宁波银行零售业务遇挫：“白菜价”甩卖坏账28亿，贷款不良余额逼近百亿，暴力催收投诉多

日前，宁波银行将5.65亿元信用卡透支不良债权成功转让给一家资管公司，共涉及借款人户数1507户，户均欠款约37.51万元（含利息）。

据统计，宁波银行今年以来共挂牌转让零售不良贷款资产包7个批次，债权总额合计达28.44亿元。这7个资产包的公开竞价起始价均低于一折，最低的仅为0.16折。截至今年6月末，该行零售贷款的不良贷款余额为99.74亿元，在全部不良贷款中占比近八成；不良率升至1.86%的历史高位，连续四年持续走高。

作为城商行中的“零售之王”，宁波银行的零售业务连续两年营利双降，两年间利润规模缩水超过六成。面对零售困境，宁波银行“加码”催收。今年9月份，该行采购12家外包公司的委外催收服务，为该行信用卡、容易贷等零售业务提供催收服务。目前黑猫投诉平台与该行相关的投诉数量为2280条，投诉反映的主要问题集中在利息高、乱扣费、暴力催收、侵犯隐私等方面。

转让起始价低至0.16折

12月22日，宁波银行发布公告称，该行2025年第6期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目成交，受让方为海南新创建资产管理股份有限公司。该资产包的债权总额为5.65亿元，其中，未偿本金总额4.56亿元，未偿利息总额1.09亿元，其他费用128.84万元；线上公开竞价的起始价仅为911万元，约相当于债权总额的0.16折。

公告显示，宁波银行上述不良贷款资产包涉及借款人户数1507户，户均欠款约37.51万元（含利息）；借款笔数1593笔，其中，已损失1593笔，已核销1593笔。该资产包内所有借款全部为信用借款，贷款类型为信用卡透支，借款人加权平均年龄约44岁，加权平均逾期天数1336天。

“客群优良，教体文卫、机关事业单位、中大型企业等工作人员占比60%以上，有较好的职业能力和较高的征信修复需求，后续还款潜力和可能性较高。”宁波银行介绍上述不良债权的“资产亮点”称，“债务人所在区域集中，约65%债务人户籍集中在浙江、江苏、广东、上海等经济发达地区，有利于集中清收力量；年龄结构好，债务人主要集中在31-50岁之间，占比75.05%；大学及以上教育背景客户占比70%。”

据统计，截至12月22日，宁波银行今年以来共挂牌转让零售不良贷款资产包7个批次，债权总额合计达28.44亿元；其中，未偿本金总额合计23.01亿元，未偿利息总额合计5.43亿元。上述不良债权的贷款类型包括信用卡透支、个人消费贷款、个人经营贷款三类，共涉及借款人户数4.18万户，户均欠款约6.80万元（含利息）。

据了解，宁波银行上述零售不良债权均以较低的价格转让，线上公开竞价的起始价均低于一折。除上述2025年第6期不良债权的转让起始价低至0.16折外，还有2个不良贷款资产包的转让起始价低于0.3折。该行2025年第2期个人不良债权总金额3.44亿元，公开竞价起始价仅为758万元，约相当于债权总额的0.22折，该资产包的贷款类型为个人经营贷款，户均欠款约29.62万元（含利息）。该行2025年第4期个人不良债权总金额2.00亿元，公开竞价起始价仅为335万元，约相当于债权总额的0.17折，该资产包的贷款类型为个人消费贷款，户均欠款约7.31万元（含利息）。

零售不良贷款率全线上升

宁波银行有多少零售不良贷款呢？据三季报披露，截至今年9月末，该行不良贷款余额为129.95亿元，较去年末的112.67亿元增加17.28亿元，增幅高达15.34%；不良贷款率为0.76%，与去年末持平。但该行三季报未披露零售不良贷款的细分情况。

据半年报披露，今年以来，宁波银行的零售贷款规模出现缩水现象。截至今年6月末，该行的零售贷款总额为5353.10亿元，较去年末的5577.35亿元减少224.25亿元，降幅为4.02%；在贷款总量中占比31.99%，较去年末的37.79%缩水5.80个百分点，较2023年末的40.49%更是大幅缩水8.50个百分点。

