港人北上贷款参保难题渐解？

随着深港两地往来日趋紧密，港人北上定居、就业、消费的生活半径持续拓宽，贷款购房、参保养老等跨境金融需求同步升温，深企赴港融资的诉求也愈发迫切。然而，长期以来两地信用数据互认壁垒，让“北上”港人因内地征信“白户”身份难享金融服务，赴港深企也因信用信息难核验陷入融资困境。如今，伴随深港跨境数据验证平台落地运行与相关政策密集出台，这场跨境金融信息梗阻的破解之战正加速推进，深港全球金融科技中心建设迈入实质攻坚阶段。

在第19届深圳国际金融博览会上，港深两地联合发布《关于携手打造港深全球金融科技中心的行动方案（2025-2027年）》，明确以数据要素流通为核心驱动力，探索金融数据跨境流动机制，计划到2027年底落地20个以上深港跨境数据验证平台金融应用场景，为两地金融融合按下“快进键”。据深圳地方金融管理局披露，截至目前，该跨境数据验证平台已累计赋能贷款超7亿元，还成功落地全国首个数据保险专区及首单1.3亿元数据资产ABS，技术赋能成效初步显现。

深港跨境金融需求的爆发，源于两地融合场景的深度延伸。早年港人北上多聚焦短期消费，如今已从“购物医疗式”短期出行，升级为涵盖置业安家、就业创业、子女教育的长期生活布局，金融需求也从基础消费支付，拓展至贷款购房、社保缴纳、资产配置等核心领域。越来越多香港青年选择北上深耕科技、文创、金融等新兴赛道，港人资产配置也突破香港本地不动产与理财的局限，开始涉足内地基金股票投资、企业经营开办等领域，“生活北上”“财富共享”“发展北上”成为深港融合新趋势。与此同时，深企赴港上市融资、拓展海外业务的步伐加快，对两地信用信息互通的需求愈发迫切，双向金融流动的信息壁垒亟待打破。

数据不通是跨境金融服务的核心堵点。对赴港深企而言，由于两地信用数据未联通，香港金融机构难以核验内地企业信用真实性，大量在港经营的深企小微企业面临融资慢、成本高、审批难的困境，制约业务拓展节奏。对北上港人来说，即便有稳定收入与资产基础，因内地征信记录空白，贷款申请屡屡遇阻，社保参保也因信息互通不畅存在流程梗阻，甚至引发跨境养老规划的诸多顾虑。更关键的是，两地数据管理规则、存储权限差异显著，香港部分信用数据由私人机构掌控，叠加监管要求不同，进一步加剧数据流动难度；且跨境贷款若出现违约，跨司法管辖区的债务追偿流程复杂、成本高昂，反洗钱风险监控也因香港国际金融中心的资金流动特性更具挑战，多重难题让金融机构不敢轻易放开跨境服务权限。

跨境数据验证平台成为破局关键抓手，以“可用不可见”的模式打通信息流通堵点。平台运作逻辑清晰易懂，用户从内地机构获取信用数据文件时，机构会同步生成专属文件哈希值并上传至平台；用户将原始文件提交香港金融机构后，机构通过相同算法生成哈希值，与平台存储数据比对，一致即可确认文件未篡改，既保障数据真实性，又避免信息泄露风险。此前粤澳跨境数据验证服务已实现大湾区内地城市覆盖，积累成熟经验，2024年5月深港跨境数据验证平台上线试运行后，进一步承接试点成果，如今两地监管部门已明确将跨境征信互通业务试点常规化，支持业界推动试点成果产品化，推出市场化跨境征信解决方案。

为稳步推进跨境数据流通，安全边界与规则完善同步发力。平台建设以“个人数据可携带权”为核心法律依据，覆盖合法合规的个人跨境金融场景；企业数据则按类别差异化处理，税务、工商等企业自身公开信息，在不涉及敏感领域与国家安全的前提下可纳入流通范畴，企业持有的客户数据则暂不适用该框架，精准规避数据安全风险。香港金管局还优化试点安排，对敏感信用数据，通过引入跨境数据验证平台流程，经企业或个人授权后再实现香港侧认证，兼顾数据流通效率与合规性。业内专家建议，后续可加快建立大湾区跨境征信合作机制，推动两地征信机构协同构建信用记录互认模型，搭建统一港澳居民金融身份认证平台，依托区块链与隐私计算技术，在筑牢数据安全防线的同时，进一步拓宽跨境验证场景。

从政策规划到实践落地，深港跨境金融融合正逐步突破瓶颈。随着20个以上金融应用场景逐步落地，跨境数据验证平台将覆盖更多数据源，不仅破解港人北上贷款、参保难题，助力深企赴港融资提质增效，更能推动数字金融与普惠、养老、绿色金融协同发展，夯实港深全球金融科技中心建设根基。未来，伴随数据跨境流动机制愈发完善，两地金融资源将实现更高效配置，为深港融合发展注入更强金融动能，让跨境生活、跨境经营的金融服务体验持续升级。