21对话｜原保监会副主席周延礼：保险业要转向全生命周期守护

编者按：真正的变革，不在风口之上，而在深耕之处。“十五五”时期是我国由金融大国迈向金融强国的关键跃升期，金融体系将实现从规模扩张到质量效益的跨越。2025年11月19日，第十九届深圳国际金融博览会（简称“深圳金博会”）即将举行。值此之际，21世纪经济报道推出特别策划《深耕者说》，对话一批在“五篇大文章”、跨境金融、数智化等领域持续深耕的金融业大咖。他们的讲述，没有眩目的数据堆砌，却有扎实的实践逻辑；没有口号式的承诺，却有可触摸的改变。

21世纪经济报道记者 庞成 深圳报道

“十四五”期间，我国保险业规模和质量实现双提升，综合实力更加雄厚，全球第二大市场地位更加稳固。

展望“十五五”时期，保险业的重点发展领域在哪里。近日，“十五五”规划建议全文正式发布。文中“健全社会保障体系”部分，多次直接点名“保险”，透露出保险业发展机遇。

第十九届深圳国际金融博览会期间，原中国保险监督管理委员会副主席周延礼接受了21世纪经济报道记者专访。

原中国保险监督管理委员会副主席周延礼

21世纪经济报道：“十五五”规划建议“健全社会保障体系”部分中，明确表示“发挥各类商业保险补充保障作用”，这反映商业保险在接下来社会保障体系中将发挥什么样的作用？

周延礼：商业保险作为社会保障体系第三支柱的核心组成部分，在完善社保体系、扩大保障覆盖面中发挥着关键作用。其不仅能为社会保障体系建设提供稳定资金支持、做好长期规划安排，更能在保障居民财富增长与财富安全等方面持续赋能，助力民生福祉提升。

国家明确保险业 “经济的减震器、社会的稳定器” 的功能定位，这要求保险业必须牢牢守住社会稳定这一核心底线，充分发挥在社会保障领域的重要作用。

在我看来，“十五五”期间，我国商业保险领域完全大有作为，发展空间巨大。一方面是要聚焦居民核心需求，深化保险产品创新。保险产品创新需精准对接医疗、养老等居民最迫切的社会保障需求，以需求为导向优化产品设计，切实满足民众多样化保障诉求。

另一方面则是强化健康保障供给，加大相关领域布局力度。将健康保障纳入核心服务范畴，丰富健康保险产品体系，提升健康保障的专业性与全面性。此外，还要主动应对人口老龄化趋势，做好系统性规划。围绕老龄化带来的养老、护理等需求，构建全链条保障服务，推动商业保险在民生保障领域释放更大价值。

这意味着保险业的服务逻辑或将出现根本性转变——从传统单一的风险补偿模式，全面升级为覆盖居民全生命周期的综合服务模式，真正让保险融入民生保障的各个环节，为民众提供更具温度、更全方位的保障支持。

21世纪经济报道：过去一段时期，产品同质化、“内卷式”竞争等问题影响保险行业健康发展，“十五五”期间应如何妥善地解决这些问题？

周延礼：解决上述问题的根本是保险行业要紧紧锚定国家战略的方向。结合 “十五五” 规划布局蓝图，保险行业需严格遵循国家发展战略，精准对焦核心要求，确保发展方向不偏离，主动融入国家发展大局。

其次则是，行业要将始终以依法合规作为核心经营原则。合规是监管的核心关注要素，也是防范各类风险的关键基础。保险机构必须始终坚守合规经营底线，在推进业务发展的同时，需牢固树立安全意识，切实做好风险防范工作。立足自身本职，平衡发展速度与风险防控力度，实现业务发展与风险安全的协同推进。

此外，我认为，还要不断强化消费者权益保护，一方面要加强保险知识普及，让广大消费者充分了解保险功能、熟练运用保险工具，实现个人财富安全与人身保障。另一方面要助力企业防范经营风险、安全风险及自然灾害、人为事故等各类潜在风险。消费者权益保护既是行业风险防范的重要抓手，也是应是很长一段时间监管工作的重点考量内容。

21世纪经济报道：粤港澳大湾区正推进国际金融枢纽建设，保险业应该发挥什么作用？

周延礼：回顾过去五年来，粤港澳大湾区的发展，特别是金融领域取得的一系列成就，这背后离不开政策的精准赋能。从这个角度来看，保险业需主动对焦区域相关政策，在产品创新、服务优化、制度完善等方面制定具体支持办法，贴合国际金融枢纽建设的政策导向与需求。

近期，第十五届全国运动会正在粤港澳大湾区如火如荼地进行。我特别留意到，这届全运会的主题口号是“激情全运会，活力大湾区”，而大湾区经济的活力源于科技引领。因此，保险业需加大对科技保险、科技金融的研究力度，通过出台专项政策、创新专属产品、升级配套服务等方式，为区域科技产业赋能。

粤港澳大湾区，特别是深圳在科技创新领域上处于全国领先地位，保险业需积极参与并紧跟区域新兴产业发展成果，通过精准对接产业需求、提供定制化风险保障等，为大湾区国际金融枢纽功能的充分发挥注入保险力量。

21世纪经济报道：深圳提出要建设具有全球重要影响力的产业金融中心。你认为深圳可以在建设金融强国中发挥什么样的作用？

周延礼：我认为，深圳可重点在三方面发挥作用。一是强化科技金融创新与国际金融市场、经贸投资的衔接。深圳改革开放40多年来积累了丰富的发展经验，这些经验对全国具有辐射带动作用，可通过深化科技金融创新，搭建起科技产业与国际金融、经贸投资的桥梁。

二是借力港澳资源优势赋能发展。深圳毗邻港澳，而香港作为国际金融中心、航运中心、贸易中心，在交易模式、运作机制等方面与国际接轨成熟，深圳可充分借鉴其优势，推动金融与经贸领域的协同发展。

三是发挥贸易出口领先优势引领行业。深圳近10年来贸易出口额持续位居全国首位，在贸易投资领域具备深厚基础与实践经验，可进一步发挥这一优势，为全国金融服务贸易投资探索路径、创造范例。