蚂蚁消金首席合规官王彦敏：从“人找钱”到“钱找人”，AI重构普惠金融

当AI能读懂外卖员的创业刚需，当分期免息让冰箱换新毫无压力，当"以AI对抗AI"守护消费安全……一场消金领域的普惠革新，正在发生。

12月11日，由中外企业文化、北京商报社主办的2025年度北京商业品牌大会金融消费专题论坛在北京召开。在以普惠金融如何走出"红海"，助力"消费新蓝海"为主题的圆桌论坛环节，蚂蚁消金首席合规官王彦敏表示，在消费金融的"红海"中，蚂蚁消金正尝试用技术与温度，让"合理但有压力"的需求落地，在这场从"人找钱"到"钱找人"的变革中，AI让金融服务更安全、更懂用户，也正在重新定义普惠金融的模样。

从"人找钱"，到"钱找人"

"蚂蚁消金一直扎根普惠金融，愿景是让每一位认真生活的人都能享受到温暖的金融服务。"会上，王彦敏介绍，花呗已经连接4000多万商家，无论是线上购物还是线下消费，从街边小店到品牌商家，都支持花呗支付。截至目前，蚂蚁消金累计服务超4亿消费者，其中涵盖1.27亿新市民。

王彦敏称，即便在金融服务相对便捷的当下，初入社会的年轻人、外卖小哥等新蓝领群体，对低利率普惠金融服务的需求仍未被充分满足。蚂蚁消金要做的，是把"人找钱"的被动服务，转变成"钱找人"的贴心服务。

这是一个真实案例：一位刚入职的外卖员，想花4000元买辆电动车接单。需求很合理，这是他未来赚钱的"工具"，可他刚上班，没收入证明，按传统方式很难快速拿到信贷支持。但当他打开支付宝用花呗支付时，系统秒到临时额度，当场就买。

背后的关键，是AI大模型升级了场景风控系统。王彦敏介绍，传统风控看的是收入、资产、信用记录等"标准化数据"。但外卖员的合理需求怎么体现？现在蚂蚁消金的AI能像"火眼金睛"一样，在交易瞬间捕捉用户、商家、商品等多元信息：知道这是外卖员买工作用车，是能产生稳定收入的合理消费，所以迅速做出信任决策。

"简单说，AI让我们能看懂‘数据背后的真实需求’，既敢支持，又能控住风险。"王彦敏称。

除了"用得上"，也要"用得起"

除了让消费金融服务"用得上"，蚂蚁消金也在着力让消费者"用得起"。

今年9月，国家推出个人消费贷款财政贴息政策，蚂蚁消金成为23家经办机构之一，消费者若用花呗分期，能享受国家1%贴息；除此之外，蚂蚁消金还联动淘宝天猫商家加大马力，推出分期免息活动，为消费者提供了过亿款分期免息商品。

来自重庆的张女士是其中的受益者，她想换一台6000元的大容量冰箱，在淘宝天猫的"国家贴息"专区里，先享受了1000多元的"以旧换新"补贴，剩下的5000元用花呗分期支付享12期免息，每个月还不到500元，一分利息都没有，压力一下就小了，果断下单。

数据显示，"双11"期间，用上花呗分期免息的消费者，人均消费金额较9月增长了18%，还有近200万从来没有用过分期免息的人，首次用上了这项福利。

王彦敏称，促消费不是"鼓励乱花钱"，而是用普惠的金融工具，帮消费者把"合理但暂时有压力"的消费意愿，变成实实在在的生活改善。

守护好"钱袋子"，以AI对抗AI

AI大模型越来越普及，对消费金融行业来说，既是挑战，也是机遇。

王彦敏称，对蚂蚁消金而言，最核心的探索方向，是用AI让金融服务更安全、更懂用户，帮消费者守护好"钱袋子"，养成健康的消费习惯。

谈及挑战，王彦敏指出，现在AI诈骗越来越隐蔽，比如用AI换脸、合成声音冒充诈骗，或者伪造假证件骗贷，让消费者防不胜防。蚂蚁消金的应对策略是，"以AI对抗AI"。

一方面，运用多模态感知、图挖掘、联合建模等技术，提升金融欺诈治理水平。无论是PS篡改、AI生成假图，还是原件伪造，都能被快速识破，识别准确率达98%。同时，通过百亿级金融黑灰产知识图谱，挖掘犯罪线索，协助公安机关从源头打击黑灰产团伙，帮用户挡住诈骗风险。

王彦敏称，AI大模型凭借优秀的语义理解等特质，推动了消保服务提质增效。蚂蚁消金打造了具有"多维感知"能力的AI客服助手，像一位经验丰富的老客服，能听懂用户说话的情绪，也能根据用户具体情况给出解决方案。AI客服上线后，用户满意度超过90%。

除了安全，AI还能帮消费者守护"金融健康"。据介绍，蚂蚁消金在花呗里加了两个实用功能："小红花"和"账单助手"。

其中，"小红花"功能支持消费者上传职业资格证、技术证书等能证明自身能力的材料，AI大模型自动识别分析，判断是否提额及具体额度。数据显示，成功提额的用户平均能多获得1100元额度，不良率不到整体用户的一半。

"账单助手"则是帮用户管住手，用户可以自主设置每月花呗额度使用上限、大额消费提醒、花超提醒等，若即将花到预设3000元消费上限，就在每笔消费时发送通知，避免冲动消费。截至目前，已有超2.7亿用户使用过账单助手，主动订阅提醒功能的用户不良率比整体用户低8%。

王彦敏认为，这些都是AI给消费金融带来的核心价值：既用技术挡住风险，又用智能化服务读懂用户，让努力的人被看见，让理性消费被鼓励，最终实现用户和金融机构的"双健康"，这也是蚂蚁消金未来持续探索的方向。

北京商报记者 刘四红