中国保险行业"十四五"大盘点系列⑨｜从体育保险，看众安产品创新再进化

导语

现在把运动当成一种生活方式的人，越来越多了。

在路上，到处都可以看到跑步的、骑行的人们；运动产业也随之发展，甚至已经成为时尚领域的一大重要力量。

扯远了。

众所周知，体育往往伴随伤病。滑雪的尽头是骨科，当知其中的风险。

近期，众安保险联合澎湃新闻发布的《全民运动安全与风险认知调研报告》(以下简称《报告》)显示，近六成受访者在过去3年遭遇过运动损伤。这一数据不仅暴露了运动本身的损伤风险，更直指核心问题：超七成运动者缺乏专业指导，仅靠自行摸索或运动APP训练，不规范的运动方式进一步放大了风险。

有风险，不怕。但忽视它，很危险。

《报告》调研表示，对体育保险的重视程度位居所有运动相关事项之首，远超热身、装备等；但实际消费中，体育保险支出却垫底，远低于运动服饰、智能设备等投入，多数人仍将其视为"极限运动专属"，忽视了日常运动的高损伤风险。

这也使得，体育保险这一本应充满想象力的赛道，到今天为止，每年保费收入还不到15亿元。这一小众边缘的市场，似乎并不匹配体育产业如火如荼的发展。

那，到底是这一市场本身确实是小众，还是说，打开的方式，错了？个中的问题，又到底出在哪了？

01

5亿人运动，近6成受伤

一个本应是500亿规模的市场

为何如今仅有14亿？

国家体育总局数据显示，《全民健身计划(2021-2025年)》实施以来，我国经常参与体育锻炼的人数已突破5.14亿，2024年全国路跑赛事总规模达704.86万人次。运动已成全民日常，但风险隐患却被普遍忽视。

来看《报告》中的几个数字：

近3亿人存在不同程度运动损伤，近6成受访者三年来遭遇过运动伤害。膝盖损伤(22.3%)、脚踝扭伤(20.4%)、肌肉拉伤(16.2%)是最高发问题，小到日常慢跑的肌肉劳损，大到马拉松的关节损伤，都威胁着运动人群健康。

庞大的运动人群与损伤风险，本应催生旺盛保障需求。但，《报告》调查显示：

受访者对运动保险的重视程度高居榜首，远超热身、专业指导等；但实际消费中，运动保险支出却垫底，54%的用户仅愿支付年均300元以下保费，24%甚至只接受100元以下的保费…若是超过1000元，就只有3%的人能接受。

事实上，若按3亿人存在运动风险，54%的人愿意接受300元的体育保险测算，这本应是一个每年近500亿元规模的市场。

但是，《报告》研究显示：

中国体育保险市场规模2023年仅为14.19亿元，占整个保险市场比重仅0.3%，远低于欧美成熟市场。

也就是说，大家其实知道保险之于运动的重要性，但就是不愿意买运动保险。再看到，体育场景下的其他消费，其实并不低，包括跑鞋、衣服、专业设备、运动手表，几乎每个都是上千甚至上万，和300元的保费，反差很大。

钱不是问题，那什么是问题？

一方面是对体育伤病的认知问题，这是当前体育市场刚刚起步，太多人刚刚参与到体育项目中的一个阶段性问题；而另一方面的问题，就是供给端没有很好地洞察体育运动中的真实风险保障需求，不仅没有给到合适的产品，也没有实现对需求端的引导。

传统体育保险长期"重赛事、轻日常"，多聚焦专业赛事的基础意外险与公众责任险，既覆盖不了日常慢跑、社区篮球等高频场景，也适配不了冰雪、攀岩等新兴运动的特殊风险。且产品仅停留在"事后赔付"，缺乏运动前预防、运动后康复的全周期服务，对最常见的膝盖、脚踝损伤难以提供有效保障。

针对这一困境和供给痛点，今年四部门联合印发的《关于金融支持体育产业高质量发展的指导意见》里，就明确鼓励保险机构创新产品服务，推动体育保险向专业化、精细化、定制化迈进。

如此，意味着这类长期游离在边缘的运动风险，被正式纳入体育产业金融支持体系。风险保障的供给端，或许也将迎来一个发展的窗口期。

02

这500亿的保障需求

又到底该如何正确打开？

回归场景最为重要

对任何一个供需错位的痛点来说，唯一的解法可能就是重新回到场景，从场景出发，找到真正的需求。实践出真知，这也是众安保险此次推出《全民运动安全与风险认知调研报告》的原因。

实际上，我们回顾众安保险，能发现其给到客户的解决方案，事实上，一直以来就是从各个场景出发的。

故而，面对体育保险这一痛点，也唯有深入运动一线，才能精准捕捉全民参与型运动的风险痛点。

作为最早切入体育保险领域的互联网险企，众安保险通过真实场景，洞察真实风险和需求，反推产品。

在覆盖超150场马拉松赛事的服务实践中，众安保险统梳理了跑者从日常训练到赛事冲刺的全周期风险，发现前交叉韧带撕裂、骨折脱位等典型运动专项伤害的发生频次与保障诉求，显著高于传统意外险以"通用意外"为主的保障边界；

