包容非恶意失信是为了今后更好地守信

2025年12月22日，中国人民银行发布关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知。2026年1月1日，这一备受关注的个人一次性信用修复新政正式落地，不少网友在社交平台晒出个人征信报告截图，发现个人征信报告中的逾期记录已经自动“清零”。

根据该政策，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间单笔金额不超过1万元人民币的个人逾期信息，个人于2026年3月31日前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。

现代金融体系中，个人信用如同经济生活中的“身份证”“通行证”，可以说，失信者寸步难行。按照《征信业管理条例》，征信系统中个人逾期信息自还清欠款算起要保存五年。2025年10月，中国人民银行行长潘功胜曾表示，“过去几年，受新冠疫情等不可抗力影响，一些个人发生了债务逾期，虽然事后全额偿还，但相关信用记录仍持续影响其经济生活。”

一次性信用修复政策为非恶意失信者松绑，可谓前所未有。一定程度上，这既是为“一处失信、处处受限”的刚性约束提供必要弹性、作出必要补充，也体现了社会治理从“单纯的信用惩戒”向“信用惩戒与信用修复并重”转变的思路。

容错是为了纠错，一次性信用修复绝非对失信者的包庇和纵容，而是对“诚实而不幸”的个人释放政策善意。从上述政策设计看，一次性信用修复是精准修复，需要满足“特定时间内”“一定金额内”“积极完成还款义务”三个条件。同时，以“免申即享”、额外增加两次线下免费查询个人信用报告机会等一系列配套举措，帮助政策善意有效落地。反过来讲，未能按时还款者不被纳入、对恶意逃废债的惩戒力度绝不减弱，逾期记录“不展示”也绝非简单删除，等等，同样都体现出征信体系“守信激励、失信惩戒”的原则不改变、不动摇。

一次性信用修复政策所能释放的额外效能也值得期待。一方面，这将激励个人在规定时间内主动偿还欠款、处理历史遗留的信用问题，而不是“破罐子破摔”，甚至会更加珍惜自身信用。另一方面，当前，提振内需、促进消费是推动经济持续回暖的关键，适时、适度的信用修复，有助于释放合理的消费潜力，让更多人在轻装上阵中参与经济生活。最后，这样的制度善意也为未来会否有可能扩大条件范围、惠及更多群体提供了探讨的依据和鲜活样本。

值得注意的是，征信记录修复后不再展示，虽然有助于满足未来正常贷款需求，但征信记录只是风控审批环节的参考因素之一，收入稳定性、负债水平等也是考量指标。财务稳健、可持续才是消费的前提，量入为出的消费也才是健康的消费。因此，政策本意也绝非鼓励盲目借贷，其隐含前提非常清晰：此次信用修复作为一次性的特殊安排，机会宝贵，要更好地珍惜来之不易的信用重启。正如有网友所言，“政策说到做到，给了各位信贷路上第二春，且行且珍惜，好好爱惜自己的羽毛。”