容涵盖短视频制作、直播技巧、客户服务等多个方面。“我们从产品策划开始教。”何振鑫说，“比如卖大米，要从插秧开始直播，展示生长过程，收获后还要跟踪反馈。”
星油藤是天等县近年来打造的特色支柱产业，中国人寿财险为助力当地“富硒星油藤”品牌发展，创新开发星油藤政策性保险，为全县1040亩星油藤承保，保障金额达到415.92万元。图为天等县星油藤茶种植基地。 数据显示，2025年，该中心线上线下销售额超过80万元，为村集体经济带来可观收入。 生态：从单点突破到系统构建 如今，广西在推动乡村发展上，已从初期的针对性帮扶与项目扶持，逐步转向为更系统、更深入的推进模式。 政策支持更加有力。中国人民银行防城港市分行建立完善财政贴息、风险补偿等政策机制，引导金融资源精准滴灌“三农”领域。推动防城港市投入0.23亿元财政贴息资金，撬动10.33亿元“桂惠贷”投放，惠及104户农业企业，直接降低企业融资成本0.23亿元。截至2025年10月末，全市普惠小微贷款余额174.36亿元，同比增长10.53%，高于贷款平均增速0.9个百分点。积极推动设立农业产业投资基金，通过“政府引导+社会资本参与”模式，吸引多方共同出资推动农业全产业链发展。如推动桂林银行防城港分行联合地方政府设立“肉桂八角产业基金”，为农户提供低息贷款，推动“防城肉桂”地理标志产品产业链延伸。 金融协同深度不断加强。天等县财政局金融股股长许异筱向《金融时报》记者介绍，“我们积极推广政银企对接平台‘桂惠通’的使用，企业线上发布贷款需求后，银行进行授信、放贷，并统一在‘桂惠通’平台上进行贴息申报，由县财政局初审，自治区党委金融办复审，审核通过后，贷款贴息按季度发放至企业账户。”从2025年7月落实金融惠企政策，截至目前，金融机构向天等县企业发放贴息贷款2.26亿元，共惠及154户经营主体，降低相关经营主体融资成本237.64万元；实际担保补贴本金2374.7万元，共惠及13户经营主体，相关经营主体获得担保费用补贴6.79万元。 针对小农户的金融服务更加精准。记者了解到，农业银行广西分行统筹推动农户信息建档工作，历任驻村书记翻山越岭，深入一个个自然屯，为农户建立包含家庭情况、资产状况、信用记录、产业项目等信息的数字档案。截至2025年10月末，该行建档农户已达24.9万户，年内新增3.4万户。这些动态更新的数据，构成了农户的“数字信用画像”，为发放“免抵押、纯信用”的农户贷款提供了坚实依据。2025年，该行通过建档带动农户贷款增量达78亿元。 中国人民银行广西壮族自治区分行相关负责人告诉记者：“为了促进银企、银农对接，2019年，我们牵头成立金融服务广西糖业高质量发展指挥部，联合全区各金融机构围绕糖业‘种植—加工—销售—副产品利用’全链条融资需求，推出‘订单融资’‘产量保险+贷款’‘合作社+制糖企业+银行’等特色融资服务模式。比如，2023年，在来宾试点打造‘惠糖贷’专属特色信贷产品，截至2025年9月末，累计投放资金63.88亿元；兴业银行南宁分行引入卫星遥感技术为授信提供数据支撑，实时监测甘蔗种植面积、长势及灾害情况；广西北部湾银行投放15.27亿元支持蔗渣造纸、生物质发电等项目，助力循环经济发展。” 从破解“资产沉睡”的困局，到构建“四轮驱动”的协同生态，再到培育内生的“造血”能力，广西大地上这场波澜壮阔的金融实践，其意义早已超越了地域和具体产业的范畴。从确权颁证到科技赋能，从保险兜底到信贷支持，从财政引导到担保增信，各个环节环环相扣，形成了完整的金融服务链。受访人士普遍表示，“金融推动的不仅仅是一两个产品的创新，而是整个服务体系的转型。” 当夕阳的余晖为宁干乡东仪村的千亩山茶油林披上金色的薄纱，当进远乡电商直播间的灯光依然明亮如星，金融之铧，深耕着贫瘠的土地，唤醒了沉睡的资产。在乡村全面振兴的壮阔进程中，广西正奏响产业振兴进行曲。

