370余家银行注销，连银行也开始“干不下去”了？

今年超9000家网点关停、370余家银行注销，连银行也开始“干不下去”了？

前几天我去建行存钱，发现常去的那个网点竟然关门了，连ATM机都没留下。不查不知道，一查吓一跳：截至12月8日，今年已有超过9000家银行网点关闭，堪称“批发式关门”；因合并或解散而注销的银行（注意，是银行，不是网点），4年来累计达到651家，仅今年就高达377家，较去年全年的190余家大幅增长。与此同时，银行网点关闭数据较去年同期增幅也超过200%——也就是说，除了今年这9000家，去年关掉的也有两三千家。

银行这个曾经人人羡慕的“聚宝盆”，怎么突然就不行了？为什么连一些国有大行的网点也在锐减？我们普通老百姓的钱，又该如何保证安全？今天我们就从三个方面，聊聊银行“批发式关门”这件事儿。

一、银行网点大面积关门的底层逻辑

银行在成本和收益之间权衡利弊，通过关网点降本增效，肯定是首当其冲的原因，但这只是表层原因，其背后的深层原因，才更值得深究。

先来看中小银行，尤其是村镇银行的集中退出。你可能猜不到，开一家村镇银行的注册资金门槛有多低。按照《中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》第一章第二十六条规定：开在城区或县区的，最低注册资本限额为300万元人民币；开在乡镇的，最低限额仅为100万元人民币。

当然，不是有这100万就能开银行。办法另外要求，发起人中应至少有一家银行业金融机构，且这家机构持股比例不得低于15%。这意味着，个人或企业通过多人持股，最多可以拿到一家村镇银行近85%的股份。这样的股权架构，让不少村镇银行成了妥妥的“民营银行”，企业或个人股份占了大头。

这种结构下的村镇银行，在当下的经济走势中，逐步沦为高风险银行。它们往往只在当地乡镇有少量网点，经营限制大，吸收存款成本高，再加上不良贷款逐步累积，部分村镇银行陆陆续续开始亏本。更有甚者，一些村镇银行从成立时就动机不纯。比如2022年河南村镇银行事件，经查实，河南新财富集团通过操控银行高管、虚构贷款等手段非法转移资金，导致400亿资金爆雷。

持续亏本意味着金融风险持续加大，大量村镇银行入不敷出便会寻求主动退市。再加上监管部门加快推动行业改革，通过合并整合化解风险——目前多个省市都成立了省级农商行或联合银行，吸收合并相对有优势或有实力的村镇银行。这正是近几年600多家银行、上万家网点陆续关闭的主要原因。

当然，关掉的网点并不都是村镇银行。工农中建交邮储六大国有银行，以及招商、中信、民生等大型商业银行，也陆续关闭了大量线下网点。这背后的逻辑，与村镇银行的经营不善截然不同。

对于大型国有银行而言，各家每年都在互联网线上业务的开发与优化中投入巨资。科技的快速发展，为金融业务线上办理提供了有力支撑。从最初的申请U盾，到现在的刷脸验证，银行线上业务不断优化升级。如今，从转账收款到理财贷款，超过8成的业务都能在手机或电脑上完成，需要去网点办理的业务确实越来越少。

出于成本考虑，银行选择减少网点数量，把成本转向线上功能的研发和服务，本无可厚非。但这却苦了不少对智能手机、线上业务不太熟悉的中老年人。数据显示，60岁以上老人中，有58%的人习惯到网点办理业务；而80岁以上老人，这一比例更是达到了76%。在此还是希望银行多优化网点的位置布局，不要一味为了降低成本而忽略民生需求。

二、普通百姓如何保证资金安全？

很多人说，银行倒闭不了，只能合并，就算倒闭了也有兜底。的确，根据2015年颁布的《存款保险条例》第五条规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

但真正的情况是什么呢？刚刚提到的400亿河南村镇银行事件，正好是对这一规定的实践。当时的处理办法是：储户资金50万以下的足额垫付，50万元以上的按照50万元垫付，未垫付部分权益保留，最后根据涉案资产追偿情况依法依规予以处理。至于最终追到多少，网上并没有明确披露。

所以说到底，50万的存款保险政策，只能作为兜底，是最后那“不幸中的万幸”。对我们普通人而言，把鸡蛋放在不同的篮子里才是上策——在各家银行的存款不要超过50万，基本上可以保证资金安全无虞。

但这只是上策，不是“上上策”。不要贪图小银行的高息，把资金放在国有六大行，才是最稳妥的选择。六大行的背后，不是隶属于国家的中央汇金，就是财政部，均以国家作为背书。如果这几大银行出了问题，就意味着国家金融体系出了问题。当然，这种事情在和平年代几乎不可能发生，这也正是我国金融体制的优越之处。以我国的金融结构和风险控制能力，不论是过去还是将来，都不会出现像美国硅谷银行这样的大型商业银行突然倒闭的戏码。要知道，硅谷银行曾连续多年被评为“美国最佳银行”，管理资金超万亿人民币。

可能有人会问，微信、支付宝不是国有的，是不是资金没那么安全？其实，微信、支付宝属于非银行支付机构。根据《非金融机构支付服务管理办法》，拥有牌照的非金融支付机构吸纳的资金，会进入由央行监管的支付机构客户备付金专用账户。平台仅承担支付中介和资金流转通道的角色，存放在监管账户的资金与平台运营资金完全隔离，平台无法挪用，所以无需担心资金被挪用的风险。

不过相对而言，支付宝、微信这类APP的安全级别，与银行APP相比还是稍弱。大额资金最好还是存在几大国有银行。

三、最后想说的话

无论银行的网点再关闭多少，对屏幕前的年轻人来说，可能都不会有太多影响。真正受影响的，是上千万我们的父母、爷爷奶奶。我们无力改变银行业的趋势和变革，但我们可以做的是，教会他们如何使用手机，如何用手机办理银行业务。

希望你能对他们多一些耐心，就像小时候，他们对你那样。