“针对零售客户，分层分类，细化准入、监测、退出全流程管控机制，大力清退风险客户，上半年资产质量企稳向好。”宁波银行半年报称，“针对大额授信客户，升级贷后管理体系，实施‘一户一策’重点盯防，优化风险客户化解、退出流程，严防‘黑天鹅’事件。同时，深化前中后台联动，实现风险信号及时捕捉、潜在隐患前瞻处置，持续优化资产结构。”

然而，宁波银行零售贷款的不良率却出现了全线上升现象。截至今年6月末，该行零售贷款的不良贷款余额为99.74亿元，较去年末的93.88亿元增加5.86亿元，增幅为6.24%；不良贷款率为1.86%，较去年末的1.68%上升18个基点。其中，该行个体经营贷款的不良贷款率为3.30%，较去年末的2.97%上升33个基点；个人消费贷款的不良贷款率为1.83%，较去年末的1.61%上升22个基点；个人住房贷款的不良贷款率为0.71%，较去年末的0.63%上升8个基点。

值得注意的是，宁波银行零售贷款的不良率已连续四年持续走高。截至2020年~2024年末，该行零售贷款的不良率分别为0.89%、1.24%、1.39%、1.50%、1.68%，连续四年呈上升趋势，今年以来继续上升至1.86%。

作为城商行中的“零售之王”，宁波银行的零售业务还出现营利双降现象。今年上半年，该行零售业务实现营业收入103.34亿元，较去年同期的107.48亿元减少4.14亿元，降幅为3.85%；实现利润总额12.42亿元，较去年同期的14.26亿元减少1.84亿元，降幅达12.90%。

年报披露，2022年~2024年，宁波银行的零售业务分别实现营业收入215.86亿元、214.39亿元、209.63亿元，连续两年持续下滑；实现利润总额92.48亿元、48.20亿元、33.74亿元，两年间利润规模缩水超过63%。

“加码”坏账催收力度

面对零售业务不断增加的坏账压力，宁波银行开始“加码”催收力度。企查查显示，今年9月份，宁波正银金融服务外包有限公司、深圳万乘联合投资有限公司、宁波慧华金融服务外包有限公司等12家外包公司入围宁波银行信用卡、容易贷、远程银行、网络银行等业务的委外催收服务招标采购项目，服务周期为自合同签订之日起三年。

此外，宁波银行官网今年两次发布《债权转让通知暨债务催收公告》，今年8月份，该行向海南新创建资产管理股份有限公司批量转让信用卡透支不良资产，涉及1593名借款人。今年4月份，该行向天津滨海正信资产管理有限公司批量转让信用卡透支不良资产，涉及4771名借款人。

据黑猫投诉平台显示，该平台目前与“宁波银行”相关的投诉数量为2280条，几乎全部为零售业务的投诉，投诉反映的主要问题集中在暴力催收、侵犯隐私、私自扣费、利息高等方面。

例如，12月17日，网友投诉称，“宁波银行暴力催收严重干扰了我的正常生活，我多次要求协商还款，但宁波银行拒绝协商，还将我的欠款信息到处散播，对我进行人身辱骂。在我已经将生活费都用于还款的条件下，宁波银行依旧继续对我进行电话轰炸和短信骚扰，严重干扰了我的正常工作和休息。没有工作业绩，我又如何还款？”

11月21日，网友投诉称，“2019年11月，宁波银行工作人员到我单位宣传‘万利金’称月利率0.6%，可以随时还款不需要手续费。在该行工作人员的推销下，我申请了15万元借款，每个月固定还款2478.95元。经咨询，每月还款中本金为1578.95元、利息为900元，而利息是按照全额计算的复利，15万*0.6%=900元。目前我已还款72期，宁波银行多收取重复计算利息2.42万元。我要求提前结清欠款，但宁波银行要收我3%手续费。‘万利金’真是纯粹的高利贷。”

10月23日，另一名网友投诉称，“宁波银行对第三方催收公司监管不力，对本人正常生活造成严重影响。因失业在家导致逾期，具体情况已和宁波银行沟通，但第三方催收平台不断爆通讯录，用私人号码给我的联系人打电话，多次发信息骚扰恐吓，持续骚扰与债务无关人员。本人要求宁波银行立即停止暴力催收。”

记者：张嘉怡

财经研究员：于文