男子住院5天点了48顿VIP餐被拒保 保险公司：客户存在道德风险

相信不少人买保险的时候都听过一句话，“花小钱，防大病”。但也有不少人悄悄琢磨过，既然花了钱买了保障，那能不能把权益用“满”，甚至多捞点好处？最近就有这么一则新闻，看完直呼自己外行了。

一名男子连续4年投保某保险公司的家庭中端医疗险，今年住院5天，直接点了48顿VIP套餐，要求保险公司全额报销。保险公司拒绝后，男子闹到银保监会，保险公司最终赔了钱，可等到男子续保的时候，却直接被拒了。更离谱的是，他们一家三口想换别家保险公司投保，也被风控拦了下来。

这事一出，大家都在讨论，这名男子和保险公司到底谁在玩“心眼子”？接下来我就跟大家聊聊双方的动机。

先看这位点餐的男子，他的想法其实很简单：我花了钱买保险，条款里写了能报住院膳食费，那我点多少、报多少都是我的权利。可能在他看来，这不是“薅羊毛”，而是把自己的合法权益用到位；甚至他可能觉得，招待来探望的亲友，用保险报销的餐食既方便又省钱，何乐而不为呢？毕竟普通人买保险，总想着“不亏”，这种“回本”心态其实挺常见的。

再看保险公司这边，他们拒保的动机更直接，就两个核心：一是产品本身不保证续保，一年期医疗险的条款里早就写明白了，保险公司有权根据投保人的理赔记录、风险情况决定要不要续保；二是男子的行为已经构成了道德风险。对保险公司来说，保险的本质是“风险共担”，是帮大家抵御生病、意外这种不可控的风险，而不是给某个人的人情往来买单。5天48顿套餐，远远超出一个病人的合理膳食需求，明眼人都能看出是用于招待亲友。这种行为要是不制止，其他投保人跟着学，保险公司的赔付成本会急剧上升，最后只能涨保费，让所有老实人买单。

还有个关键点，保险公司当初为啥在投诉后还是赔了钱？其实不是认可男子的行为，而是条款里没明确限制单日点餐次数，银保监会介入后，只能按条款执行。但赔付不代表纵容，后续的拒保和行业风控，就是保险公司和整个行业的“自我保护”。毕竟没有哪家保险公司愿意接手一个“钻空子”的客户，今天能薅膳食费的羊毛，明天说不定就会在其他理赔项目上动歪心思。这一点，从男子后来去其他公司投保被被拒可见一二。

说到底，这件事没有绝对的对错，但却给所有人上了一课。站在投保人的角度，享受保险权益没问题，但一定要守住合理的边界，别把“合法权益”当成“薅羊毛的借口”，更别抱着“不薅白不薅”的心态去钻条款的空子，不然最后吃亏的还是自己。站在保险公司的角度，也得把条款写得更细致，比如明确住院膳食费的每日限额、单次用量，减少这种“灰色地带”，避免后续的理赔纠纷。

最后说一句：保险不是福利券，也不是冤大头，它是一份需要双方都守住底线的契约。只有投保人不越界，保险公司不缺位，这份保障才能真正帮到需要的人。