零负债90后成稀有物种：当负债成常态，我们该如何选择？

零负债90后成稀有物种：当负债成常态，我们该如何选择？

没有房贷、车贷，不碰任何网贷，身上一毛钱负债都没有。这样的人，你身边有没有？来打出一个“穷”字，然后一直按第一个字，看看你打出来的是什么？

最近我看到一组数据，直接给我干沉默了。中国1.75亿90后里，只有13.4%的人是零负债。也就是说，每10个90后只有一个多点的人是真正意义上的零负债人群，剩下的近9个人多多少少都背着房贷、车贷、信用卡、花呗、白条，有些人甚至同时背好几样。可以说，现在年轻人里最稀有的物种已经不是大熊猫了，而是零负债的90后。

是不是听起来特别离谱？但更离谱的是，如果你身边真有这样的人，没买房背贷款，不碰信用卡，从来不借网贷，你第一反应是什么？大概率不是佩服，而是怀疑这人是不是家里有矿，是不是收入太低，银行都不给批卡。你看，不知不觉间，我们居然把负债当成了常态，把零负债活成了一种需要解释的异类。

这届年轻人到底怎么了？我们先说为什么这么多90后在负债。一句话总结，不是我们爱借钱，是钱根本不够花。2024年高校毕业生平均月薪是多少？6200块，听着还行是吧？但你看看房租，一线城市合租一个单间2500起步；再看吃饭，外卖一顿三十，一个月光吃饭就得小2000；通勤、社交，偶尔买件衣服，6200块工资还没焐热就没了。要是再谈个恋爱，养个宠物，有个业余爱好，那基本就是月光起步，稍有不慎就得透支。

但光是收入低，不至于让负债率冲到86.6%这么夸张。真正把年轻人推进负债漩涡的是两只看不见的手。第一只手叫“标配人生”的绑架。不知道从什么时候开始，社会给年轻人设定了一套人生标准流程：25岁要有稳定工作，28岁要买房，30岁要结婚，婚后要买车，最好再背个名校硕士学历。

这套流程每一个环节都明码标价，房子首付掏空6个钱包，彩礼嫁妆是一场小型融资，车子是面子也是负债。你不跟上，很快就会听到这样的声音：“都快30了还没房”“结婚连辆车都没有”。年轻人就在这种标配焦虑里咬牙上车，背上二三十年贷款，从此工资卡直接对接银行还款账户。

第二只手叫消费主义的精准围猎。如果说标配人生是硬绑架，那消费主义就是软刀子。它不再粗暴地说“买它”，而是给你讲故事、造身份、卖焦虑。“女人要对自己好一点”，于是口红、包包、贵妇护肤品成了爱自己的标配；“男人要活得精致”，于是球鞋、机械表、高端电子产品成了品味的标签；“童年只有一次”，于是孩子的兴趣班、海外游学、高端母婴用品成了不能输在起跑线的证明。

更狠的是，消费主义还把借钱变得无比方便，花呗告诉你“先享后付”，白条说“分期免息”，信用卡送你开卡礼，借钱的按钮就在支付页面最显眼的地方，一点就能缓解当下。于是年轻人就在“想要”和“需要”之间逐渐模糊，在享受当下和负担未来之间失去平衡。工资涨得永远跟不上欲望膨胀的速度，最后只能靠负债来填补中间的缺口。

那剩下的那13.4%的零负债“异类”又是怎么回事？我研究了不少他们的故事，发现他们的秘诀根本不是什么年入百万，而是一套完全相反的生存哲学。他们可能收入也不高，但做法极度务实。

第一，从根源上戒断借钱工具，不开信用卡，花呗主动调到最低额度，所有网贷APP全卸载，就像减肥的人不往家里囤零食，从物理上隔绝诱惑。

第二，重新定义“拥有”，不认为买房是人生必选项，坦荡租房，把省下的首付和月供用来提升技能、旅行看世界，或者干脆存下来获得安全感；出行靠地铁加共享单车加打车的组合拳，算下来比养车便宜还省心。

第三，把消费降级完成一种智慧，超市折扣区是主战场，临期食品用好了是真香，团购套餐、优惠券信手拈来；买东西前灵魂拷问“这是我需要的还是我想要的”，奢侈品不过是“logo税”，不如投资一件好的基础款。

当然，零负债不代表完美，他们会错过杠杆带来的某些机会。比如早年咬牙上车买房的人，确实享受了资产增值。但话说回来，靠负债赌来的机会本质上也是风险，有多少人是被房贷绑住了职业生涯，不敢冒险，不敢生病，不敢追求真正的热爱？

所以，这根本不是躺平和奋斗的对立，而是两种截然不同的风险偏好和人生选择。有人选择负债前行，博一个想象中的未来；有人选择轻装上阵，握紧眼前确定的从容。没有谁比谁更高明，这只是个人在当下环境中能为自己做出的最负责任的选择。