科创高地，股份制银行如何错位竞争？

界面新闻记者 | 安震

广东，金融机构的“兵家必争”之地。作为改革开放的先行者，广东更是科技创新的高地。

《2024年中国区域创新能力评价报告》显示，广东省区域创新能力连续8年排名全国第一。同时，广东也是我国金融资源最集中、市场化程度最高的区域之一，凭借粤港澳大湾区的政策红利、活跃的实体经济和良好的科创生态，形成了“国有大行领衔、股份制银行灵活、城农商行深耕、外资及新型银行补位”的竞争格局。

作为进入这一区域较晚的股份制银行，恒丰银行如何在市场竞争中突围？

深耕园区，“借力”风控

工业园区是产业发展与科技创新的核心载体，园区通过集中配置土地、能源、物流等公共资源，降低企业建设与运营成本，同时吸引上下游企业集聚，形成完整产业链生态。

“工业园区从前期选址、建设到招商、运营都需要有系统的运营，我们在一开始就已经和广州增城区政府沟通过整体的规划思路，把园区定位为围绕汽车、芯片和显示相关产业，争取围绕产业园形成产业集群。”联东集团金融服务总监梁冠文对界面新闻表示。

今年9月，工业和信息化部、国家发展改革委联合印发《工业园区高质量发展指引》，引导工业园区特色化、集约化、数智化、绿色化、规范化发展，并明确提出为园区引入金融信贷等服务机构，构建完善的企业服务体系。毫无疑问，这对于园区运营和金融机构都提出了更高的要求。

梁冠文透露，联东集团作为园区运营方，对于入驻园区的企业有非常精准的画像，比如，在线上数据方面，会倾向于企业营收在1000万至3亿元之间；企业管理者在30岁至65岁之间，企业成立时间在3年至5年以上拥有一定成长性的，企业原址距离园区车程半小时左右，结合政府规定的招商引资方向。

梁冠文表示：“此外，园区招商前，我们会关注企业生产销售情况，购买或租赁厂房的目的，是否有明确的规划，结合企业专利申请、过往税收和财务情况综合判断企业是否有实力入驻园区。在企业入驻园区后，积极了解企业的资金需求，帮助企业对接银行。”

事实上，园区入驻企业普遍面临融资难，一方面，轻资产的科技公司缺少抵押物，另一方面，一些初具规模的企业产品迭代研发投入大，常因缺乏背书面临银行首贷难题。

“我们公司主要做美国市场，以前主要通过外贸代理商销售，但企业发展过程中，我们越来越意识到，低质低价的路是走不通的，上个月我们刚刚建立了海外仓库，希望在美国打造自己的品牌，在这一过程中，资金需求增加，入驻园区后，在联东的帮助下，顺利对接了恒丰银行，完成了银行首贷，帮助我们解决了资金周转问题。” 广州玛太电子有限公司总经理杨延召对界面新闻记者表示。

广州玛太电子有限公司是一家从事汽车电子和多功能移动便携式电源研发的专业制造商，拥有超过16年的经验，月产能超过20万套，产品已出口至北美、南美、欧洲等20多个国家和地区。

恒丰银行广州分行普惠金融部总经理龙尤向界面新闻记者介绍，企业在入驻园区之前，已经经过了一轮筛选，相当于通过“借力”园区，辅助银行进行了信贷风控。银行也会通过企业流水、对比同类企业经营数据等渠道交叉认证。加上总行对符合条件的企业给予的特别授权，缩短审批路径，提升审批效率。

同样位于园区的广东蓝科车仆实业有限公司，专注逆变器研发制造，拥有近50项专利，该公司总经理冯志宏向界面新闻记者介绍，公司产品70%销往海外，30%在国内销售，为了应对不断变化的市场需求，产品更新迭代快，需要不断研发投入，所以需要银行信贷缓解资金压力。

据了解，恒丰银行通过335万元厂房按揭贷款，支持企业购置研发生产基地，帮助其扩大产能、拓展海外市场。

“我们不仅看抵押物，更看重企业的技术实力和成长性。”恒丰银行广州分行小微业务二部总经理蔡嘉森表示，恒丰银行建立“园区驻点+专人对接”服务模式，将金融服务延伸至企业孵化源头，覆盖从初创到成长的全周期；针对园区企业特点，推出更多适配早期、轻资产科创企业的专属金融产品，如“科创贷”“知识产权质押贷款”等。目前园区有50%的企业通过恒丰银行完成了首贷。

