中信银行冲刺10万亿：换帅升级风控，迈向质效新征程

冲刺10万亿：中信银行换防风险总监背后的“质效突围”

在距离10万亿资产规模仅一步之遥的关键时刻，中信银行完成了一次极具战略意义的人事调整。2025年12月2日，国家金融监督管理总局正式核准金喜年担任中信银行风险总监的任职资格。这位拥有31年银行业从业经验的“授信风控老兵”接棒，标志着该行在冲刺万亿规模的同时，全面升级风险管控体系。从年初70后行长芦苇回归，到年末风险总监换防，中信银行2025年的系列人事动作，折射出“摒弃规模情结、聚焦效益质量”的深层转型逻辑。

人事布局的“黄金三角”格局
2025年中信银行的管理层调整始终围绕“质效增长”这一核心目标展开。董事长方合英以三十余年银行从业履历坐镇，其“强核行动”战略为转型提供持续支撑。今年4月上任的行长芦苇明确提出“摒弃规模情结，专注效益和质量并重的增长”，并通过资产端压降低收益票据、负债端严控高成本存款等举措，推动净息差在行业下行周期中保持领先优势。这一“稳增长+调结构”的组合，为冲刺10万亿后的发展定下基调。

新任风险总监金喜年的履历极具战略适配性。其31年从业经历横跨授信审批、对公业务、区域管理，尤其擅长科技金融等新兴领域的风险识别。值得注意的是，前任风险总监胡罡任职期间成效卓著，推动不良贷款率从2018年1.77%降至2025年的1.16%。此次换防并非对过往的否定，而是为应对万亿规模下的精细化风控挑战——金喜年将主导推进“AI+风控”深化落地，优化科技企业审批模型，完善差异化风控策略。

9.9万亿规模的结构性突围
截至2025年三季度末，中信银行资产总额达98981.28亿元，距离10万亿仅差千亿元。在行业普遍承压的背景下，该行展现出强劲的发展韧性：前三季度归母净利润同比增长3.02%，成为仅有的4家净利润正增长的股份行之一。这一成绩的取得，主要得益于两大关键支撑：成本管控与中间业务增长。业务及管理费用同比下降4.17%，成本收入比降至28.58%；手续费及佣金净收入同比增长5.75%，其中财富管理业务中收同比大增13.59%，理财规模突破2.1万亿元，增速位居同业第一。

资产质量方面，不良贷款率稳定在1.16%，拨备覆盖率保持在204.16%的充足水平。特别值得关注的是问题资产经营成效——上半年从已核销资产中清收回61.9亿元，2021年以来累计清收超500亿元。在息差普遍承压的行业环境下，该行通过结构优化实现净息差1.63%，领先行业平均水平21个基点，且三季度呈现环比回升态势。

从规模冲刺到质效领先的深层变革
人事调整与财务表现背后，是中信银行清晰的战略转型路径。目前该行已形成对公、零售、金融市场业务40%、40%、20%的均衡营收结构。对公端聚焦“五篇大文章”，制造业贷款增量912亿元，科技企业贷款余额达5930.89亿元；零售端AUM规模稳居同业第二，私行客户增量创历史新高。这种“结构制胜”的逻辑，使其在行业“零售增长乏力”的普遍困境中实现差异化突围。

金喜年上任后将加速推进两大关键升级：一是深化“AI+风控”体系，通过智能平台实现异常交易实时监测；二是针对科技金融等新兴领域迭代定制化风控模型。同时，依托中信金控生态优势，“股贷债保”联动模式为科技企业提供全生命周期服务，进一步打开增长空间。

10万亿之后的“质效长征”
冲刺10万亿对中信银行而言既是里程碑，更是新起点。2025年的管理层调整本质是为后续发展储备“管理动能”——70后团队的专业化、年轻化，风控体系的科技化、精细化，都指向“稳健、均衡、可持续”的核心目标。在银行业从“规模内卷”转向“价值竞争”的时代，中信银行的实践具有风向标意义：摒弃规模情结不是放弃增长，而是追求“有质量的增长”。

展望未来，持续稳住息差、深化轻资本转型、将结构性亮点转化为全面增长动力，将是检验转型成功的关键。中信银行的10万亿之路，注定是一场以长期主义为底色的“质效长征”。随着财富管理、科技金融等新引擎持续发力，这家即将迈入万亿俱乐部的股份制银行，正在规模与质量之间找到属于自己的平衡点。