社保也能继承！未退休身故，家属必知的四笔钱与领取全攻略

小区里刚过五十的张大叔突发疾病离世，没等到退休领养老金，家人沉浸在悲痛中，压根不知道他交了二十多年的社保还能继承；远房表姐的丈夫意外去世，整理遗物时发现社保卡，却不清楚里面的钱能不能取、该怎么取——这种突如其来的变故，让家属既伤心又茫然，往往忽略了社保里藏着的“四笔钱”，白白错过了应得的权益。
根据《社会保险法》明确规定，参加基本养老保险、基本医疗保险的个人，因病或者非因工死亡的，其个人账户余额可以依法继承，同时家属还能领取丧葬补助金和抚恤金。人社部数据显示，2023年全国有近80万家属申领了社保相关丧葬待遇，但仍有不少家庭因为不了解政策，没及时办理领取手续。

一、第一笔钱：养老保险个人账户余额，全额继承
咱们交社保时，养老保险个人缴费部分（职工社保是工资的8%）会全部进入个人账户，这部分钱属于个人财产，就算没退休就身故，也能由法定继承人全额继承，单位缴纳的统筹部分不能继承，但个人账户里的本金+利息一分都不会少。
根据《社会保险法》第十四条，个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。比如张大叔交了25年职工养老保险，个人账户里有8万元（含利息），他的配偶、子女、父母等法定继承人，就能一次性把这8万元全部领走。领取时要注意，继承人可以是配偶、子女、父母等第一顺序继承人，没有第一顺序继承人的，由第二顺序继承人（兄弟姐妹、祖父母、外祖父母）继承。
二、第二笔钱：医保个人账户余额，可继承可使用
和养老保险类似，医保个人账户里的钱（职工医保个人缴费部分+单位缴费划入部分），也是个人财产，逝者去世后，家属不仅能继承，还能继续用这笔钱在定点医院、药店消费。
比如逝者医保卡里还剩5000元，家属可以拿着相关证明材料，要么一次性取出余额，要么继续用这张卡给家人买药、看病（部分地区规定只能用于逝者本人相关医疗费用，具体看当地政策）。根据国家医保局规定，医保个人账户余额继承没有时间限制，家属可以在处理完后事之后，再慢慢办理相关手续，不用担心过期作废。
三、第三笔钱：丧葬补助金，按当地平均工资发放
这是社保给家属的“丧葬费补贴”，不管是职工社保还是居民社保，只要参保了，未退休身故后家属都能领，金额按当地上年度职工月平均工资计算，发放标准各地不同，但都有明确的官方规定。
根据《企业职工基本养老保险遗属待遇暂行办法》，丧葬补助金的标准，按照参保人员死亡时本省（自治区、直辖市）上一年度城镇居民月人均可支配收入的2倍计算。比如某省2023年城镇居民月人均可支配收入是4000元，家属就能领到8000元丧葬补助金。居民社保的丧葬补助金标准相对低一些，一般是几百元到几千元不等，具体可以打当地社保热线12333查询，这笔钱不用跟其他继承人分，主要用于支付逝者的丧葬费用。
四、第四笔钱：抚恤金，给家属的生活补助，分情况发放
抚恤金是给逝者家属的生活补贴，不是遗产，但也是重要的一笔钱，发放金额和逝者的缴费年限、当地工资水平挂钩，职工社保和居民社保的发放标准不同。
职工社保的抚恤金：根据《企业职工基本养老保险遗属待遇暂行办法》，缴费年限满15年的，抚恤金按参保人员死亡时本省上一年度城镇居民月人均可支配收入的9倍发放；缴费年限不满15年的，每少1年减发1倍，最低按2倍发放。比如缴费20年，当地月均可支配收入4000元，抚恤金就是4000×9=36000元。居民社保的抚恤金标准由各地自行规定，一般是一次性发放几千元，主要面向逝者的配偶、未成年子女、无劳动能力的父母等需要扶养的家属。
五、家属领取全攻略：3步搞定，材料带齐不跑冤枉路
领取这四笔钱，流程不复杂，关键是带齐材料，按步骤来：
1. 先办关键证明：首先要拿到逝者的死亡证明（医院出具的医学死亡证明，或派出所注销户口证明）、火化证明（部分地区土葬也需提供相关证明），这是所有领取手续的核心材料。
2. 准备继承材料：法定继承人的身份证原件及复印件、与逝者的亲属关系证明（户口本、结婚证、出生证明等）、继承人的银行卡（一类卡，方便资金到账）。如果有多个继承人，还需要提供其他继承人的授权委托书，明确由谁来办理领取手续。
3. 申请办理渠道：可以线上办理（登录当地人社APP、政务服务网，搜索“社保遗属待遇申领”，按提示上传材料），也可以线下办理（带齐材料到逝者参保地的社保经办机构窗口申请）。提交材料后，社保部门会审核，审核通过后，钱会在10-30个工作日内打到指定银行卡上。
避坑提醒：这3个误区别踩！
1. 误区一：“社保只能自己用，人死了就作废”——错！个人账户余额可以继承，还有丧葬补助金和抚恤金，这是法定权益，一定要领。
2. 误区二：“领取有时间限制，过了就不能领”——大部分地区没有严格的时间限制，但建议尽快办理，避免材料丢失，影响后续领取。
3. 误区三：“居民社保没有丧葬补助金和抚恤金”——错！现在全国大部分地区的居民社保都有丧葬补助金，部分地区还有抚恤金，具体标准可以咨询当地社保部门。
社保不仅是给自己退休后的保障，就算意外离世，也能给家人留下一份“兜底”的权益。这四笔钱虽然不能弥补失去亲人的悲痛，但也是逝者多年参保的成果，更是国家给家属的关怀。家里遇到这种情况，千万别忘了办理领取手续，带齐材料按流程来，就能顺利拿到应得的钱。