北京
图： st.aftercigs
时间好快。
2025年只剩最后一个月了
打工人们，要抓紧时间办一个事了——
节税、节税、节税
如果你是交税大户，每年都要交很多个税，那有两个好工具，得赶紧用起来。
能省不少钱。
一个是买「税优险」
我9月写了一篇，聊得很细了。
买了它，每年有2400元的收入不用交个税。
简单干脆，收益诱人。
还有一个是 「 个人养老金账户 」 。
只要你每年往个养账户里存一笔钱，最多1.2万。
这1.2万就暂时不交个税了。
（暂免的税等到钱从个养账户时取出时再补交，届时按3%税率来补）
这对高薪打工人来说，是肥美的羊毛。
比如你个税税率20%，那1.2万收入暂不交税，每年省下2400元；
税率45%的话，能省5400元呢。
所以——
如果你收入很高，把所有抵扣手段都用上，每年还是有十多万、20多万、甚至更多的收入要交税。
比如这样：
我强烈建议你：
1）买份税优险，比如中荷岁岁享3.0
2）开通个养账户，每年存1.2万元进去。
叠加抵税。
二
那个养账户开好了、钱也转进去了。
买点啥好呢？
存款、理财、基金、保险都可以。
很多小伙伴会选择红利基金。
我挺早就说过，个养账户+红利，是很好的养老搭子。
当然了——
买基金的话，必须要忍耐波动。
如果受不了，很多小伙伴，会选择个养账户买理财险。
我自己就是这样。
现在买个养保险的话，可以考虑国民慧选2号A款
它是一个理财险，到期一次性领钱或者按年/月慢慢领钱。
它最大亮点是——
现金价值增长很快，能很快超过已交保费。
也就是“回本 ” 快
5年缴费，第6年能回本；10年缴费，8年回本。
选择15年、20年、甚至更久时间缴费，在短短十来年后，现金价值就超过已交保费了。
这让它变得很灵活。
长期拿着，收益当然很不错；
哪怕短期急用钱，买它照样划算。
三
举几个例子吧。
比如一位30岁女性有很稳定的高薪，选择了一直交钱到54岁。
然后一次性领钱。
计入抵税后——
不同税率，对应的复利IRR是这样的：
税率10%就已经不错。
达到20%以上税率就有3%以上的年化复利。
假如你税率高达45%，复利甚至直接飙到了5.65%
相当诱人了。
毕竟这是能稳稳到手的钱呀，不惧起伏波动，也不惧降息。
那，很多小伙伴担忧——
我怕我无法拿这么久的高薪呀。
万一几年之后我收入大降了，节税效应没了，咋办？
怕收入不稳，也可以选择短期交费~
如图，复利同样很不错。
（ 左边表格是10年缴费，右边是5年缴费）
还是对应的有2%、3%、甚至超过4%的年化复利。
那，待缴费期满后：
假如你收入果然大降了，不用发愁。
安心持有到期就好。
起码这笔收益，咱们已经牢牢握在手里了。
若未来收入越来越好，那就继续往个养账户里打钱呗~
届时再挑挑别的产品。
反正只要年年打钱、年年都能抵税的。
三
还有一种情形，很多人也担心——
如果我中途失业了呢？得了大病了呢？
被迫要提前取钱应急，咋办。
值得提醒的是——
因为失业、大病等原因。
可以申请提前从个养账户里取钱出来
买 国民慧选2号A款，也挺合适。
它现金价值长得快，能很快超过已交的保费。
再加上已省的税，如果被迫提前中止，反而有可能“因祸得福”呢~
举个例子：
仍然是30岁女生，5年缴费，抵5年个税。
才刚缴满5年就不幸失业了。
申请把钱从个养账户取出来，只能退保了。
那， 对应的复利是多少呢？
如表格所示——
因为能省的税都拿到了，再加上无损退保。
收益反而更诱人了。
20%税率的话，对应年化复利4.1%。45%税率的话，年化复利达到12%还多呢。
税率越高，IRR越高。
以上是5年缴费、提前退保的一种情形。
那10年缴费呢？20年缴费呢？缴费到最后一年呢？
都不用太担心。
即使被迫中途退保，年化复利仍然很有吸引力。
当然！一切的前提是：
退保时，现金价值已超过了已交保费哈。
如果太早中止，还是可能会有损失的~
想知道怎么选择方案，对应复利是多少？以及如何购买和抵税？
点击这里： 国民慧选2号A款
预约顾问咨询即可。
ps.
提醒一下——
不管是买税优险，还是往个养账户里存钱，都需要在年底前搞定。
才能抵今年的税。
仅剩1个月，要抓紧时间研究了~
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