非福利型社会下，养老困局，老人何去何从？

2023年，印度超越中国，成为世界第一人口大国。与此同时，中国的人口自然增长率从2022年开始负增长，2021年人口结构突破14%的深度老龄化标准，老龄化程度逐年增加。

截至2024年末，全国60周岁以上老年人口为31031万人，占总人口数量的22%。我国基本医疗保险参保率为95%。全国城镇职工月均养老金约为3400元，城乡居民月均养老金约为240元。

在此背景下，非福利型社会下养老问题，成为了老人的忧患，也成为年轻人肩上的重担。有人不免反驳，我国GDP已跃升至世界第二，我们不差钱！但不要忽略了，我国2024年人均GDP为9.57万元／人，贫富差距长期高企，基尼系数连续17年高于0.4的警戒线，参考2024年我国基尼系数为0.47。

非福利型社会下的养老压力

非全民免费医疗制度下的医疗支出

公务员有公费医疗经费补贴，因此不在本文的讨论范围内。一般情况下，城镇居民有两种医疗保险，即城填职工医疗保险和城乡居民医疗保险。

报销和自费情况
各地医保报销比例不同，大致如下：

职工医保报销标准高于居民医保

以住院待遇为参考，职工医保报销比例可高达80% －90％，而居民医保除了在一级定点医院能达到前者的标准外，在二、三级定点医院一般为60%一75%。

甲类乙类药品／诊疗／耗材报销

由于各地政策不同，我们以深圳职工一档医保三级医院住院报销为例。

甲类报销比例为90% ，乙类报销比例大约为80％，非医保目录不予报销。

图片来源于本地宝

医保目录外项目费用不予报销

非疾病治疗项目，例如美容、体检。

部分进口抗癌药、最新特效药、适应症外用药。（仅约2.48%的药品在目录内，靶向药、进口药等多数需自费。）

这个也是大病患者在有医保覆盖的情况下，医疗费用负担较重的原因之一。

PET、电子束CT、眼科准分子激光治疗仪等大型医疗设备进行的检查、治疗项目。

其中，癌症患者有时需要全身扫描检查，需要用到PET一CT，自费大约8000一12000元左右。

特需医疗费，如专家会诊费、特需病房费。

质子治疗等。

大病治疗中自费支出情况

我们先来看一下，大病医疗费用支出

图片

根据这个表格的数据，再综合医保报销范围，我们可以估算到大病患者的医疗支出负担很大。除了医疗支出外，护工费、异地就医的交通费用、食宿费用等等也是一笔不小的开支。

国家卫生部新闻发言人、卫生部办公厅副主任毛群安指出，“一个人一生中在健康方面的投入，60%至80%花在临死前一个月的治疗上！”

这种说法与大病临终医疗、ICU收费高昂，超出普通人承受范围紧密相关。

老人院或居家养老两难的选择

截至2024年，全国各类养老机构和设施总计40.6万个，养老床位总共有799.3万张。对比31031万老年人口，养老床位缺口巨大，大部分老人都是居家养老。

养老院服务费用高于养老金水平
一线城市，月均5500一10500不等。

二线城市，月均3000一10500不等。

三线城市，月均2200—6500不等。

以上数据对比文中居民养老金，可以说是杯水车薪。

养老院服务水平参差不齐
与繁重的工作强度对比，养老院的护工工资普遍不高，中位数在4500一8000元左右。

一般的养老院，一个护工对应十个以内的老人。当然一些高端养老院可以做到1:1。上海的一些老人院采用1:3的护工与老人配比作为行业基淮，但也不乏一些养老院出现1:7或1:10的配比。

在繁重的日复一日的工作中，一些护工不免懈怠或产生厌倦心理；同时，针对养老机构的监管制度还不够完善。以上种种导致护工虐待老人等新闻层出不穷。

经典案例
2011年河南郑州一老年公寓护工残忍虐待老人事件

2023年北京老人被养老院护工打断6根肋骨事件

2023年大连一73岁老人被养老院护工打爆眼球事件

2025年黑龙江鸡西托老所剪刀伤人事件

民间甚至有种说法：

经常有子女探望的有自理能力的老人在老人院境遇尚可。

偶尔有子女探望的有自理能力的老人次之。

无子女探望或失能老人处境堪忧。

这种说法虽有点偏激且悲观，但反映了民众对养老院服务水平的评价不高。养老院要获得民众的普遍认可，可谓任重而道远。

而选择居家养老的老人，其子女可能面临着多重压力。无瑕照料者，聘请居家护工，需要一笔不小的开支，护工虐老现象也时有发生；亲力亲为者，特别面对失能老人，体能和精神方面面临巨大考验。

养老历来是个难题，如何保障老年人晚年生活质量和水平，社会和家庭都需要长期的规划和努力。医疗保险覆盖不了的缺口，各地政府也陆续推出了商业补充医疗保险，如深圳的惠民保。至于养老院的服务水平，政府也在逐渐加大补贴力度，随着相关政策法规逐步完善和健全，期待养老院能成为老人真正的安乐窝。