中国网贷携顶尖技术杀向印度，却被当成“国家补贴”，坏账率80%

真是颠覆认知！中国网贷企业带着引以为傲的大数据、人脸识别技术，浩浩荡荡杀向印度，本以为是降维打击，能躺着赚得盆满钵满，结果呢？被印度人按在地上摩擦，输得裤衩都快没了！

2017年之后，国内现金贷监管收紧，3000多家网贷公司没了出路，转头就盯上了印度这个“香饽饽”。为什么选印度？14亿人口，年轻人占比极高，移动互联网飞速普及，传统金融覆盖率低，大量年轻人想买手机、搞消费，却没地方借钱。当时业内都喊着“印度就是十年前的中国，错过再等十年”，拍拍贷、360、昆仑万维这些大佬纷纷下场，连小米都推出了“米信用”信贷产品，直接预装在自家手机里。

360和昆仑万维合资的摩比神奇，巅峰时期在印度日放6万单，那架势仿佛，要把整个印度的信贷市场都包圆了。他们多自信啊，国内玩得溜的风控模型，分析个消费数据、识别个面部信息，那都是小菜一碟，到了印度还不是降维打击？可万万没想到，现实给了他们一记响亮的耳光。

这些网贷公司满心欢喜放贷，结果等到还款日，直接傻了眼，大面积坏账扑面而来！有从印度市场撤退的老板直言，运营两年累计放贷50亿卢比，坏账率高达47%，这还只是中等水平，不少小平台的坏账率直接飙升到40%-80%，有的甚至血本无归。国内网贷的正常坏账率也就2%-8%，这一对比，赚钱生意变成了“慈善捐款”。

为啥会这样？说出来你都不敢信，印度人把网贷当成“国家补贴”了！贷完钱立马删除APP，都不带犹豫的，别说还本金，人家从一开始就没打算还利息，手机号一换，你找都找不到人。

更搞笑的是催收环节。国内催收靠电话轰炸、联系亲友，多少还能起点作用，可到了印度，完全不管用。催收员打电话过去，对面是一口咖喱味英语，叽里呱啦说半天，鸡同鸭讲，你说还款，他说你放的钱太少，还问能不能再借点，挂了电话就彻底失联。你想走法律程序？成本高到离谱，而且印度的司法效率，能让你等得花儿都谢了，最后只能不了了之。

疫情之后，这情况更严重了。2020年印度上亿人口失业，新增贫困人口7500万，这些借了网贷的人连饭都吃不上了，更别说还钱了。

中国网贷的技术这么先进，为啥到了印度就失灵了？这背后有三个原因：

第一，错把规则洼地当成了智商洼地，风控体系在印度彻底失效。国内的网贷风控，靠的是大数据和面部识别，可到了印度，这套玩法完全行不通。首先是身份系统混乱，假身份注册泛滥成灾。印度虽然也有电子身份证件，但造假成本极低，甚至出现过用狗的照片都能通过身份证验证的极端案例。你想追责？别做梦了，你连借款人的真实身份都搞不清楚。

更关键的是信用体系缺失。印度的征信公司覆盖率很有限，超80%的人口没有征信记录，骗贷成本几乎为零。国内的算法能分析用户的消费习惯、还款记录，可在印度，这些数据根本不存在，纯属白费功夫，印度的职业五花八门，宝莱坞群演今天赚5美元，昨天没工作，明天演尸体又拿100美元，摩托车特技手后座能塞一家五口，你说这还款能力怎么评估？连最牛的算法看了都得懵圈。

第二，技术误判了人性，算法算不透人心。网贷公司总觉得，技术能解决一切问题，可他们忘了，金融的核心是人，不是冰冷的数字。在印度，“借完就逃”不是个别现象，而是形成了“集体薅羊毛”的默契，甚至出现了成熟的“撸贷”产业链。

有从业者曝光，印度的撸贷群体分“上家”和“下家”，上家大多是懂行的中国人，在推特、脸书这些平台上发广告引流，把人拉进群组，专门培训怎么撸中资平台的贷款，下家贷到钱后，双方按比例分成。这些人把中资平台分成“肥羊级”“韭菜级”，专门挑那些风控弱、没牌照的平台下手，撸完之后还集体向监管部门举报，让平台吃不了兜着走。

算法能预测用户的消费行为，却预测不了这种“集体骗贷”的默契；技术能识别面部信息，却看不懂人心的贪婪。

第三，这也是最核心的原因，网贷公司缺乏对本土化的敬畏之心。印度这个市场，早就不是第一次“教训”跨国企业了，多少巨头去了都被剥了一层皮，可网贷公司们眼里只有利益，根本没吸取前人的教训。

你看看小米，在印度被冻结48亿资产，理由是“涉嫌避税”；福特砸了200亿卢比，苦撑25年还是黯然退场；沃尔玛花65亿美元收购印度未来零售，结果被印度最高法院直接判定交易无效，这些巨头栽跟头，无一例外都是因为不懂印度的规则和文化，可网贷公司们呢，好了伤疤忘了疼，以为把国内的模式复制粘贴到印度就行，根本没考虑到印度的文化差异。在咱们的文化里，欠钱不还很丢人，被人知道了连头都抬不起来，可在印度，这种观念根本不存在。

说到这儿，我还想起个很多年前的例子，当年联合利华带着一款美白霜冲进印度市场，觉得美白是全球通用的需求，肯定能大卖。确实，产品一开始卖得很火，但很快就被印度人骂到下架，因为印度人觉得，这款产品是在暗示他们的肤色不好，涉嫌种族歧视，最后联合利华只能道歉，修改产品名称，才勉强保住了市场。

中国网贷企业在印度的惨败，不是一场金融战的失败，而是一场认知的惨败。出海不是带着国内的成功经验去“收割”，而是要放下傲慢，去学习、去适应、去敬畏当地的规则和文化。现在还有不少中国企业在出海的路上，希望网贷企业的教训能给他们提个醒：出海不是降维打击的狂欢，而是本土化深耕的修行。尊重当地的文化，敬畏当地的规则，这才是成功的唯一密码。