在村BA赛场调研中，众安保险观察到乡村青少年受限于防护装备配置不足与训练体系不完善，伤害暴露水平相对更高，相关风险管理与保障供给存在明显缺口；

在浙BA、苏超等大众参与型赛事中，众安保险识别出非职业参赛者对训练阶段轻微损伤、场地意外等"高频小额"风险更为敏感；同时，赛事组织方对公众责任险等风险转移工具的配置需求更为迫切。

这些来自一线的观察，让众安在保险的认知基础上，对体育中的实际风险有了更为清晰的了解，为此，构建了"专业赛事+日常运动"的保障体系。

产品端，针对不同场景风险反推设计：为马拉松跑者定制"众民保马拉松版"，叠加运动意外术后康复、救护车等专属保障，填补日常训练保障空白；为冰雪、攀岩等小众运动推出"运动意外无忧险"，突破传统意外险对高风险运动的限制等等

赛事服务端，众安让保障从"纸面条款"落地为可感知的服务：为浙BA提供参赛人员意外险及千万元场地责任险，为苏超连云港赛区开通理赔绿色通道；在西湖半程马拉松等赛事中，设置专属理赔员、搭建服务展台，提供保险咨询、康复技巧科普等暖心服务，更开通赛事理赔绿色通道，确保突发状况快速响应。

再要看到的是，体育这一场景，实际上无处不在，除了专业、业余体育运动外，另一些被忽视的，就是日常的健身或者说是锻炼场景。

为此，众安保险针对乡村青少年场景，发起"青少年种子计划"，通过捐赠运动装备、提供千万元保额保险、链接专业训练营等，守护山区孩子的运动梦想；面向广大跑者推出"百城助跑计划"，覆盖100座城市150场路跑赛事，提供赛事直通名额、1V1赛事管家等六大福利，累计承保选手及工作人员约150万人次。

03

再看到，10年后收入水平达中等发达国家

收入的提升意味着更多的体育需求和保障需求

事实上这一市场可能比想象中还要大

"十五五"规划中强调，2035年要达到中等发达国家收入水平。

数据显示，当前我国人均GDP约为1.3万美元，而中等发达国家收入水平，约在2万至2.5万美元。

仅考虑这一因素，体育保险潜在的空间就将翻番。更何况，这一人均GDP水平还意味着中等收入群体规模的进一步扩大。

经济基础决定上层建筑。人们收入的提高，意味着未来十年间整个体育产业有着极大的想象空间。

且，收入水平的提升还将进一步激活保险意识，从而激发对保险保障的需求。这一逻辑已在中国保险过去30年的发展历程中所验证。

是故，体育保险无疑也将从这一增长中受益，日常运动保障、新兴运动险种、康复配套服务成为核心增长点。

事实上，当前消费者对体育保险已经呈现出需求升级的趋势：

《报告》调研显示，72%的受访者希望保险产品绑定专业指导，68%期待覆盖新兴运动风险。

为此，众安保险基于多年实践所沉淀的对需求和风险的理解，从产品、服务、场景三大维度提前布局。

产品端聚焦细分领域需求，打造精细化保障矩阵。在冰雪、攀岩等现有险种基础上，众安进一步拓展骑行、户外越野、匹克球、Hyrox等场景专属保障，填补新兴运动空白。

例如，针对冰雪运动动作难度大、场地湿滑，骨折、韧带撕裂等损伤风险高的特点，联合专业机构开发专属险种，近三年复合增长率达285%，累计赔付超百万。

再例如，升级"众民保马拉松版"，将赛前健康筛查、运动能力评估纳入配套，叠加关节损伤、术后康复等专属责任，适配跑者全周期风险。

服务端锚定"风险减量"，升级全流程体验。线上完善服务平台，增设运动损伤应急处理专区、1V1专业咨询通道，满足近五成球类爱好者的应急指导需求，实现保险查询、理赔申请一键直达。

线下在马拉松、城市联赛等赛事设置专属服务站，提供赛前健康监测、赛中应急处置、赛后康复科普；扩大"运动大师课"等科普内容产出，通过直播、短视频传递科学训练知识，从源头降低损伤概率。

场景端拓展生态边界，实现全场景覆盖。推动"百城助跑计划"从路跑延伸至足球、篮球、新兴运动等领域，联动赛事IP、运动场馆、医疗机构构建"保险+服务+生态"平台。

针对城市特点，细分青少年、中老年、新兴运动爱好者等群体，青少年配备训练防护指导，中老年强化关节损伤保障与康复服务，让保险融入每一次运动实践。

后记

体育保险这一市场的增长，不需要理由

事实上，体育保险的增长并不缺乏宏观层面的理由。

诸如收入水平的提升、运动参与的常态化、风险意识的觉醒，都会在时间维度上不断推高这一市场的天花板。

真正稀缺的，是供给侧能否跟上这种变化。

运动从赛事走向日常，从少数人的专业训练走向5亿人的生活方式，显然，风险的形态也随之改变。

比如，更高频、更碎片，也更贴近具体场景。如果供给端仍停留在通用条款与事后赔付的逻辑里，这种风险结构注定难以被有效承接。

是故，体育保险的发展，关键是要回到真实运动场景，识别不同人群、不同项目中的核心风险，并以此反推产品设计、服务介入和生态协同。

这才是这一市场发展的主要矛盾。