带病体保险保障缺口明显 《报告》：六成以上重疾患者自付疾病花费超10万元

中经记者 李晖 北京报道

在人口老龄化加速演进、慢病年轻化趋势加剧以及重大疾病生存率日益改善的背景下，带病体人群规模不断扩大，其保障缺口亟待满足。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心、水滴保联合中国金融传媒近期发布《带病体保险创新研究报告（2025）》（以下简称“《报告》”），对我国带病人群的保障现状与需求痛点进行了深度解读。《报告》通过对带病体保险客户调研发现，当前带病群体面临较高的治疗花费和药品费用，对保险的需求较高，且具备支付意愿，但在一些细分领域如银发群体、母婴群体等，相关产品还比较有限。

国家金融监督管理总局数据显示，2025年上半年，我国财产险公司健康险增速达9.08%，而人身险公司仅0.15%，差距仍然显著。虽然目前疾病和医疗险仍是健康险行业的主力险种，但随着惠民保、百万医疗险等快速发展，健康险保费中医疗保险的保费收入占比从2018年的34%已经提升至2023年的48%。我国健康险行业正面临需求和产品重构的挑战。

原中国保监会党委副书记、副主席周延礼在《报告》发布现场指出，发展带病体保险是对国家“十五五”规划中“坚持人民至上、高质量发展”原则的具体实践，也是保险业扩大覆盖面、服务民生保障的关键举措。带病体保险创新发展不仅是产品供给的完善，更是行业迈向普惠化、精准化保障体系的必然要求。行业要利用AI与大数据技术提升核保、定价和健康管理能力，使带病体风险评估更精准、服务更及时。

北京保险行业协会秘书长助理李莉认为，随着老龄化进程加快、慢性病管理需求上升等消费者需求的变化，保险服务不再只是“解决当下的某一个问题”，而是需要主动融入新发展格局，不断提升服务的覆盖面、可得性和满意度。

根据《报告》，我国带病体人群平均治疗费用8.7万元，约为居民年可支配收入的2.1倍，六成以上重疾患者自付疾病花费超过10万元，保障缺口明显。

此外，《报告》显示，青年群体亚健康、慢病患病率是银发群体的2倍，慢病趋向年轻化，疾病谱系变化对产品创新提出新要求。带病体购险痛点方面，普遍面临产品选择少、保费提高、责任保障不足等投保困境，近三成因无法通过健康告知被拒保，二成不知晓带病体可投保。

在此背景下，市场机构也在加快带病体保险产品开发。据水滴公司创始人兼CEO沈鹏透露，2025年，水滴保累计上线214款带病体保险产品，平均1.14天上线一款带病体产品。

技术提效方面，官方信息显示，依托AI大模型技术，2025年，水滴保从产品、服务、理赔三个维度探索全流程升级提效：通过AI核保专家，复杂健康险核保平均处理时间可缩短80%，准确率达到99.8%。在AI+人工协同模式下，平台合作保司在一般理赔案件中处理时长缩短了43.3%。

《报告》也建议，政府部门应进一步强化政策保障，完善顶层设计，明确将带病体保险纳入普惠保险范畴。在普惠保险框架下针对带病体保险产品研究制定合理的统计核算体系，在风险监管等方面给予政策支持，探索多元化的风险共担机制。企业部门应加大资源投入，将带病体保险发展纳入企业普惠保险发展规划，结合自身优势和资源，在数据、前沿科技、资源投入、人才储备等方面进行投入，发挥大数据与AI在核保上的优势，提升保险公司对复杂带病体的风险评估与核保能力。

《报告》发布同期，水滴保联合18家保险公司共同发起“普惠产品联盟”，旨在聚合行业力量，进一步推动普惠保险落地。

（编辑：李晖 审核：何莎莎 校对：颜京宁）