“更低保费”变“更全保障” 惠民保探索可持续发展之路

北京日报记者 潘福达

近期，全国多地上新2026版惠民保产品，“更低的保费”“保费不变”等宣传语已基本不见，更多强调更全面的保障及更便捷的服务。

经过多年发展，作为普惠保险产品的惠民保产品不断迭代，已逐步进入稳定运营期。业内人士建议，惠民保产品要实现长期良性发展，未来可通过加大相关部门参与力度、提供差异化产品方案、推动医保个账联动等方式，真正实现保险的普及性与惠民性。

多地产品“加量不加价”

自9月份以来已有“惠琼保” 2026版（海南省）、“龙江惠民保2026版”（黑龙江省）、燕赵健康保（原冀惠保，河北省）、北京普惠健康保、汕头惠民保等多款产品上线。

记者梳理发现，当前已经上新的2026年度惠民保产品告别前期的“卷价格”模式，以降费、保费不变为卖点的宣传寥寥无几，取而代之的是扩大特药目录、降低理赔门槛、提高理赔效率、增加健康管理服务等。

以北京为例，2026年度“北京普惠健康保”保费仍维持195元/人/年，累计保额升级至350万元，理赔门槛降低的同时，特药保障范围进一步扩大，病种覆盖扩展至87种，药品清单增至159种，健康服务持续调增。

同样思路的还有“惠琼保”，该款保险在责任和服务上做了多项升级创新，建立免赔额动态调节机制、家庭参保优待加码、将特药目录扩容到115种，并在指定医院试点“一站式结算”。龙江惠民保参保范围有扩大、住院责任再优化、特药选择更精准、未成年报销有增加。不少地区的2026版惠民保对于健康人群投保也给予优惠，还通过提供健康管理服务，来提升投保意愿。

普惠性和商业性仍待平衡

在过去几年的探索中，部分宣传低保费的惠民保产品为了控制“赔穿”风险，不得不提高免赔门槛、压缩保障责任，但投保容易理赔难的体验导致参保率面临下滑压力，多款产品因运营问题停售。也因此，当市场格局从“增量扩张”转向“存量优化”的阶段，多地惠民保产品开始探索可持续运营，在保障责任、特药清单、免赔额等方面进行升级优化。

复旦大学发布的《2024年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》显示，各产品正在通过免赔额提升、赔付比例提高、保额提高的方式提升总体保障水平。数据显示，免赔额变化的产品中，有97%的产品为降低免赔额；保额变化的产品中，85%为提高总保额；赔付比例方面，63%有所变化的产品涉及不同责任赔付比例的提升。

参保可持续性依然是惠民保面临的一大难题。在不限制参保人群的情况下，健康群体可能趋向退保，而保障计划只能吸引健康状况不佳、理赔概率较高的人群，从而产生严重的逆向选择，即“死亡螺旋”风险。对此，业内人士表示，惠民保应适应市场需求，进行差异化产品布局，在普惠性和商业性之间寻求平衡，实现可持续发展。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，未来惠民保的可持续发展需要细化市场，实现精准的风险与客户分层，做好既往症差异化赔付、进行动态费率调整、推动医保个账联动、鼓励企业团体参保、强化健康管理，加大政策与数据支持，从而实现惠民保长期良性运营。

对于保险机构来说，如何从多维度合理设置赔付标准，结合偿付能力平衡惠民保的普惠性与赔付率，是实现惠民保可持续发展的关键。元保集团相关专家认为，“普惠”中“惠”与“普”相互依存，“惠”是“普”的基础，“普”是“惠”持续的前提。推动普惠需依靠“三力”，商业力要遵循保险规律，让保障参与者有利可图；政府力能降低交易成本、促进销售；科技力可通过降低触达成本、风险管理成本、运营成本助力。

来源：北京日报