不良资产处置提速 多家银行挂牌转让不良贷款

中国商报（记者 王彤旭）近期，多家银行在银行业信贷资产登记流转中心（以下简称银登中心）挂牌转让不良贷款。需要注意的是，上架项目涵盖信用卡透支、个人消费贷款及个人经营性贷款等类型，其中信用卡不良资产包成为转让主力，且多以低折扣成交。

集中挂牌转让不良贷款

进入12月以来，包括建设银行湖南省分行、交通银行天津市分行、农业银行河北省分行、中国银行山西省分行等均发布不良贷款转让公告。

12月4日，中信银行济南分行发布个人不良贷款（个人消费贷款）转让公告。公告显示，中信银行济南分行此次转让的是2025年第4期项目，未偿本金为323.68万元，未偿利息为282.94万元。其他从权利费用为22.88万元，债权总额为629.50万元，共61笔。该批资产加权平均逾期天数为1747.77天。诉讼情况为2笔未诉，59笔已诉讼（其中55笔已强制执行立案）。

同日，中信银行南京分行也发布了2025年第6期个人不良贷款转让公告，涉及个人经营贷款和个人消费贷款。其中，未偿本息总额约为3888.71万元，费用约为50.43万元。目前，142户238笔已诉38户49笔未诉。

事实上，近一段时间以来，中信银行密集发布转让项目公告，仅12月2日就有3条个人不良贷款转让项目。此前的11月26日，一天内共有11条个人不良贷款转让项目，涉及未偿本息总额合计约6.69亿元。

12月1日，建设银行广东省分行发布个人不良贷款（个人消费及经营性贷款）转让项目转让公告。公告显示，1100笔资产涉及969户借款人，未偿本金为2.10亿元，未偿利息为706.83万元，未偿本息总额为2.17亿元。

对此，业内人士认为，银行加速处理个人不良贷款的主要原因是不良率存在压力。苏商银行特约研究员高政扬对记者表示，监管对银行资本充足率和不良率的考核日趋严格，银行通过批量转让可快速清理“历史包袱”，满足监管要求。

中信银行风险管理部副总经理唐淑晖日前在该行第三季度业绩说明会上被问及资产质量主要压力来源时坦言，银行业零售资产质量普遍承压是市场整体趋势。同时，她进一步表示，中信银行已有针对性地加强管控，强化区域、客群、渠道和产品差异化管理，加强临期及催清收管理，拓展处置渠道，管控效能初步显现，三季度个贷和信用卡月均新发生不良均较上半年回落。

信用卡不良资产包成转让主力

需要注意的是，银行的上架项目涵盖信用卡透支、个人消费贷款及个人经营性贷款等类型，其中信用卡不良资产包成为转让主力。

比如，仅12月2日至12月4日，华夏银行信用卡中心就发布了8条个人不良贷款转让项目。12月3日，华夏银行信用卡中心发布个人不良贷款（信用卡透支）项目转让公告。公告显示，该笔不良贷款涉及21738笔资产，对应21342户借款人。未偿本金为4076.01万元，利息为5825.42万元，未偿本息总额约为9901.43万元。其中未偿利息包括利息及信用卡年费、刷卡手续费、取现手续费等相关费用。资产主要来源地区为北京、天津、石家庄、太原。

又如，平安银行12月2日发布的个人不良贷款（信用卡透支）项目转让公告显示，该笔不良贷款涉及1421笔资产，对应1421户借款人，未偿本金为3539.53万元，利息为451.83万元，未偿本息总额为3991.36万元，其他费用为145.31万元，其他费用中含信用卡年费、刷卡手续费、取现手续费、诉讼费、公告费等相关费用。

11月14日，民生银行信用卡中心发布公告称，拟通过银登中心转让总规模达51.42亿元的个人信用卡不良贷款资产包。该资产包涉及未偿还本金约为24.47亿元，未偿利息及相关费用约为26.95亿元，全部为“损失”类五级分类信用贷款。此次转让已于11月28日在银登中心平台以多轮竞价方式开展。值得注意的是，该行此前在3月发布的多期信用卡不良转让公告中，起拍价大多在未偿本息总额的8%左右。

未来处置方式趋向多元化

谈及信用卡不良资产成为转让主力的原因，高政扬认为，核心逻辑在于化解资产质量压力与优化资本结构。

在高政扬看来，信用卡业务早期的“跑马圈地”扩张模式导致客群下沉，风险敞口持续扩大，不良率持续攀升，批量转让成为银行快速剥离低效不良资产的有效路径，能够释放被占用资本，提升资本充足率水平。信用卡不良资产具有单笔金额小、客户分散、回收效率偏低、自主催收成本高的特性，部分资产的单笔催收成本甚至高于本金。

“从整体成效来看，通过批量转让不良资产包能够快速回笼现金，提升银行流动性，支持资金重新投向优质贷款领域，优化整体资产结构。”高政扬说。

对于未来信用卡不良贷款率的变化趋势，上海金融与法律研究院研究员杨海平认为，随着信用卡新规落地见效，以及商业银行信用卡业务策略调整逐步显效，信用卡不良贷款率有望逐步趋于稳定。

高政扬认为，除现有资产转让模式外，未来信用卡不良贷款处置方式将向多元化、科技化方向升级。首先，深化资产证券化运作，将不良资产打包形成标准化金融产品，吸引社会资本参与，拓宽处置渠道；其次，强化科技赋能，借助AI技术优化催收流程、利用区块链技术追踪资产流向、通过大数据分析客户还款行为，全面提升处置效率；最后，探索司法协作创新，建立批量调解与执行和解快速通道，缩短不良资产回收周期，多维度提升不良资产处置效能。