2026年参加城镇职工养老保险，活到养老金领回本的概率有多大？

有一位朋友说，忙忙碌碌了十几年，现在年纪也不小了。准备2026年开始参加城镇职工养老保险，可是活到养老金领回本的概率有多大呢？

养老金的回本时间。

城镇职工养老保险的参保方式有两种，一种是灵活就业人员通过自己承担全部社会保险费的方式参保缴费，另一种是单位职工由用人单位进行缴费。

①由于单位职工参保缴费，职工本人缴纳的部分恰好是计入个人账户的部分。依据社会保险法的规定，个人账户的余额是可以继承的。所以单位职工参保缴费肯定不会亏本。

当然，参保职工也不要误认为用人单位缴纳的部分是自己应得的部分。如果没有国家的法律强制，单位一般也不会主动给大家缴费的，更不可能发给个人。

②灵活就业人员参保缴费，缴费基数是在国家规定的上下限之间自由选择。2025年全国31个省份的养老保险缴费基数上下限是这样的：

灵活就业人员养老保险的缴费比例是20%，比用人单位参保要低4个百分点。同样的回本时间也大大缩短。

企业和灵活就业人员的养老金计算公式均是下图展示：

如果不考虑个人账户养老金的回本时间问题，我们仅以基础养老金为回本基础，大体回本时间是这样的：

社平工资和养老金不增长的情况下，灵活就业人员60%档次缴费回本时间是108个月，企业缴费部分的回本时间则是144个月。

档次缴费越高，回本时间越长。100%档次灵活就业人员回本时间是144个月，300%档次则是216个月。而企业缴费部分的回本时间则都增长1/3。

实际情况下，由于社会平均工资会增长，养老金也会提高，回本时间相对会更短一些。还有，参保人去世以后家庭成员还可以领到丧葬补助金和抚恤金，这两部分待遇也能够大大缩短我们的回本时间。

综合来说，如果是60%档次缴费最低年限，考虑到缴费15年的社平工资增长，一般回本时间只需要5~6年而已（当然不考虑利息的情况下，考虑利息更复杂了）。

大家平均能活多少岁呢？

按照国家卫健委最新公布的数据来看，2024年我国人均预期寿命达到了79岁。近年来，我国的人均预期寿命在不断增长，2020年的人均预期寿命是77.93岁，4年增长了一岁左右。

我们即使考虑未来的人均预期寿命增速变缓，当然20年后的预期寿命最少也能八十二三岁吧。

不过需要提醒大家的是，男性和女性的预期寿命有天然差异。2020年男性预期寿命是75.37岁，女性是80.88岁。这在历史上也是长期存在的，而且在世界各国也是普遍存在的。

活到领取养老金回本的概率有多大？

目前我国并没有专门的经验生命表。不过根据美国今年使用的社保精算生命表显示，男性预期寿命74.74岁的情况下，活到79岁的概率就达到50.49%。女性预期寿命更长，预期寿命80.18岁的情况下，活到84岁的概率为50.112%。

如果按照男性回本时间66岁，女性回本时间60岁计算（因为女性目前依然比男性早退休5年至10年），男性能够回本的概率是76%，女性能够回本的概率是90%。

总体来说，参加养老保险其实就是这么一件划算的事情，了解清楚其中的数学规律就好了。

可能一些人会考虑到吃亏问题，实际上我们采取的是现收现付的模式，只要能够不断修订完善养老保险制度，通过制度实现收支平衡，这就是社会共赢的结果。