金美信消金因“三宗罪”再被罚款，面临合规、净利润骤降与增资三重挑战

厦门金美信消费金融有限责任公司（下称金美信消金）在迎来成立七周年之际，再次收到监管罚单。

12月1日，据国家金融监督管理总局厦门监管局披露的罚单显示，金美信消金及相关责任人员因涉及“第三方合作机构管理不到位、消费者权益保护工作不到位、个人消费贷款业务调查审查不审慎等”多项违规被罚。

具体来看，厦门金融监管局对金美信消金罚款120万元；对庄某兰、周某德给予警告。公开资料显示，庄某兰曾任金美信消金市场营销部总经理助理、线上业务部副总经理等。另外根据厦门监管局2021年9月下发的批复公告，周某德的金美信消金董事、总经理任职资格获得核准。

事实上，早在今年6月金美信消金就因“违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定”，被中国人民银行厦门市分行罚款82万元；两名时任高管分别被追责7.2万元和4.2万元罚款。

金美信消金官网显示公司成立于2018年，是原银保监会合并后首家获批的消费金融公司，也是全国第23家获批开业的消费金融公司，更是首家两岸合资的消费金融公司。金美信消金的三大股东涉及台资、国有、民营多元化背景，分别为台资企业中国信托商业银行股份有限公司（持股34%）、国美控股集团有限公司（持股33%）、厦门金圆控股有限公司（持股33%）。

值得注意的是，按照今年4月施行的《消费金融公司管理办法》，消费金融公司的注册资本为一次性实缴货币资本，最低限额为10亿元人民币或者等值的可自由兑换货币，并将其主要出资人的持股比例从不低于30%提高至不低于50%。

随着《消费金融公司管理办法》正式施行，行业内多家消费金融公司纷纷启动注册资本增资程序以响应10亿元准入门槛要求，而金美信消金尚未披露相关增资计划或动向。据天眼查显示，该公司当前注册资本仍在5亿元，其股权结构中三大股东的持股比例趋向均等化，亦不符合《管理办法》中“主要出资人持股比例不低于50%”的硬性规定。

按照《消费金融公司管理办法》，现有机构需在三年过渡期内将注册资本增至10亿元。但金美信消金2022年增资计划流产，目前离监管要求缺口达5亿元。在股东国美集团深陷债务危机、厦门金圆金控聚焦本地国企改革的背景下，资本补血难度随之加大。此次新规落地，金美信消金面临着资本补充与股权结构调整的双重压力。

从业务模式上来看，该公司主要为“线上线下个人消费信贷业务同步拓展，自营与第三方机构合作并进”，拥有“极速贷”、“生活贷”与“随心贷”三大产品线。据公司此前披露的第三方合作名单显示，合作方以中腰部平台为主，包括乐信等引流机构以及12家担保公司。

这种“分润躺赚”模式虽能快速扩张规模，却使核心风控能力逐渐空心化，而且过度依赖助贷分润的弊端十分明显：当流量成本攀升、监管收紧第三方合作时，缺乏自营场景的中小机构首当其冲。2019年-2022年，金美信消金的净利润从2587万元稳步增至7897万元，但2023年骤降9%至7184万元，2024年进一步跌至2056万元，同比大幅下降71.38%。同期资产规模从2023年的63亿元缩水至55.16亿元，降幅达12.6%。

助贷模式下的权责模糊亦催生合规风险。金美信消金公布的2024年度报告显示，去年全年公司累计收到外部转办投诉1743笔，其中因债务催收方式和手段引起的投诉1173笔，占比67.30%；因定价收费引起的投诉310笔，占比17.79%；因金融机构管理制度、业务规则与流程引起的投诉255笔，占比14.63%。2022年金美信消金的客户投诉案件仅233笔，近年来投诉量大增反映出合作方操作不规范已实质性影响消费者权益。

11月11日，金美信消金更新了第三方合作机构信息，名单包括引流方、担保方和委外催收方，共计合作机构50家，数量比起上半年公布的59家有所减少。

全文参考资料：国际金融报、金融界、澎湃新闻、公开信息等