退出损失60%的钱，缴费年限提高至20年，灵活养老还划算吗？

最近，中央经济工作会议召开，提出鼓励支持灵活就业人员，新就业形态人员参加职工保险。这让不少人兴奋，似乎看到了利好消息。但又很纠结，说现在最低缴费年限要延长到20年，还划算吗？

其实，这个问题很简单，你能交够20年，那就是划算的。如果交不满，那就是亏损的。

先说能交满20年，现在全国31省份灵活就业养老保险费用一年差不多都要1万元，加上后期的涨幅，交20年，估计要25万元以上，高的地方超过30万元。退休后每个月养老金大概在2500元-3000元，回本差不多10年。

虽然现在延迟退休了，但仍然可以弹性提前退休，也就是男性依旧是60岁，女性依旧是55岁退休。10年回本，也就是男性到70岁，女性到65岁就是赚的。我国人均预期寿命已经达到了79岁，女性更高一点。

很明显，女性交灵活就业养老保险更划算，比男性早退休5年，平均寿命还更长。

再说交不满20年，有两条退出路径，一个是完全退出社保，另一个是转为城乡居民养老保险。无论是哪种方式，60%进入统筹账户里面的钱是无法返回的，只能退40%进入个人账户里面的钱。如果是转为居民养老，缴费年限也可以转过去，不会作废。

那就很容易算出来交不满20年，损失多少钱了。一年交1万元，4000元进入个人账户可以退，另外6000元不退。交的时间越长，损失的越多。

所以，现在最低缴费年限从15年提高到20年，就出现了两种情况，一种是第一步都不敢迈出，直接选择了城乡居民养老保险。另一种是中途退出，转为居民养老，及时止损。

说实话，20年缴费年限真的不短，灵活就业人员本身就是工作不稳定，收入不稳定，很多人对交满20年都没信心。

从公平的角度来说，目前的设定确实不太合理。灵活就业人员的收入本来就低，养老保险缴费比例却高达20%，而收入更稳定的职工只要交8%。还有就是收入不高的灵活就业人员，因为各种原因退出，60%的钱却要给养老金更高的职工做贡献。

既然是鼓励支持灵活就业人员参加职工保险，肯定是希望他们能拿到养老金。所以，那就应该支持他们交满最低缴费年限。

方法其实有很多，比如缩短最低缴费年限，还是15年。再比如降低缴费比例，或者是给予参保补贴。与其把很多人挡在门外，还不如降低门槛让他们先进来再说。

除此之外，还必须有一个合理的退出机制。其实，老百姓的诉求很简单，就是参保了之后，能拿到一定的养老金，中途退出了，也不要有损失。现在无论是居民养老保险，还是企业职工养老保险，中途退出都没有损失，唯独灵活就业养老保险有损失，而且很大，这个确实不合理。

还是那句话，灵活就业人员是一群收入不高，工作不稳定的群体，要想将他们纳入职工保险，那就应该降低门槛，解决他们的后顾之忧，才能让他们积极的参保。