何帆律师：未系安全带，保险公司一定免赔吗？

“因未系安全带，属于违反安全规定的行为，本次事故歉难赔付。”

去年，张先生在检修设备时因护栏突然断裂，不幸坠落致重伤。面对高达8.6万元的医疗费用，保险公司却以“违反安全规定”为由拒绝赔付。

许多人在遭遇类似拒赔时，往往倾向于自责，认为确属自身未遵守安全规程。然而事实上，“违反安全规定”并不能成为保险公司随意拒赔的借口。真正的认定关键，在于该规定是否明确公示、是否与事故结果具有直接因果关系。

今天，我们将通过张先生的真实案例，深入解析如何运用法律手段，破解“违反安全规定”这一常见拒赔理由，守护本应属于你的保障权益。

案情简介

2023年3月的一个上午，工厂技术员张先生依计划前往检修车间，对生产设备进行例行维护。他站在约2米高的操作平台上，正伸手准备触碰设备开关时，脚下平台的护栏突然传出“咔嚓”一声，随即断裂。

他甚至来不及作出任何反应，就已从平台坠落，后腰重重砸向地面的工具箱，瞬间剧痛难忍，无法动弹。

同事赶紧将他送往医院，经检查是腰椎压缩性骨折，需要马上进行手术，前后算起来，手术费、住院费、康复治疗费等，一共花销8.6万。幸亏公司给员工投保了团体意外险，保险金额高达30万，张先生家人整理好病历、医疗费单据、事故说明后，向保险公司提交理赔申请。

等了半个月，收到的却是《拒赔通知书》，理由让人又懵又气：“经核查发现被保险人检修设备时未系安全带，违反了安全操作规程，依据保险合同中‘违反安全规定造成的损失不予赔偿’的免责条款，故而不予赔付。”

他多次与保险公司沟通，对方始终以“违反安全规定”为由推诿，或简单回应“请自行查阅合同免责条款”，拒不承担赔付责任。

躺在病床上尚未康复的张先生，面对手中沉重的医疗费用单据，深感无助。

何帆律师解读

本案核心争议在于：张先生没系安全带“违反安全规章”，保险公司就能够不赔付吗？“违反安全规章”和“护栏断裂致使坠落”，哪一个才是事故的真实起因？

要厘清这类争议，需从“免责条款的法律效力”与“事故因果关系”两个核心维度进行剖析，这也正是助力张先生最终维权成功的关键所在。

首先需明确：合同中即便列明“违反安全规定”的免责条款，也并非自动生效。

根据《保险法》第十七条规定，此类免责条款若欲发生效力，须同时满足两项硬性要求：第一，保险公司在投保时须以加粗、标红等显著方式对该条款作出提示，明确告知投保人“违反何种规定将可能导致拒赔”；第二，保险公司还应就条款内容进行清晰说明，例如“所援引的安全规定具体指哪些文件”“未系安全带是否必然构成拒赔”等具体情形。

若未能同时满足以上两项条件，该免责条款则不产生效力，保险公司不得据此拒绝赔付。

我让张先生去取公司留存的团体意外险合同，在“责任免除”章节的小字里，发现“因违反安全规定不予赔偿”的条款。

既没有对“安全规定”的具体所指进行界定（是国家法规、行业标准还是公司内部制度），也没有说明哪些行为属于违反规定，张先生物业公司的负责人想起，投保时保险公司仅提供了合同文本，没做任何提示，也没解释过“违反安全规定会拒赔”。这说明，保险公司连“条款生效的前提”都没达到，拒赔理由从一开始就站不住脚。

更关键的是“因果关系”的认定。

我曾在法院担任员额法官，审理过数十起“违反安全规定加意外事故”的保险纠纷案件，明晰法院的裁判逻辑，会细致区分“事故的直接原因”与“风险的增加因素”。

若被保险人违反安全规定的行为，仅导致损害后果的扩大，而非事故发生的直接原因，则保险公司不得以此为由拒绝赔付。

以张先生案件为例，操作平台护栏突然断裂应被视为事故的“直接原因”。即便其已系安全带，在护栏断裂的情况下，坠落仍不可避免，安全带仅可能减轻伤情，而无法阻止事故本身。未系安全带这一行为，只是“扩大了损害后果”，并不构成事故发生的“主要原因”，因此不应由张先生承担全部责任。

