附加险赔付后主险终止？法院判了！

来源：市场资讯

（来源：保险论坛）

重大利害关系的异常条款之“主附险关联终止条款”，非经提示说明不得成为合同内容

——刘某与某人寿保险公司人身保险合同纠纷案

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裁判要旨

保险合同中，主险与附加险虽存在关联但分属不同险种时，附加险条款中约定“赔付后主险终止”的内容属于与投保人有重大利害关系的异常条款，提供格式条款的保险公司未以合理方式履行提示和说明义务的，该条款不能成为合同内容，保险公司应继续履行主险合同义务。

02

基本案情

2011年9月29日，刘某为被保险人瞿某某向某人寿保险公司投保，签订包含铂金樽两全保险（分红型）（主险）及附加铂金樽重大疾病保险（附加险）的保险合同。主险为两全保险，保险责任包括身故、全残及满期保险金，保费合计16万元；附加险为重疾险，保险责任为罹患约定疾病给付保险金，保费合计2万元，保险期间均至2031年。十年内刘某已经向保险公司交齐全部主险和附加险保费。

2023年，被保险人因脑中风后遗症获附加险20万元理赔及4386元分红后，保险公司依据附加险第2.1条第四项“给付重疾保险金后主合同终止”的约定，终止主险合同。刘某认为该条款属免责条款，保险公司未履行提示说明义务，诉至法院，请求确认该条款不生效并判令保险公司继续履行主险合同，一审法院认定争议条款为保险责任条款，保险公司已履行说明义务，驳回刘某诉讼请求。刘某不服，提起上诉。

03

案件焦点

1

附加险中“赔付后主险终止”的约定是否属于与投保人有重大利害关系的条款。

2

保险公司是否就上述条款履行了充分的提示和说明义务。

04

裁判结果

法院经审理认为，主险与附加险分属不同险种，主险为两全保险，承保身故、全残及满期生存风险；附加险为重疾险，承保疾病风险，二者所保风险不同，附加险赔付不代表主险已履行完毕。诉争条款约定附加险赔付后主险终止，关涉投保人核心利益，属重大利害关系的异常条款。

保险公司作为格式条款提供方，未举证证明该条款符合行业惯例，且其未采取加黑加粗等足以引起投保人注意的方式提示该条款，投保单、回访录音等仅概括说明保险责任，未针对该条款具体解释主险终止的法律后果。由于保险人未履行充分的提示和说明义务，依据民法典相关规定，该条款不能成为合同内容。

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法官后语

本案的核心争议在于保险格式合同中“主附险关联终止”条款的效力认定，其裁判逻辑既坚守了格式条款规制的法律原则，也回应了保险实务中平衡投保人权益与行业发展的现实需求，对类案审理及保险行业规范具有重要指引意义。

从法律适用层面看

本案严格践行了格式条款的“提示说明”双重义务。按照民法典及相关司法解释要求，对于与对方有重大利害关系的格式条款，提供方需以合理方式提示并明确说明，否则该条款不发生法律效力。保险合同具有射幸性与专业性，投保人往往依赖保险公司的说明了解合同内容，若允许保险公司通过模糊条款或未充分提示的约定随意终止主险，将实质剥夺投保人依据主险享有的保障权益，违背公平原则。本案中，法院未机械认定“合同终止条款非免责条款即无需提示说明”，而是从条款对投保人权益的影响程度出发，将“主险终止”条款认定为需特别提示说明的重大利害关系的异常条款，实质是对投保人知情权与缔约选择权的保护，彰显了“格式条款提供方需尽到更高注意义务”的司法导向。

从行业规范层面看

本案对保险公司的条款设计与缔约行为提出了明确要求。部分保险公司为简化流程或控制风险，在主附险合同中设置“一赔全终”的关联条款，但忽视了主附险可能分属不同险种、保障范围独立的客观事实。本案的处理，明确了此类条款若未充分提示说明，即使经监管机关备案，仍可能被认定不能成为合同内容。这也引导保险公司在产品设计时，需遵循“风险匹配”与“公平对价”原则，避免通过格式条款不合理转嫁风险，防止投保人投保预期落空；在缔约阶段，需针对影响投保人核心权益的条款进行“精准提示+明确说明”，而非仅依赖投保人签字或概括性回访规避提示说明义务。同时，本案也告诫保险公司，“行业惯例”不能成为免除法定义务的借口，需对相关惯例承担举证责任，倒逼行业规范条款设计与履行流程。

从消费者保护层面看

本案为投保人维权提供了清晰的法律指引。实践中，投保人往往对主附险的关系及条款效力认识不足，在发生理赔后才发现主险被终止，权益受损却不知如何救济。本案明确了投保人的维权路径：若保险公司以未充分提示说明的条款主张附加险赔付后终止主险，或者主险赔付后终止附加险的，投保人可主张条款不生效并要求继续履行合同。同时，本案也提示投保人在投保时需主动关注主附险条款内容，尤其注意“合同终止”“责任限制”等关键条款，对不理解的内容及时要求保险公司解释，留存相关证据，从源头防范权益受损风险。

综上，本案的裁判既维护了投保人的合法权益，也为保险行业的健康发展划定了法律边界。法院将持续强化对保险格式条款的审查力度，推动保险公司规范经营；保险公司需以本案为鉴，优化条款设计、完善缔约流程，真正践行“最大诚信义务”；投保人也应提升风险意识，主动维护自身权益，共同构建“保险公司合规经营、投保人放心投保”的良性保险生态。

供稿 | 张泽华 王力群

王翰璋（研修生）

编辑 | 张璐璐