“明白纸”算清“明白账”

（来源：安徽新闻网）

转自：安徽新闻网

“无论是贷款利率，还是担保费率，都比过去要低，综合下来融资成本少了1.2%，500万元的贷款一年能省6万块钱。”近日，安徽巨邦香料有限公司财务经理李晓辉向记者介绍。

李晓辉感受到的融资实惠，得益于阜阳市正在推行的一项金融改革试点。2025年3月，中国人民银行阜阳市分行开展明示企业贷款综合融资成本试点工作，全市28家银行全部纳入试点范围。阜阳为全省首批三个试点市之一。

在很多人的印象中，融资成本等于利息，成本多少由利率高低决定。“但对企业来说，融资成本要复杂得多，既有利息成本，也有非利息成本。”中国银行阜阳分行客户经理徐翔说。

徐翔以某饲料公司为例，其担保费占到了综合融资成本的近四分之一。由于非利息成本，如抵押费、担保费、中介服务费、评估费等，涉及多个收费主体，收费信息和标准不够透明，无形中增加了企业负担。因此，有必要对企业贷款综合融资成本，尤其是对各类融资费用进行明示。

怎样才能揪出这些“看不见”的费用？银行协助企业填写《企业贷款综合融资成本清单》，让贷款利率和非利息成本一目了然，充分保障企业知情权。因此，《企业贷款综合融资成本清单》也被称为“贷款明白纸”。

“‘贷款明白纸’能清楚反映银行减免收取或代为缴纳费用的情况，有利于增进银企互信，提升金融机构实效。”徐翔说。

不仅如此，这种透明化机制倒逼银行服务升级。“贷款明白纸”推动银行机构从信贷产品的“销售员”转变为主动为企业把脉问诊的“融资顾问”，量身定制更优的融资方案。

中国银行阜阳分行在为一家企业客户填写“贷款明白纸”过程中与其深入沟通，基于企业经营实际与省级专精特新资质，客户经理主动建议将其担保贷款调整为“科技贷”信用模式，两天完成审批放款800万元，为企业节省融资成本8万元。

“以往是企业问什么，我们介绍什么。现在借助‘贷款明白纸’，我们会主动思考更优方案，完成从‘量体’到‘裁衣’的全过程。”负责该企业贷款的客户经理坦言。

将“一企一策”的服务理念转化为普惠实践，需要系统性地推动。中国人民银行阜阳市分行指导银行机构分类施策，帮助企业用好银行产品、支持政策和自身资源，切实降低融资负担——

针对存在过桥需求的企业，优先通过无还本续贷支持；针对小微企业普遍面临增信渠道少、担保成本高等问题，推动银行加强与政府性担保机构合作；针对无抵押无担保或“信用白户”企业，鼓励运用资金流信息平台数据赋能。

2025年3月试点以来，阜阳市新发放无还本续贷46亿元，运用资金流信息平台新发放信用贷款14亿元，政府性担保费率平均降幅15个基点，新发放企业贷款加权平均利率同比下降53个基点。

另外，“贷款明白纸”将融资成本阳光化，让违规收费与非法中介无处遁形，成为净化市场环境的有力工具。

阜阳颍淮农商行客户经理苏童在入企宣传“贷款明白纸”时，得知一家医疗器械公司接到了“低息快贷”的推销电话。实际上，该中介方案隐含的服务费年化费率高达3%，加上贷款利率后综合融资成本远高于正规渠道。

“经过对比，医疗器械公司终止了与中介的联系，最终以4.5%的综合融资成本获得300万元银行贷款，而且无任何隐性收费，避免了财产损失。”苏童说。

一张张“贷款明白纸”，已转化为一组组真实可感的惠企数据。截至2025年11月末，阜阳市累计明示企业贷款综合融资成本2.61万笔、金额794.5亿元，惠及经营主体超2.4万户。

■ 本报记者 安耀武 李鹏