用魔法打败魔法！2800亿黑产围猎，金融机构AI破局

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“征信有污点？7天帮你修复！”“网贷逾期怎么办，别慌，我这帮你解决！”你是不是也曾刷到过此类营销视频？本以为是“救命稻草”，实则却是金融黑产精心设计的圈套。

而这类金融黑灰产还在不断异化升级，几十元一条的逾期客户线索、AI生成的虚假贫困证明、花了钱就能推到你眼前的“债务减免”广告……这不再是某犯罪电影的剧情，而是金融黑灰产的真实运作链条。

如今，面对越来越“诡诈”的黑产手段，一场由金融行业掀起的技术预警与生态协同也在建立。“用魔法打败魔法！”正如一业内人士说道，AI换脸、仿冒App、虚假交易平台等手段，让诈骗变得更隐蔽、更精准。而同样的，金融机构也在通过智能风控，实现从事后处置向事中拦截、事前预警。

不久前的2025金融街论坛年会期间，多部门发布《关于打击治理金融黑灰产的联合倡议书》，呼吁协同多方力量，形成共治合力，遏制金融黑灰产蔓延，防范化解金融系统性安全风险。北京商报记者注意到，包括马上消费金融、微博借钱、乐信等多家机构也在落实行动，用技术创新和行业协同筑起新的防护墙。

上千种暗语！黑产套路翻新

“以前是电线杆上贴小广告，现在是各平台投流精准推送。”谈到金融黑灰产，多个金融业从业者均称深受其害。

北京商报记者多方采访了解到，目前，市场已经形成一条完整的灰色产业链。前端通过互联网引流获客，中端建所谓的“法务团队”进行虚假诉讼指导，后端则通过黑客或运营商“内鬼”等渠道非法获取公民信息。

具体操作流程上，以网贷债务协商为例，黑灰产中介一方面联系消费者，借助话术模板和“债务咨询”名义，以“上岸指导”“清债规划”为诱饵吸引用户；另一方面，通过伪造贫困证明、假病历、虚假录音等所谓“证据”，渲染所谓“暴力催收”“违规放贷”“砍头息”等情节，甚至伪造起诉材料等方式施压机构。更有甚者，在这一过程中常使用“分琪”“崔收”“JR消费”等变形暗语，规避平台审查，最终以“代办协商”“维权援助”之名行诈骗之实。

今年9月，上海市长宁区人民法院开庭审理并宣判了曾某鹏等人侵犯公民信息、敲诈勒索案。经查，2022年以来，曾某鹏等人经营两家信息咨询公司，先是购买大量逾期客户电话号码，后进行所谓“精准营销”，累计为数千名贷款逾期客户提供所谓的“维权代理”。该团伙通过恶意投诉胁迫金融平台减免息费，涉案金额高达百万元。

数据显示，2025年一季度金融黑灰产市场规模已突破2800亿元，其中，以非法代理维权为典型的违法活动，正借助各大平台的传播优势加速扩张，呈现出隐蔽性、针对性、暗示性与复杂性交织的特征。

“这些黑产在传播过程中，隐蔽性极强！”马上消费金融相关负责人进一步向北京商报记者介绍，不少非法组织跨地域、跨领域，擅于利用网络进行自我伪装，隐匿真实身份，常以虚假信息和话术暗语混淆视听，钻法律空子，避免被第一时间反诈监测，使机构和公安难以顺藤摸瓜寻到线索。

另外针对性也强，黑产组织常将目标精准指向金融服务中的弱势者。“该群体由于更迫切的资金周转需求，同时获取信息的渠道相对有限，与在和非法组织的接触中，常处于信息不对称的不利地位，容易落入欺诈陷阱。”前述马上消费金融相关负责人说道。

此外，非法组织为赚取暴利，作案技巧也会随着信息更新、技术迭代、管制压力、宏观形势等实时变化，据介绍，仅在网络营销阶段，暗语就有成百上千种形式，比如征信、z信、zx，以此来规避算法的关键词监控，确保信息能够覆盖更广人群，令人防不胜防。

AI破局！用魔法打败魔法

面对日益严峻的新型网络危险，消费金融行业也有其应对之道。

“用魔法打败魔法，对方用技术手段翻新，我们也用技术围堵。”一金融业从业者打趣道。截至目前，北京商报记者多方采访了解到，包括马上消费金融、微博借钱、乐信等多家机构，正尝试逐步构建起多层次科技防御体系。

