借贷型诈骗中，非法占有目的怎么认？

非法占有为目的听起来有点抽象，其实在司法实践里，它是通过一系列反常行为推导出来的——毕竟没法直接看嫌疑人的想法，但能通过行为判断。比如有人借钱说搞工程，结果拿去送礼，未必是诈骗，因为送礼可能是为了拉工程，主观上想做成；可要是拿去赌博，十赌九输，明显是拿别人的钱打水漂，这就是诈骗。关键要区分核心欺骗行为——那些直接导致财产损失的行为，证明对方的行为注定无法还款，用法律逻辑拆解案情，才能把披着借贷外衣的骗子送进监狱。

在刑事司法里，判断行为是否构成犯罪得遵循主客观相统一原则。比如同样是从银行骗贷款，有非法占有目的可能构成贷款诈骗罪，没有的可能是骗取贷款罪；同样是吸收资金，没非法占有目的用于经营的是非法吸收公众存款罪，有的抽逃或潜逃的是集资诈骗罪。借贷型诈骗的核心就是“非法占有目的”，关键看两点：一是借款时有没有还款能力，二是借款后有没有还款行为和意愿。

判断还款能力，得看借款时的财富状况——名下有没有存款、房产、车辆、公司，债务是不是超过资产。要是借款时个人财产大于负债，后来因为客观变化没法还，不能算有非法占有目的。还款行为要看是不是主动、稳定、持续还款，哪怕还款中断，只要还在和出借人沟通、提供担保或承诺，也不宜认定。相反，要是借款后拒绝沟通、藏匿、失联，比如2021年苏01刑终9号案里，被告人收到借款后立刻离开南京逃到宜兴，换手机号不联系，就能认定有非法占有目的，构成诈骗罪。

有人说资金用于挥霍、赌博是判定依据，这有争议，但核心还是“想不想还、有没有还”。就算没按约定用途用款，只要案发前还清或持续还款，也不能用用途认定非法占有目的。比如2014年浙温刑终595号案，被告人和被害人是朋友，收了钱一起娱乐消费，没逃匿，后来还还清了本息，法院认为是民事欺诈，不构成诈骗罪。检察院抗诉说被告人自己承认“骗”，但二审法院认为，非法律专业人士可能把虚构借款理由当成“骗”，加上被告人没逃匿、还清钱，不足以认定非法占有目的，维持无罪。

最高法收录的2023年沪02刑终826号案更清楚：当事人借款时有稳定收入、房产、车辆、公司，借款后积极还款，案发前还了70%以上，法院认为不构成诈骗罪，属于民间借贷纠纷。裁判要旨说，认定非法占有目的得结合借款时有没有掩饰身份、夸大实力、虚构理由、有没有还款能力，借款后有没有逃匿、有没有还款意愿和行为。要是一直有还款行为，没逃匿，还积极提供偿债方案，比如和出借人协商成立公司用盈利还债，就不能认定。

还有企业主的例子：A公司法定代表人甲2021年向银行贷款500万，用厂房做真实抵押，初期经营正常付息。2022年行业政策调整，公司经营困难没法还本金，甲一直和银行沟通，提供财务报表、经营困难说明，提出变卖设备分期还款，还想拿个人房产补充担保。法院认为甲没虚构事实，无法还款是客观因素，积极协商没逃避，不构成贷款诈骗罪。

从借款型诈骗的个性看，关键是“明知没有归还能力还大量骗取资金”。比如张三向李四借50万说做生意，结果一部分还债、一部分挥霍，虚构用途的行为通过资金流向证明，而资金用于挥霍就能推定有非法占有目的。但判断“明知没有归还能力”不能算算术题，得结合生活经验——比如有没有稳定收入，资金是不是用于生产经营（用于经营的难认定，用于挥霍或违法的容易认定）。

最后要注意，贷款还不上不等于诈骗，核心是有没有“非法占有目的”。企业遇到经营困难要积极和金融机构沟通，保存证据，找专业律师，避免民事纠纷变刑事案件。