记者手记

乡土中国 金融支持更需要有“温度”

结束在广西的调研，驱车离开层峦叠嶂的喀斯特山区，那些生动的面孔、鲜活的场景和充满韧性的故事，依然在脑海中盘旋。此行与其说是一次采访，不如说是对金融与乡土中国关系的重新发现与深刻体悟。 金融，可以是一张“安全网”。在天等县宁干乡永乐村那马屯，记者见到了村民黄选称。一场大病曾让这个家庭濒临困境，但“防贫保”的赔付，加上基本医保、大病保险，最终将26万多元的医疗费自付部分降至3万多元。他没有讲述太多苦难，更多的是对政策托底的感激。那一刻，记者深刻感受到，金融产品设计的精妙与人情关怀可以如此统一。那些精算模型下的起付线、分段赔付比例，最终化为了一个家庭免于返贫的坚实屏障。在这里，金融不再是冷冰冰的数字和合约，而是守护民生底线的温暖力量。 金融，可以是一把“金钥匙”。在宏秀牧业的牛舍，看着技术人员用手机为牛“刷脸”，几分钟完成投保或理赔验标，记者看到了科技如何重塑传统的农业保险。更令人振奋的是，这张“牛脸”生成的数字身份，竟能成为从银行获得贷款的信用凭证。这解决了长期以来困扰养殖户的活体资产无法抵押的难题。金融与科技的融合，不仅提升了效率，更在“石头缝里”开凿出信用流通的渠道，真正为产业振兴“解锁”了资金瓶颈。 金融，可以是一座“连心桥”。在进远乡的电商展销中心，李吉兴奋地介绍着如何通过直播把大山里的生态米、旱藕粉卖向全国。背后是中国人寿援建的硬件、引入的培训、搭建的销售平台。在凤山上牙村，农行客户经理翻山越岭，为分散居住的农户办理贷款，支持他们种植香椿。在这里，金融连接起了城乡的资源与市场，连接起了外部的资本与内部的需求，也连接起了金融机构服务“国之大者”的初心与农民对美好生活的向往。 然而，金融在乡村的实践，绝非一帆风顺的浪漫叙事。我们同样看到了深层次挑战：在极度分散、地形复杂的山区，推进高标准农田建设和机械化何其艰难；部分村民“等靠要”的思想转变仍需时日；一些产业项目因市场波动而遭遇挫折；农村“空心化”带来的劳动力短缺和人口老龄化问题突出。金融并非万能，它需要与乡村治理、产业规划、农民教育、基础设施建设等协同共进。 金融支持乡村全面振兴，不仅仅是增加信贷投放、开发几个产品那么简单。它需要金融机构俯下身子，真正理解农业的季节性、农村的复杂性、农民的真实需求；它需要跨行业的协作，银行、保险、担保、科技公司各展所长；它更需要与地方政府同频共振，融入地方发展规划，形成政策合力。 最打动记者一行的，是那些扎根一线的金融人。主动留任的驻村第一书记，跑遍山屯的农行客户经理，钻研“牛脸识别”技术的保险员。在他们身上，有一种将专业能力转化为乡土智慧的执着。正是他们发挥的桥梁作用，让宏观的金融政策，化为了田间地头具体的生机与希望。 乡土中国是厚重的，也是充满希望的。金融之水唯有深深融入这片土地，理解它的肌理，回应它的脉动，才能浇灌出持久的繁荣。当金融拥有了科技工具、人文情怀和扎根泥土的耐心，必将在乡村全面振兴的伟大征程中，贡献出既有温度又有力量的支持。

来源：金融时报客户端记者：王笑编辑：刘能静