2025年9月，马上消费金融发布“天星洞察系统”，依托自研大模型实现对黑灰产网络信息的精准识别、智能预警与溯源追踪，而这，也将有效筑牢事前防线。数据是有力佐证，据介绍，今年以来，依托天星系统已累计成功投诉处置涉马上消费黑灰产网络信息超8万条。

马上消费发布“天星洞察系统”

前述马上消费金融相关负责人介绍，消费金融机构在与黑灰产的持续对抗中，深刻认识到传统风控手段的局限性，进而加大投入资源研发和应用以人工智能为核心的智能风控体系。这一体系的构建，实现了从事后处置向事中拦截、事前预警的战略转变。

在与黑灰产的动态攻防中，多模态反欺诈技术成为防范身份伪冒的关键。针对“换脸攻击”“拟声诈骗”等利用AI技术伪造身份信息的欺诈手段，金融机构不再依赖单一的生物特征识别，而是构建了集人脸识别、声纹识别、微表情分析、语言逻辑判断于一体的多模态反欺诈模型。该模型能够综合分析多种生物特征和行为特征，通过交叉验证和逻辑判断，有效识别出伪造的影像和声音。

无独有偶，双11前后，乐信旗下分期乐也升级了反欺诈体系，借助AI大模型、智能体等自研技术，实时、精准拦截欺诈订单，进一步打击金融黑灰产。升级之后，平台对欺诈行为的AI识别和自动拦截精度持续提升。

此外，微博借钱平台也称于2024年成立反催收专项工作小组，结合技术和人工线上线下配合，建立了一套完整的反催收识别和应对机制，在技术识别方面，利用大数据信息抓取和声纹匹配技术，精准判断潜在的反催收行为，并进行标签预警，一旦识别出反催收行为，平台立即启动反催收应对流程，通过多种方式进行用户真实性核验，确保信息准确性。

主动出击！从技术防御到行业协同

技术之外，生态协同也在构建更大的防护网。

面对组织化、产业化的金融黑灰产，任何单一机构都难以独善其身。因此，加强行业协同，构建联防联控的治理生态成为业界的共识。

2022年3月，马上消费金融牵头成立了打击金融领域黑产联盟（AIF联盟），从协同治理模式来看，包括数据共享与联合风控，以及跨机构数据碰撞机制。马上消费金融相关责任人介绍，其牵头研发了全国首个金融领域黑产打击系统平台爱马平台，AIF联盟成员单位在保障数据安全和用户隐私的前提下，通过联邦学习、多方安全计算等技术，实现了风险信息的“可用不可见”共享。

如何实现？当一家机构识别出黑灰产分子或欺诈行为后，相关风险信息会实时同步给联盟内其他成员，从而实现对风险的联合布控和精准打击。这种“一点发现，全网预警”的模式，打破了机构间的信息孤岛，防止了黑灰产在不同平台间的流窜作案。

目前，爱马平台已累计共享黑产数据量突破20.34万条，AIF联盟自成立以来，成员单位目前已突破167家，推动警方打击非法代理维权类案件796起，对735人采取强制措施。

除了行业协同外，另一方面，政企联动的协同治理也在打通信息壁垒。据了解，马上消费金融建立了渝雷警企合作系统，可协助有权机关追踪逃犯、侦察案件、核查取证等情报研判场景，并将发现的可疑线索及时推送给公安机关，公安机关则可以将侦办案件中掌握的黑灰产动向反馈给金融机构，形成“情报互通、线索互移、联合打击”的良性循环。

目前，渝雷系统已累计注册警员账号 2918 个，月均为警员提供上千余人的有效线索支持，已协助警方抓获网上逃犯 149 人，累计协助采取刑事强制措施 166 人。

这场技术攻防战没有终点。当2800亿元的黑产市场遭遇持续升级的治理技术，当跨域协同逐步打破部门壁垒，当公众意识从“被骗后维权”转向“事前防范”，金融安全的防护网正在越织越密。

对于后续黑灰产治理，素喜智研高级研究员苏筱芮表示，一方面可压实平台主体责任，明确定义黑灰产类型的文字、视频内容归属与界定，督促互联网平台加强对入驻主体和发布内容的审核，建立快速响应的举报和处置机制，另一方面也需要继续深化科技赋能，借助智能识别与预警、动态风险洞察与溯源及早识别跟处置金融黑灰产；此外也要加强公众教育与源头预防，通过真实案例、司法判例等展示黑灰产特征与危害，提升公众的风险意识和鉴别能力。

图 片丨壹图网、企业供图