这份“省税”攻略，打工人请码住

距离2025年结束，只剩下最后一天时间了。很多小伙伴可能忙着做年终总结，忘了【省税】这茬。

我提醒一下：2025年个人养老金缴存已经进入最后倒计时，想要享受今年的个税优惠，记得在12月31日前进行操作！

话不多说，今天我就直入话题。

目前还没缴存个人养老金的小伙伴可能有以下两类，大家可以对照检视自身的情况！

一、第一类人群：还没开户的“观望党”

如果你还没有个人养老金账户，可以提前了解开户流程。

目前有20+家商业银行可以直接开户，操作非常简单，在手机银行APP里搜索“个人养老金”，跟着指引操作，几分钟就能搞定。

个人养老金账户里的钱，每年最高可以存12000元，这笔钱可以享受年度的个税扣除。

举个例子，假设你年收入对应的是20%的个人所得税税率，如果你在12月31日前存入12000元，明年汇算清缴时，这笔钱能帮你省下12000×20%=2400元的税款，这2400元可是实打实落在口袋里的。

注：应纳税所得额=税前收入总额-起征点-五险一金-税前专项扣除；同时也可以在“个人所得税”APP上直接查看到自己历年的应纳税所得额。

二、第二类人群：开了户但还没存钱的“等等党”

我发现身边很多朋友是这样的：账户是开了，但账户里余额是0，或者是存了几百块意思了一下。

小伙伴们要注意：开户≠省税，个人养老金的税收优惠以实际缴存金额为依据。

如果你想享受2025年的个税抵扣，就要在12月31日之前把钱转进个人养老金账户。

也就是说，2026年1月1日存的钱，只能抵扣2026年的税。

三、为什么要参加个人养老金？

除了眼前的“省税妙招”，我觉得，参加个人养老金更深层的意义在于：它有望为未来的自己捕捉一份“长钱”的增值机会。

而且，个人养老金账户里买基金，还有一个很多人不知道的隐藏福利——Y类份额。

这类份额是专门为养老金账户设立的，管理费和托管费通常直接打五折！省下的每一分成本，拉长到二三十年的维度看，可能都是面向未来的积累。

自设立以来，“Y类份额”总规模从2022年底的20.05亿元，一路增长至2025年三季度末的151.11亿元。（数据来源：Wind，截至2025.9.30。）

个人养老金制度与专属产品的协同，有望为我们铺就一条更具性价比的长期投资之路。那么，如何迈出第一步，为自己选择合适的产品呢？

三、如何选择合适的产品？

对于咱们大多数上班族来说，平时没空盯盘，又想在这个暖意复苏的市场里博取一番，“目标日期基金”或是不错的选择。

这里我给大家举一只产品作为说明，即南方养老目标2060五年持有混合发起（FOF）。

我具体说说这个产品的特点：

1、为“90后、00后”量身定制： 它的名字里带有“2060”，意思就是专门为大概在2060年前后退休的人群设计的。如果你的年龄在25岁-35岁之间，这只基金或适合作为你的养老选择。

2、“目标日期”策略： 基金经理会根据时间推移，调整股票类资产和债券类资产的比例。简单点来说就是现在我们还年轻，它会多配点权益资产（股票基金）；等以后我们涨年龄了，它会降低权益类资产比例，多配债券类资产。（注：据基金合同，本基金的投资组合比例为：80%以上基金资产投资于其他经中国证监会依法核准或注册的公开募集的基金份额。基金投资于股票（含存托凭证）、股票型基金、混合型基金和商品基金（含商品期货基金和黄金ETF）等品种的比例合计原则上不超过基金资产的80%。基金投资于港股通标的股票的比例不超过股票资产的50%。基金投资于商品基金（含商品期货基金和黄金ETF）的比例不超过基金资产的10%。本基金投资于QDII基金和香港互认基金的比例不超过基金资产的20%。本基金保留的现金或到期日在一年以内的政府债券的比例合计不低于基金资产净值的5%，其中现金不包括结算备付金、存出保证金、应收申购款等。如法律法规或监管机构以后允许基金投资其他品种，基金管理人在履行适当程序后，可以将其纳入投资范围。）

3、五年持有，管住手： 这只基金有五年的持有期。在市场波动中，最忌讳的就是追涨杀跌。五年的持有期，有助于投资者拉长投资视角，减少短期情绪波动带来的频繁操作，更从容地参与长期回报的积累。

四、写在最后

2025年即将画上句号。这一年，我们见证了美联储降息靴子落地，见证了A股从磨底到反攻。

在这个辞旧迎新的节点，花几分钟时间缴存个人养老金，好比为退休生活播下一颗种子。这可能为您节省部分税款，如果再通过账户内的长期投资运作，这颗种子未来有望生长为“一颗大树”。

如果你对个人养老金还有什么疑问，或者已经入手养老产品的朋友，欢迎在评论区留言，咱们一起探讨！

投资有风险，入市需谨慎。