锁定“硬科技”赛道，赋能企业上下游

深圳，作为以"国家创新型城市"为定位的一线城市，聚集了电子信息、新能源汽车、人工智能等一批先进制造业集群和行业领军企业。

恒丰银行深圳分行副行长吴延启对界面新闻记者表示，在深圳工作生活超过20年，最深切的感受是深圳的科创企业迭代速度极快，对金融服务的需求不仅是资金成本，更是“懂行”和“敏捷”。 科技企业行业相对分散，细分领域众多，往往存在技术门槛高、专业性强的问题，且随着科技的不断提升，新知识、领域不断呈现，银行人员需要掌握和理解专业技术知识，充分评估技术路线的可行性、经济效益情况及未来发展方向。这倒逼我们必须持续学习，深入产业，真正理解技术演进和产业变革。

一方面，科技型企业具有“三高一轻”——高科技、高风险、高收益、轻资产的特征，与传统融资供给制度不匹配。银行信贷投放存在信息不对称、顾虑较多的问题。另一方面，成熟的细分行业科技龙头企业虽然研发投入大，但产品毛利高，现金流充裕，资金需求并不迫切。

吴延启认为，这些企业面临的核心挑战已非“融资难”，也就是说，客户对金融服务“个性化、综合化、高效率”有了新要求。当前主要难点在于在服务过程中使用产品还较为简单，亟待我们丰富解决方案，以精准匹配客户多样化的融资需求。

大族激光科技产业集团股份有限公司（下称：大族激光）就是这样一家典型企业，大族激光成立于1996年，致力于激光装备、半导体制造等高端制造领域，智能制造装备及其关键器件的研发、生产和销售。

“我们在与银行合作的过程中，资金利率是一方面的考量因素，同时，银行效率和提供的金融服务方案契合度也是重要因素。”大族集团融资总监穆佳鹏对界面新闻记者表示，恒丰银行深圳分行从2021年与企业开展合作以来，不断优化授信方案，逐年加大贷款支持力度，目前已为大族激光提供流动资金贷款5亿元，授信额度由5亿元增加到8亿元。

恒丰银行深圳分行公司金融部副总经理白云飞对界面新闻记者表示，在合作中，恒丰银行并非提供标准化的传统贷款，而是深入理解其产业链特点和核心技术攻坚期的需求，提供了“一企一策”的综合金融解决方案。对于大族激光这类具有核心技术的大型科技企业，其自身资金实力雄厚，恒丰银行主要围绕其上下游企业，提供应收账款融资、订单融资等方面，确保其对大族激光的原材料稳定供应。

吴延启介绍，深圳当地金融机构竞争激烈，股份制银行的优势在于层级更扁平，机制更灵活，能根据客户需求，快速定制方案、高效完成审批。

广东地区外向型经济发达，近年来，企业出海成为热潮。今年9月，恒丰银行正式获批成为人民币跨境支付系统（CIPS）直接参与者，成为直接参与者后，恒丰银行可实现跨境支付“点对点”直通处理，有效精简中间流程，大幅提升业务处理效率及资金到账速度，进一步优化客户跨境结算体验。同时，恒丰银行联手股东新加坡大华银行推出贸易直通车项目，为东南亚企业提供投融资一站式服务，切实让外贸企业感受结算与融资便利。

恒丰银行深圳分行普惠金融部副总经理于洁对界面新闻记者表示，深圳银行业的激烈竞争，离不开政策环境的引导和金融生态的支撑。在风险补偿机制方面，深圳市有科技金融风险补偿资金池，当企业发生不良贷款时，政府给予一定比例的风险补偿，这极大地增强了银行向科创企业投放信贷的信心。政府还对符合条件的科创企业贷款提供利息补贴和担保费用补贴，有效降低了企业的综合融资成本。此外，政府相关部门和高新园区定期组织银企对接会，为银行推介优质企业，搭建了高效的沟通桥梁。这种“政、银、企”三方协同的模式，是深圳科技金融生态良性发展的关键。

数据显示，恒丰银行综合应用传统信贷与投行思维两大类金融服务工具，为企业提供“融资+融智”服务，截至2025年10月末，科技贷款余额较年初增幅9.44%。