哈啰无牌放贷遇“李鬼”：年化高逾1500%

一则“借款3500元10天需还4970元”的投诉，将苹果（AAPL）应用商店上架的“臻有钱”借款App推上风口浪尖。

《海报新闻》报道称，有用户宫先生反映，其下载了“臻有钱”后，在未经审核的情况下被强制放款，还遭遇客服失联。更夸张的是，“臻有钱”App开发企业南京越胜茂网络科技有限公司（以下简称“越胜茂”），目前已被列入经营异常名录，监管部门明确指出其涉嫌高利贷。

而据《九派新闻》，臻有钱是2019年哈啰与上海千宏信息科技有限公司（以下简称“千宏科技”）共同上线的助贷金融产品，而千宏科技实控人彭俊，就任多家哈啰子公司法定代表人。此次臻有钱App引发的问题，是“臻有钱”长期存在问题中的冰山一角。

“李鬼”乱象

据宫先生描述，他在苹果应用商店下载“臻有钱”App后，只做了基础身份信息填写，不到半小时便收到一笔3500元的放款，资金来源为私人账户而非正规金融机构。而当他意识到借款条件不合理想要取消时，却发现App内无任何官方客服联系方式，仅提示下载另一款无法在应用商店检索到的软件沟通，陷入维权无门的困境。

而这笔借款的利息高到吓人，按照“3500元借款10天需还4970元”的还款要求计算，其年化利率已超1500%，远超当前民间借贷司法保护上限（LPR四倍约12%）的125倍，甚至突破36%的高利贷绝对红线。

海报新闻调查称，涉事“臻有钱”App的开发企业——越胜茂，目前已被市场监管部门列入经营异常名录，执法人员在其注册地址无法找到该公司，且始终无法取得联系。

需要明确的是，一方面，苹果商店此次涉事的“臻有钱”App为越胜茂开发，与哈啰出行旗下“臻有钱”助贷产品分属不同主体，但两者高度雷同的名称，无疑给用户造成了严重误导。

另一方面，哈啰“臻有钱”自身长期存在的系列违规操作，为这类“李鬼”App的仿冒与滋生提供了土壤，其自身的合规问题同样触目惊心。

无牌放贷

《九派新闻》报道显示，臻有钱是2019年哈啰与千宏科技共同上线的助贷金融产品，千宏科技实控人彭俊就任多家哈啰子公司法定代表人。

作为哈啰金融借贷服务的核心品牌，“臻有钱”在产品介绍中宣称“依托大数据风控技术，为用户提供安全、高品质的金融信息服务，致力于为有信贷需求的用户筛选出合规、安全的信贷产品”。但实际情况是，该产品本身并无放贷资质。

截至2025年12月，哈啰仅持有融资担保牌照与保险经纪牌照，并未获得网络小贷、消费金融、银行等可直接开展信贷业务的核心资质，因此只能采用助贷模式，依托银行、持牌消费金融公司等合作方提供资金并完成放款，自身仅负责获客、风险初筛、提供融资担保等辅助服务，赚取导流费与担保相关收益。

据公开信息，哈啰的资金合作机构包括众邦银行、度小满、晋商消费金融、中原消费金融、苏商银行等。但在实际业务开展中，哈啰“臻有钱”却频频突破助贷业务的合规边界，其宣传的“安全合规”与实际操作中的违规乱象形成鲜明反差，触碰监管红线。

目前，助贷导流业务有三种利润率不低的主流结算方式：一是按放款金额比例结算，首贷收取3%，复贷收取2%-3%；二是按实收利息分润，比例通常在20%-30%；三是按授信人数结算，单个授信用户可收取300-600元。

哈啰通过自身出行生态积累的庞大用户基数，通过导流业务能获取可观收益，这可能也是其漠视合规边界的重要诱因。

流量变现

通过共享单车、顺风车等高频出行入口弹窗推送借贷广告，哈啰诱导用户冲动借款；另一方面通过短剧平台采购“下沉”流量，利用短剧用户与网贷用户的高重合度获取精准客源，进一步放大了合规风险。

黑猫投诉平台上有多起关于哈啰“臻有钱”合作机构暴力催收、威胁恐吓用户的投诉，用户反映催收人员存在泄露个人隐私、联系紧急联系人骚扰等行为，这与平台宣称的“安全、高品质金融信息服务”严重相悖。

根据10月1日起施行的《助贷新规》（金规〔2025〕9号）要求，无放贷资质的助贷机构合作对象需列入“白名单”并公示，且明确规定商业银行互联网助贷业务中，借款人单笔贷款的综合融资成本（含利息、增信服务费、担保费等所有费用）年化上限为24%，需按单利口径统一折算并充分披露。

尽管哈啰“臻有钱”对外宣传的综合年化利率为4.9%~24%，但实际业务中，通过拆分合同、隐性收费等方式，用户的真实融资成本被大幅抬高。

《信网》曾报道称，浙江用户黄先生通过该平台借款14500元，主合同约定年化利率仅6%，但平台通过捆绑未明示的委托担保合同和融资咨询服务合同，额外收取担保费、咨询费共计2503.16元，导致综合年化利率攀升至22.98%，逼近24%的监管红线，且还款详情页面仅显示总额，无法查看费用组成明细。

这种操作不仅违反了《民法典》中禁止砍头息的规定，也与《助贷新规》中“所有费用计入综合年化，不得在本息外变相收费”的要求相悖。

《北京商报》指出，哈啰“臻有钱”在个人信息收集环节同样违反法律规定。用户申请贷款时，需“一键授权”同意多家机构的多份协议，而被授权机构又会进一步捆绑超50份个人信息查询授权书，采用“一揽子推荐”的方式过度收集个人信息。

这种操作未逐一明示信息用途与收集范围，也未提供分层授权与便捷撤回渠道，严重违反了《个人信息保护法》中“必要原则”“分层授权”的核心条款，涉嫌侵犯用户个人信息权益。

此外，哈啰助贷平台还存在默认开通用户营销信息权限的情况，导致用户频繁收到借贷推销电话与短信，部分推销电话甚至伪装成私人手机号码，对用户造成严重骚扰，违反了《广告法》中“用户未明确同意不得发送营销信息”的规定。