类似地，在另一起案例中，工人在工地作业时因脚手架突然坍塌而跌落，保险公司试图以“未佩戴安全帽”为由拒赔。法院最终判决保险公司败诉，理由在于：脚手架坍塌是事故发生的直接原因，而未佩戴安全帽仅与伤情程度有关，并不影响事故本身的认定，不能成为拒赔的合法依据。

在张先生的案件中，我们还发现一个关键细节：保险公司所援引的“安全规定”本身并不明确。

庭审中，我们明确指出：保险公司既未能证明“未系安全带”属于合同中明确约定的免责行为，也未能证实该行为与护栏断裂事故之间存在必然因果关系，实质上是对其免责条款的滥用。

最终，法院采纳我方观点，判决保险公司向张先生全额支付8.6万元医疗费用。

该案也为大家提了一个醒：若遇保险公司以“违反安全规定”为由拒赔，不必急于自责，应先冷静审视以下三点：第一，保险公司是否明确告知“应遵守何种规定”，第二，是否尽到提示与说明义务，第三，违反规定是否直接导致了事故的发生，只要有一点未满足，就仍存在争取理赔的空间。

总而言之，保险公司若以“违反安全规定”拒赔，须同时证明：条款已依法提示并明确说明、规定内容具体合理，且该违规行为与事故的发生具有直接因果关系。若事故根本原因在于第三方或设备缺陷（如护栏断裂），则单纯违反安全规定并不构成拒赔的充分理由。核心仍在于审慎审查条款效力与因果关联，从而有力回应那些缺乏依据的拒赔决定。

类似案例

不过，并非所有违反安全规定的案件，保险公司都会败诉，我之前在判决文书网上看到一个案例，其结果与张先生的案子大不相同，这也可让众人更明晰地领会因果关系的界限。

在那个案件中，建筑工人李先生进行高空作业时，明明知晓应当系安全绳，却为了图省事故意不系，还自行走到未固定的临时跳板上，随后跳板一倾斜，他便掉落下去受伤了。

保险机构因“违反安全规定”想要拒赔，经法院审理，觉得李先生的行为是“径直致使事故发生的缘由”，要是他系了安全绳、没擅自走临时跳板，事故就不会出现，而且保险机构在合同里清楚罗列有“高空作业得系安全绳”的条款，还对公司开展了提示告知，最终法院认同了保险机构的拒赔决定。

为何同样是“违反安全规定且坠落受伤”，结果却大不相同？

核心就在“违反规定与事故的因果关系”。

张先生的案子是设备存在缺陷导致事故发生，违规行为只对伤害严重程度有影响；而李某的案子完全是违规操作直接引发事故，没有其他外部因素介入。

这意味着，法律一方面保护被保险人权益，不让保险公司随意滥用免责条款；另一方面会惩戒那些“故意违反重要安全规定”的行为，在“保障”与“安全责任”间持续寻求平衡。

结语

对劳动者而言，工作中遭遇意外已是不幸，若再被保险公司以“违反安全规定”为由拒赔，更是雪上加霜。

很多时候，保险公司搬出“安全规定”作为托词，并非因为劳动者本当担责，而是倚仗许多人并不清楚：免责条款须内容明确、因果关系须直接成立，企图利用信息不对称压低赔付成本。

保障的真正意义，在于为劳动者分散职业风险，而非将安全规定异化为拒赔的工具。若你正因“违反安全规定”遭拒赔而陷入焦虑，欢迎私信说明你的情况。我们将以专业能力助你厘清事实与法律争议，不再因“未做好安全措施”而自责，争取早日获得应得的赔偿，安心康复，回归工作与生活。

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