闪购鸭商品溢价超100%，被指借分期商城突破24%利率红线

近期，嘉兴市闪购鸭网络科技有限公司运营的先享后付商城“闪购鸭”遭到消费者的集中投诉。

　　据消费者反映，该商城上手机等商品的售价普遍较市场价高出5成左右。不仅如此，下单过程中还增加了签约公证的程序，消费者被强制要求支付一笔400-500元左右的签约费，且该费用订单取消后无法退还。

　　记者获悉，闪购鸭这类小型商城的出现，或与近期助贷行兴起的“分期商城”借贷模式有关。在该模式下，平台将高溢价的商品与分期服务捆绑，通过收取正常息费及商品差价两种路径，变相突破24%借款利率限制。

　　政策引导金融机构综合融资成本下降是行业大趋势，近期针对商业银行、消费金融、小贷公司等持牌机构的信贷产品利率监管愈发完善，然而，地下金融却是越发疯狂。

商品溢价高达101%是否合规？

　　“我们是从今年10月开始做分期商城的，感觉这个业务的商业逻辑和盈利点都还不错，所以上线了，先试试水。”有商城的从业人员向记者表示。

　　今年10月1日起，《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（以下简称“助贷新规”）正式施行，助贷新规明确，商业银行应当在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间，同时明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费。

　　在此背景下，主流助贷平台纷纷将贷款利率压降至24%以内，同时也开始寻找新的出路，分期商城模式一方面可以以“消费”外壳绕开利率限制，另一方面又能维持高额利润，因此吸引多方人员入局。

　　从具体模式来看，这些分期商城均推出了先享后付服务，即用户可以在该平台先申请购物额度后支付。在该模式下，商城用户不仅是消费者，还是借款人。“如此就算严格按照24%的年利率红线来设置也没问题，大不了提高一点商品溢价。”有从业人士如是表示。

　　消费者小马（化名）提供的下单信息显示，今年11月，其在闪购鸭商城使用购物额度购买了2款苹果手机，其中iPhone17 256G售价为10698元，iPhone16pro max256G售价为14299元。记者对比发现，在Apple产品京东自营旗舰店，前一款手机的售价为5999元，后一款为9599元，计算可知，两款手机分别溢价达78%、48%。

　　小马认为，本次消费过程中闪购鸭商城未体现商品价格的公平公正，要求平台提供购买发票。“我根据发票的金额减去已经付给平台的，再付剩余的，我仅归还商品市场价格。”

　　在闪购鸭商城记者看到，其首页“本周特卖”栏目中，主推的7款商品均是新款苹果手机，其中售价最低的一款是iPhone15 128G手机，售价7859元，同款手机在Apple 产品京东自营旗舰店售价仅3899元，溢价达到了惊人的101%。

　　目前，在黑猫投诉平台上，和闪购鸭平台相关的消费者投诉有160条，投诉最早出现在今年6月，近两月投诉量明显上升。

　　有消费者在投诉中质疑闪购鸭商城高价售卖手机等产品的正当性，指出依据《中华人民共和国价格法》的相关规定，商品价格高于市场价30%就算违法。商品价格高于市场价30%以上，一般可视为不合理价格，消费者有权向政府价格主管部门进行举报投诉。

　　记者注意到，闪购鸭商城的高溢价情况也引起了法院这一官方机构的质疑。

　　贵州省修文县人民法院近日公布的民事判决书显示，崔某今年7月在闪购鸭公司购买iPhone 16 promax 256G手机一部，市场价10000元，销售价13599元，并协议约定付款方式为分期付款。后因崔某账单逾期，该公司起诉崔某支付剩余货款，并按LPR4倍标准支付违约金。

　　对此，法院审理认为，崔某未按期支付货款已经构成违约，闪购鸭公司主张按LPR4倍利率标准计算逾期付款违约金，虽未超过双方约定的逾期付款利息标准，但崔某向闪购鸭公司购买的案涉手机已经高于市场价值，按前述标准计算违约金明显超过因逾期付款造成的实际损失，有违公平原则。

　　闪购鸭商城对于平台上商品价格虚高的情形如何回应？12月26日，记者以消费者的身份致电闪购鸭商城客服，对方表示“《商品购买协议》中有详细完整的账单，在购买前可以看到的，如果觉得不合适可以不下单。”

