6类热门保险常见“坑”全梳理！附投保攻略→

来源：中国消费者报

买保险时说得天花乱坠

理赔时却处处受限

12月23日

河北省消费者保护委员会

发布保险合同消费评议结果

还给出6条避坑指南

一起来看

本次评议由保险公司代表、保险行业专家、律师及高校学者等8名专业人士组成评议组，筛选出“重大疾病保险、意外伤害保险、人寿保险、商业医疗保险、商业养老保险、储蓄型保险”等6大类共18款市场热门产品，涵盖了16家保险公司线上销售的保险业务合同中的突出问题。

01、重大疾病保险合同

多款重疾险合同规定的等待期较长，部分产品“身故或全残保险金”为可选责任，未选则无法获赔。个别产品对二次重疾赔付设年龄限制，存在多种疾病仅赔付其一的隐性分组条款，投保前需仔细核对。

02、意外伤害保险合同

意外险合同争议多集中在“意外伤害”定义与免责情形。部分产品将中暑、猝死列为免责，易与消费者认知产生偏差。部分产品保单生效时间并非即时，投保至生效期间存在风险。

03、人寿保险合同

人寿保险合同的现金价值与身故赔付规则需重点关注。部分产品称犹豫期后退保可能会有损失，实际此时退保仅退现金价值，通常低于已交保费。个别产品猝死保险金、交通意外额外保险金有年龄和场景限制，要按需选择。

04、商业医疗保险合同

商业医疗保险的“保证续保”并非“无条件续保”，部分产品存在“保费未按时缴纳”“赔付金额达限额”等终止情形。此外，多款产品未明确免赔额计算细节，有些产品的免赔额规则复杂，容易引发理赔争议。

05、商业养老保险合同

部分商业养老保险合同存在领取限制与资金损失风险。个别产品生存保险金领取有双重限制，领取方式选定后变更次数有限；个别产品保单贷款利率未明确参考标准，仅约定“按协议执行”，存在利率不确定性。

06、储蓄型保险合同

部分储蓄型保险产品的红利并不保证，且未披露其历史分红实现率。此外，个别产品的身故保险金按年龄分段赔付，高龄人群投保时需要仔细测算，评估是否划算。

6条消费提示

投保必看

选对机构与销售，拒绝“无证推销”

购买保险应选择经国家金融监督管理总局批准的正规机构，注意核实销售人员执业资质，拒绝无证推销。

明确自身需求，不盲目跟风投保

结合自身及家庭实际，合理规划保障。年轻人可优先考虑意外险、重疾险；中年人宜统筹养老与子女教育保障；老年人可重点关注医疗及意外保障。

逐字研读合同，关键条款划重点

签订前认真阅读合同全部内容，重点关注保险责任、责任免除、理赔条件、犹豫期及退保规定等，对专业术语可要求书面解释。

警惕销售误导，分清产品本质

保险的核心功能是风险保障，不同于银行存款或理财。对“保本高收益”等宣传保持警惕，主动询问费用扣除、免责条款等内容。

如实履行告知义务，避免拒赔隐患

投保时应如实填写健康状况等重要信息，不确定事项可事先咨询并与保险公司确认，避免因告知不实影响理赔。

合法维护权益，拒绝“非法代理”

发生纠纷应保留证据，先与保险公司协商。协商不成可依法通过仲裁或诉讼解决，勿信“代理维权”等不实承诺。

警惕“退保” 陷阱！

可能面临四大风险

根据规定，犹豫期后正常退保只能退回保单的现金价值，而现金价值往往远低于消费者支付的保险费。为了能全额退保，一些消费者选择求助他人。这些投保人就成为了“代理退保”中介牟利的追逐目标。

那么

这些号称“全额退保”的中介

是如何退保的呢？

引流手段：社交、视频平台发 “退保攻略”，评论区引导用户到第三方，签协议、要保单等敏感信息。

退保操作：曾经在社交平台上联系办理过“代理退保”的蒋小姐告诉记者，中介让消费者找业务员、保险公司的误导销售、代签名、返佣等证据，再向监管投诉，消费者往往得自己反复对接。

收费模式：要么先收 1000—3000 元 “材料费”，成功后再扣退保金额 30%；要么分阶段收费，中途退出要付违约金。

陕西金融监管局

曾揭示“代理退保”骗局的套路

冒用身份，虚假宣传。不法中介常常冒充监管部门、金融或法律机构人员，博取消费者信任后，声称金融机构产品“有问题”“不划算”或存在“误导销售”，诱导或怂恿保险投保人进行退费、退保。

签署协议，阻断沟通。在消费者提供详细的个人信息及保单情况并签署代理退保协议后，不法中介以“全权代理”之名，阻断消费者与监管部门、金融机构之间的正常沟通，切断消费者依法合规维权渠道。

恶意投诉，不当得利。不法中介利用消费者急于解困、挽回损失等心理，诱导消费者伪造证明材料，教唆或直接代替消费者向监管机构恶意投诉，制造舆论压力，达成目的后要求支付高额费用。

落入“代理退保”陷阱 可能面临：

经济损失：支付高额“手续费”“咨询费”，有的甚至被推荐购买所谓“高收益”“高保障”的“理财产品”，面临本金损失风险。

信息泄露：个人敏感信息被滥用，遭骚扰。

法律风险：因为配合中介编造理由、伪造证据进行投诉、举报或诬告，面临较大的被诉讼的法律风险。

保障缺失：消费者若贸然终止保险合同，将会丧失正常的保险保障。由于个人风险状况、年龄及健康状况变化，在消费者重新申请购买保险产品时可能面临保费上涨或拒保等风险。

北京天准律师事务所保险律师李超建议：

消费者在购买保险时，务必详细阅读保险条款和退保规定，了解退保的条件、流程、可能产生的损失等重要信息，这样才能更加理性地做出退保决策。

如果确实有退保需求，应通过正规渠道、合法途径解决诉求和纠纷。若寻求第三方中介帮助，应避免向代理退保组织支付高额费用或提供不必要的授权，以免遭受经济损失。

如果发现存在销售误导等违法违规行为，可以向监管机构投诉，也可通过金融调解组织调解或法院诉讼。

来源/中国消费者报·中国消费网

记者/李建