近三成带病体因健康告知被拒保 水滴保AI驱动破解投保难题

近日，由水滴保联合中国金融传媒、中国社会科学院保险与经济发展研究中心发布的《带病体保险创新研究报告（2025）》（以下简称《报告》）正式发布。《报告》显示，我国带病体保险市场呈现高速增长态势，2024年市场规模已突破120亿元，同比增长50%。面对带病体人群日益增长的保障需求，水滴保2025年创新推出214款带病体保险产品，用AI科技助力“人人皆可保”。

带病体缺口显著：医疗花费达居民可支配收入2.1倍，青年群体健康亮红灯

《报告》指出，我国60岁以上人口已达3.1亿，占全国总人口的22%，其中75%的老年人至少患有一种慢性病。同时，慢病年轻化趋势加剧，青年群体亚健康、慢病患病率已是银发群体的两倍。越来越多的青年群体难以通过健康告知，以标准体价格购险，疾病谱系变化也对保险产品创新提出更新要求。

《报告》调研数据进一步显示，亚健康、慢性病和结节是带病体面临的三大健康问题，合计占比超70%，其中28.7%的受访者同时存在两种及以上健康问题。女性带病体患结节类疾病占比27.2%，显著高于男性的17.4%；而男性“三高”等慢性病和心脑血管疾病占比分别为27.2%和14.7%，高于女性群体。

与此同时，带病体群体面临沉重的医疗负担。《报告》显示，带病人群平均治疗费用高达8.7万元，约为2024年全国居民年可支配收入的2.1倍，重大疾病患者平均治疗费用更达15.4万元，保障缺口明显。青年重疾群体每月购药花费达769元，相当于百万医疗险保费的20倍。此外，4个家庭中就有1个家庭需照护失能老人，平均每月照护费用3563.56元。

投保困境待解：近三成带病体因无法通过健康告知被拒保

尽管需求迫切，带病体投保时仍面临多重障碍。《报告》调研发现，52.4%的带病体认为“可选择的保险产品很少”，49.3%需单独加费承保，40.7%遭遇保障责任除外，29.5%因无法通过健康告知被拒保。细分群体中，73.8%的孕妈妈认为孕期保险产品有限，38%的结节青年因“除外承保”放弃购险，55%的银发姐姐群体认为可选择的产品较少。

形成鲜明对比的是，带病体支付意愿强烈。75.4%的受访者愿意为承保既往症额外支付保费，年均支付意愿达4049元。反映出市场存在巨大的、未被满足的潜在需求，带病体群人的保障仍存在一定的缺口。

基于此现状，《报告》建议，政府和企业共同发力，推动带病体保险产品的发展。例如，在政策层面，完善顶层设计，明确将带病体保险纳入普惠保险范畴；完善基础设施，加快建立行业共享数据库；创新监管方式，加强带病体保险的监管等。机构层面，重视带病体保险业务发展，强化数字赋能、技术赋能，由提供赔付向提供服务转变。

AI赋能破局：水滴保上线214款带病体保险，构建“带病体保险宇宙”

原中国保监会党委副书记、副主席周延礼指出，带病体保险创新发展不仅是产品供给的完善，更是行业迈向普惠化、精准化保障体系的必然要求。行业要利用AI与大数据技术提升核保、定价和健康管理能力，使带病体风险评估更精准、服务更及时。

在AI、大数据的深度赋能下，水滴保通过智能风控模型和精准需求分析，为保险产品的创新定制提供了更多样的可能性，推出“行业首款免健告且保证续保5年的医疗险”看病保、“行业首款免健告母婴险”接好孕等具有行业创新意义的产品，实现保障可及性的实质性拓宽。

数据显示，水滴保2025年累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款产品支持免健告，平均1.14天上线一款带病体产品，逐步构建起“带病体创新保险产品宇宙”，让不同年龄段、不同健康状况的用户都能够在水滴保买到适合的保险。

水滴保总经理冉伟表示，AI是带病体保险破局的关键。带病体用户最大的困惑常在于不清楚自身健康状况是否符合投保条件。AI大模型技术应用后，智能核保能有效缓解该问题。以水滴保AI核保工具“KEYI.AI”为例，不仅能够将复杂健康险核保平均处理时间缩短80%，还可为被拒保客户推荐其他适合保险产品，大幅度节省了用户因购险困惑、核保等待产生的时间成本。

为推动普惠保险落地，水滴保联合18家保险公司共同发起“普惠产品联盟”，共同聚焦带病人群、银发人群、母婴群体等细分人群保障需求，通过AI赋能与产品共创，推动保险服务普惠化，让保险回归保障本源，合力开发出更多让老百姓“买得起、用得上”的优质保险产品。