强制收取数百元签约公证费

　　有了“分期商城”“实物消费”等包装，闪购鸭巧妙地避免触及借款利率认定边界，看起来似乎更加“合规”了。不过，记者梳理发现，其展业过程中仍有多处地方存在金融/助贷服务属性。

　　记者在闪购鸭商城看到，在申请购物额度时，需勾选同意《个人信息查询授权》，协议显示消费者须同意平台收集其个人信息，可自行或通过第三方机构、权威机构查询验证或上报其信息。这里的第三方机构包括与平台合作的从事信贷业务的合作机构（包括但不限于互联网金融公司，信息科技公司，网络借贷中介机构，居间服务提供方，商品/服务提供方）等。和贷款资料填写类似，申请购物额度时还需填写两个紧急联系人的姓名和电话。

　　此外，消费者小马反映，其在闪购鸭商城下单时，两笔订单均被强制收取了一笔数百元的签约公证费，合计扣款1089.91元，收款方显示均是宁波海扩互联网科技有限公司。

　　从消费者投诉信息看，其他消费者在闪购鸭商城下单时也遭遇了被收取高额签约费的问题，即便最终订单取消，申请退还这笔费用也被拒。对此，鸭商城客服向记者表示“签约费是支付给了第三方平台，因个人原因取消订单的，已付签约费概不退还。”

　　据行业人士介绍，引入第三方公证平台是助贷机构在助贷新规后探索的转型方向之一。此前金融机构与助贷平台合作展业时，助贷机构在24%的对客利率之外，会向借款人额外收取咨询费、顾问费、增信服务费、会员权益费等费用，提高产品综合年利率。助贷新规堵上了这一通道后，部分中小助贷机构逐渐转向通过“24%＋公证”的新模式，通过将“赋强公证”嵌入贷款办理及逾期调解流程，向借款人收取一笔公证费用进行“创收”。

　　值得注意的是，不少消费者反映自己是通过中介等第三方接触到的闪购鸭平台。消费者小贺（化名）称，今年11月21日，中介联系他表示可以提供“秒到账”的借贷产品，只收几百块签约费。于是小贺在对方指导下在闪购鸭平台用额度10898元下单了一部iPhone 17 256G手机，后来通过商家回收变现贷款5000元，却需要支付10898元的购机款，利息多达5898元，且第一期（十天后）就要还3596.34元，小贺认为这是严重的高利贷。

　　记者梳理发现，和小贺有类似遭遇的消费者不少。如有消费者投诉称，自己在闪购鸭平台客服的引导下单，通过其所谓的资质查询后，就有第三方（其实是他们自己人）添加其微信，“说可以帮我黄金套现，最后我只收到4000元，却要还他们7794元，高额利息套路贷消费者。”

　　其中，多名消费者反映，添加其个人微信引导其在闪购鸭商城下单的工作人员使用的是企业微信，所属企业为“海南砺坚投资”“海南金石源”。

　　记者搜索发现，海南有一家名为海南金石源小额贷款有限公司的企业，曾在今年2月遭海南省地方金融监督管理局公开提示风险。该局在日常监管工作中发现未经备案的海南金石源小额贷款有限公司、海南德祐小额贷款有限公司、好借好还小额贷款（海南）有限公司，通过“金石源”等微信公众号违规开展小额贷款活动，损害人民群众利益。今年8月，海南金石源小贷已被海口市市场监督管理局列入经营异常名录。

　　闪购鸭商城的微信号认证公司是嘉兴市闪购鸭网络科技有限公司，但记者在闪购鸭商城注册时，收到的验证码短信前缀却为“海南闪购鸭”。闪购鸭商城的签约公证费收款方宁波海扩互联网科技有限公司12月8日进行了投资人变更，从姚泽宇变更至胡金鹏。目前姚泽宇名下还有一家公司——海南爱赢网络科技有限公司。种种迹象均显示，闪购鸭商城和海南的地下金融或存在千丝万缕的联系。

　　闪购鸭商城是否存在借“分期消费”外壳变相发放贷款的情形？就相关问题记者联系闪购鸭方面尝试采访求证，截至发稿，对方未做回复。

来源：消费日报