冰雪运动正热，“防摔”保险怎么买？

从北方的专业雪场到南方的室内冰馆，从亲子冰雪体验到专业赛事参与，冰雪运动正从小众爱好走向全民健身。随着冰雪季来临，各地滑雪场、冰上运动中心迎来客流高峰。然而，"雪道尽头是骨科"的调侃背后，是冰雪运动潜藏的安全风险。

如何在享受风驰电掣的滑雪快乐、体验冰上起舞的浪漫同时，最大限度减少意外伤害带来的经济损失？购买一份合适的"防摔"保险至关重要。那么，怎样才能选到适合自己的滑雪保险？购买保险过程中有哪些注意事项？

冰雪运动保险逐渐丰富

每逢冰雪季来临，各地滑雪场、冰上运动中心便迎来客流井喷。但一句"自己摔了伤不起，撞倒他人赔不起"的戏谑之语，恰恰道出了这项运动背后不容忽视的安全隐患。雪场人多速度快，一不小心就可能撞倒他人或摔伤自己，产生第三方医疗或经济损失。因此，准备一份保险十分必要。

不少消费者疑惑，自己家庭已经为自己配置了普通意外险，还有必要再单独买保险吗？上海市海华永泰律师事务所高级合伙人、律师孙宇昊提示，滑雪属于高风险运动范畴，一般的意外险通常是保障日常风险，大多将高风险运动列入免责条款。一般的意外险都有责任免除，诸如滑雪、滑冰、潜水、跳伞等运动都属于高风险运动，在一般意外险的责任免除范畴之内，如果消费者购买此类意外险，后续因滑雪、滑冰等造成的意外伤害，无法得到赔付。

随着冰雪运动参与人数的激增，保险需求随之暴涨，相关产品也持续丰富。根据冰雪运动事故涉及的责任主体不同，目前市场主要保险种类包括场所公众责任保险、组织者责任保险、滑雪意外伤害保险、滑雪赛事保险等多个险种。

这些产品中，哪些产品涵盖普通"玩家"的冰雪运动？主要是包含冰雪项目的意外险产品，如滑雪意外险、包含冰雪运动的运动意外险、冰雪旅行险等。这些产品能直接保障个人在冰雪运动过程中发生意外的医疗、伤残等损失。

从产品供给来看，目前各大保险公司在售的相关产品中，保额基本在10万元至50万元不等，保费多在几十元到数百元不等；更有针对性的专属滑雪保险产品则进一步细化保障责任，除了基础的意外身故、伤残保障，还重点覆盖意外医疗费用（含门诊和住院）、雪具损坏、医疗运送与救援、行李丢失等特色责任，部分高端产品保额可达50万元以上，能满足不同消费群体的需求。

怎样选择适合的产品

市面上的产品琳琅满目，对于冰雪爱好者来说，该如何选择适合的保险产品？

孙宇昊表示，以滑雪为例，对于仅在初级道体验的单日新手，购买一份生效快、保障期限短的单项滑雪意外险即可，重点关注意外医疗保额与救援服务；而对于常玩高级道或野雪的资深玩家，则应优先选择保障额度高、紧急救援服务强且明确承保野雪或道外滑雪的专项户外运动保险，以确保对复杂高风险活动的全面覆盖。

除了根据自身运动水平匹配产品类型，明确保险的承保边界同样至关重要。有保险代理人告诉记者，消费者在购买意外险或专门的滑雪保险时，需要认真阅读投保须知，看产品是否承保滑雪、滑冰等高风险运动。另外，有些产品只承保普通的滑雪体验运动，而不承保专业的赛事活动，如果参加专业的赛事活动，还需要配置专门的保险。

消费者在购买保险时，还需注意保险的生效时间，有些保险产品不能即买即用，如果消费者有滑雪计划，需要提前购买。孙宇昊提示，投保滑雪保险时最容易忽略的细节包括生效时间和场地范围。许多产品并非即时生效，而是在投保次日零时生效，因此务必提前购买。同时，务必确认保单承保的滑雪场地范围，部分产品仅保障在经营许可的正式滑雪场内发生的意外，前往非正规滑雪区域可能不在保障之列。

北京商报记者李秀梅