香港传真 | 大埔宏福苑灾后理赔之路：按揭与保险的挑战

观点网 香港报道 香港大埔宏福苑五级火灾，8幢楼宇中有7幢均遭烧毁，目前除了安置灾民、重建资金，业主面临的按揭安排以及灾后保险赔偿亦受到社会所关注。

金管局总裁余伟文日前表示，大埔宏福苑火灾涉及的按揭问题颇复杂，正与政府、银行界、保险界及法律界的不同人士密切联系及讨论，研究如何处理。

宏福苑大火发生至今（12月12日）踏入第十七日，火灾造成至少160人死亡、79人受伤以及6人失踪，约1984户、超过4000名居民一夜间痛失家园。

香港政府亦持续支援宏福苑居民的住宿需要，已安排超过2000个单位的过渡性房屋以及房协单位，供宏福苑居民作较长期使用。而房委会早前宣布，为受影响业主的供楼负担，提供特别按揭贷款安排，包括容许延期偿还按揭供款或本金。

12月11日，金融管理局总裁余伟文表示：“按揭方面是颇复杂的情况，我们跟保险界、法律界不同人士有密切联系和讨论，如何安排要视乎保险的安排如何，或之后重置安排如何，再看看法律方面的程序或问题。但银行业已有一篮子临时措施，包括未来6个月按揭供款可暂停，让大家有空间可以研究往后这些按揭贷款如何处理。”

事实上，宏福苑在过去多年中有许多二手成交个案，许多业主可能已为其单位承担按揭。金管局早前披露，宏福苑住宅按揭约有300宗，未偿还贷款金额约5.4亿港元。然而，部分单位因大火严重受损，成为已受损的抵押品，这使得小业主是否仍需继续为这些受损单位供款的问题，引发了社会广泛讨论。同时，保险在此事的操作亦受到关注，不少人对火险的保障及赔偿处理存有疑问。

楼宇按揭保险俗称火险，保障范围包括火警、水灾、山泥倾泻等自然灾害，甚至单位发生煤气炉爆炸，导致整个楼宇结构出现问题。所谓楼宇结构通常包括地板、墙身、瓷砖、原装窗户，以至购买物业时已有的固定装置及设备等。

对于早前有按揭业界人士指火险保额相当于按揭额，如果最终赔偿额足够填补按揭额，业主就毋须再供款，中原集团创办人施永青认为，言论存在一定的误导，现实并非如此。比如新近购入宏福苑单位或做过加按的业主，即使有购买火险，仍可能需要继续供款，因为火险赔偿未必足以抵销贷款的余额。

施永青周二（12月9日）撰文表示，保险公司要视乎实际损失程度赔偿，“不是买多少就赔多少”。

他指，宏福苑8座大厦中，两座烧通顶可能视为全损报废，1座未受波及毋须赔偿，其余5座损毁程度不一，需公证行评估实际赔偿金额。

他强调，银行要求业主购买的火险主要保障建筑物结构，赔偿不会超过重建费用，“如果小业主的贷款余额大过单位建筑费的话，保险赔偿是抵销不了的，银行不会容许小业主不再供楼。”

除此之外，施永青又解释，楼价除建筑费外，地价也是重要部分，因土地权益不会因火灾受损，保险公司当然不会赔偿。银行要求业主为贷款买火险时，实际上包含了不会受火灾损毁的土地部分，导致业主支付额外保费，这些保险公司往往是银行的附属公司，形成利益冲突。

保监局行政总监张云正于日前出席活动时就大埔宏福苑火灾则指出，保险公司按大埔地址在资料库中检视，至今找到约1800张财产及意外保险保单、约一万张寿险保单。保险公司已开始主动接触有关保单持有人或住户，以检视他们有什么需要及提供帮助。

张云正指出，财产及意外保险保单中，约占80%为家居保险、个人意外保险、医疗保险及家佣保险，涉及35家保险公司。一万张寿险保单中，约有80%覆盖终身寿险、医疗危疾险及年金储蓄险，亦是涉及35家保险公司。由于有关保单是按地址检视出来，寿险是以个人名义购买，最终涉及的人数与保单数目或有不同。

张云正表示，目前保险公司已开始直接联络保单持有人或住户，根据他们的需要提供帮助。鉴于涉及大火的赔偿数目、恩恤金的发放及接触人士数量变动快，甚至认为未达高峰期，相关具体数字待情况较稳定时才公布。

香港保险业联会行政总监刘佩玲亦表示，不少保险公司于火灾后已透过不同方法联络投保人以提供帮助，因应情况作弹性处理，例如豁免死亡证证明。很多保单属家居财物保险，一般情况下须出示单据证明财物价值，由于单据可能已在大火中烧毁，部分公司只核对地址便作出了赔偿。

承保该屋苑维修工程项目的中国太平保险(香港)早前就宣布，已完成火灾事故首批共9宗家居保险的赔付工作，合共支付赔款537.2万港元。

针对大埔宏福苑火灾事故保险情况，太平香港母公司中国太平于11月28日发出声明指，太平香港承保了宏福苑维修工程项目的建筑工程全险、建筑雇员赔偿保险，业主立案法团第三者责任险以及财产全险、公众责任险，并承保了部分住户的家居保险、家佣险。太平香港将按照保险合约，坚持“能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔”的原则，强调做好保险理赔及客户服务。

对于中国太平保险（香港）偿付能力问题，张云正称该公司的资本水平令人满意，保监局的工作是要令保险公司有能力应付索偿，去年启动以风险为本的资本制度，制度落实后，保险公司的资本无论质量、资产及风险配对都有所增强，而且保险有分保安排，单一事件对单一公司或保险业不会有严重影响。

至于标普全球评级就大埔宏福苑五级火作出评估，称火灾总保额约为26亿港元，该笔费用对承保屋苑维修工程项目的中国太平保险财务影响可控。

标普维持对中国太平及其子公司的评级不变，认为集团拥有足够的盈利能力和资本实力，吸收火灾事件带来的潜在影响。核心经营子公司仍将持续受益于母公司的隐性支持，从而支持信用状况。

标普金融服务评级董事李昶润预料，再保险公司的承保能力仍足以维持费率在较低水平，但由于再保险公司承担了大埔火灾大部分损失，日后个别再保险条约谈判中可能有更多调整，包括再保险公司会考虑收紧条款、条件、除外责任等。相关索赔令今年保险业综合成本率（Combined Ratio）或提高2至3个百分点，升至97%至98%。

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