我们真的准备好退休了吗？2025中国人养老真相大公开！

2025年11月，由清华大学经济管理学院与同方全球人寿联合发布的《2025中国居民退休准备指数调研报告》（共115页）正式出炉。这份报告基于全国4018份有效问卷，全面揭示了中国居民在面对老龄化社会时的退休准备现状、心理预期与金融行为，核心结论是：我们正在从“知道要养老”向“真正做准备”艰难过渡，但行动依然跟不上认知。

一、养老准备现状：意识醒了，行动还没跟上

• 退休准备指数仅5.49分（满分10），比去年微升，但整体仍处于“中等偏下”水平。
• 认知提升明显：大家越来越明白养老不能只靠国家，个人得提前规划。
• 行动严重滞后：真正制定计划、存够钱的人还是少数，很多人处于“知道但没做”的状态。
• 信心不足：对退休后收入能否维持生活，普遍持谨慎态度。

二、谁准备得最好？这群人赢麻了！

• 80后是主力军，责任意识强、收入稳定，规划最积极。
• 已婚、高学历、身体好的人群准备更充分。
• 在国企、外企工作的人，福利好、稳定性高，退休信心更足。
• 金融素养越高，准备越充分——懂理财的人更会为未来打算。

三、养老钱往哪儿放？稳健！稳健！还是稳健！

• 超6成人选择低风险产品（国债、储蓄等），养老钱“安全第一”。
• 商业养老险和健康险并列第二，大家既怕没钱花，也怕生病没保障。
• 股票基金？NO！只有2成人愿意碰，养老钱伤不起。
• 高收入、高准备人群更爱买养老保险，追求终身稳定现金流。

四、个人养老金：开户热，缴存冷，年轻人不买单？

• 开户人数不少，但近一半人没存钱，每年存满1.2万的比例仅12%。
• 00后最不爱开户（仅26%），觉得退休还远，钱也不够用。
• 不参与的主因：不懂政策、觉得优惠不给力、钱锁死太久不灵活。
• 产品偏好排名：养老储蓄＞养老保险＞养老理财＞养老基金（怕亏！）。

五、我们最怕什么？健康＞没钱＞没人照顾

• 健康风险是头号焦虑，怕大病、怕失能、怕拖累子女。
• 低收入群体最怕没钱花，高收入群体更怕被骗、怕护理没着落。
• 养老方式：居家仍是主流，但越来越多中年人开始考虑高端养老社区。

六、养老心态揭秘：年纪越大，越敢“搏一搏”？

• 退休投资比日常投资更保守，但准备不足的中老年人反而更愿意冒险，想靠高收益弥补储蓄缺口。
• 这其实是一种“压力型投资”，不是真爱风险，是怕钱不够花！

报告总结与启示
这份报告清晰指出：中国居民的养老意识已全面觉醒，但从“知道”到“做到”之间，仍隔着收入压力、金融知识匮乏、产品认知不足、制度激励不够等多重障碍。未来养老体系建设，需要政策、市场、个人三端协同：政府应强化养老金融教育、优化个人养老金制度；金融机构需提供更透明、稳健、分层化的产品；而我们每个人，尤其是年轻人，更要尽早树立规划意识，哪怕从小额储蓄开始，也要为未来30年的自己，存下一份安心。

养老不是遥远的事，而是正在发生的未来。你，开始准备了吗？

报告节选

完整报告获取：三个皮匠报告