消费金融洗牌期，湖北消金用数据治理掌握“穿越周期”的主动权

来源｜中访网

责编｜李晓燕

2025年，消费金融行业正经历一场深刻的结构性变革。10月助贷新规的正式落地，打破了长期以来部分机构依赖高利率覆盖风险的粗放发展模式，行业加速告别“规模至上”的野蛮生长，迈入以合规为基石、以能力为核心的高质量发展新阶段。在这场行业洗牌中，大量中游机构陷入“规模焦虑”与转型迷茫，而湖北消费金融以DCMM稳健级（3级）认证的斩获，给出了一份与众不同的破局答卷——这家资产规模位居行业中游的机构，凭借前瞻性的数据治理布局，在同质化竞争中撕开了一道差异化切口，为行业树立了“中游突围”的新标杆。

DCMM认证的含金量，早已超越单纯的荣誉背书。作为我国数据管理领域首个国家标准，DCMM涵盖数据战略、治理、架构、应用等8个核心领域，从1级到5级的成熟度跃升，本质上是金融机构数据管理从“被动应对”到“主动规划”再到“持续优化”的能力进化。在消费金融领域，此前仅有马上消费金融拿下4级认证，湖北消费金融成为第二家获此权威认可的法人机构，且是湖北省内首家通过该认证的金融机构，这一成绩背后，是其对行业趋势的精准预判和长期主义的战略坚守。

在行业普遍追求规模扩张的阶段，湖北消费金融已然清醒地认识到，对于中游机构而言，与头部机构比拼资金规模和流量储备无异于以卵击石，唯有在运营效率、风险定价等核心能力上建立壁垒，才能在激烈竞争中站稳脚跟。基于这一认知，公司早早将数据定位为核心战略资产，把数据治理视为数字化转型的“地基工程”，这种前瞻性布局，为其在行业转型期抢占先机埋下了伏笔。

2024年，湖北消费金融将数字化转型纳入顶层设计，构建起一套覆盖“场景化连接、差异化营销、智能化风控、智慧化运营、数字化经营、敏捷化交付”的全维度经营管理体系。与大型机构追求“大而全”的建设模式不同，这家中游机构走出了一条“聚焦核心、精准发力”的轻量化路径。在组织架构上，通过优化机制流程，打破部门间的“数据孤岛”，实现数据资源的企业级统筹管理；在制度建设上，建立覆盖数据采集、存储、加工、销毁全生命周期的管理规范，确保数据质量与安全合规双达标；在文化培育上，通过举办BI建模大赛、数据分析可视化竞赛等活动，让前中后台员工深度参与数据实践，形成全员重视数据、运用数据的良好氛围。

这套精细化的数据治理体系，正持续转化为实实在在的业务价值。在风控领域，通过整合内外部多维度数据，优化风险评估模型，湖北消费金融实现了对客户信用状况的精准画像，在提升业务通过率的同时，有效控制了不良率，找到了风险与增长的最佳平衡点；在营销端，依托用户行为分析与需求洞察，实现产品的个性化推荐与精准触达，不仅显著降低了获客成本，更提升了营销转化率和客户生命周期价值；在客户服务方面，通过流程数据分析优化贷款申请与审批环节，让服务流程更简洁、响应更迅速，客户满意度与忠诚度持续提升。数据驱动下的全链路优化，让湖北消费金融在不依赖规模扩张和利率竞争的情况下，实现了高质量增长。

湖北消费金融的实践，为陷入发展困境的中游消金机构提供了重要启示：数据治理正在成为超越资本和流量的新竞争维度。长期以来，行业内存在“规模决定治理水平”的固有认知，认为中小机构资源有限，难以搭建系统化的数据管理体系。但湖北消金用实际成果打破了这一迷信——中游机构完全可以通过聚焦风控、营销等核心场景，优先解决关键数据痛点，用有限资源实现效益最大化，这种“小而精”的治理模式，更具可复制性和推广价值。

在合作生态中，数据治理能力正成为新的“信用背书”。在与资金方合作时，完善的数据管理体系意味着更专业的风险识别能力和运营管理水平，能够帮助机构获得更低的资金成本和更优的合作条件；在对接场景方时，精准的客户洞察和高效的运营效率，让合作更具深度和粘性。对于中游机构而言，数据治理不再是单纯的内部优化工程，更是拓展合作边界、提升议价能力的“敲门砖”。

从行业发展趋势来看，数据治理的重要性还将持续升级。随着监管对数据质量、安全合规的要求不断细化，EAST 5.0等监管报送标准的实施，缺乏系统化数据管理的机构将面临越来越高的合规成本；与此同时，消费者对个人信息保护的意识日益增强，数据治理能力直接影响客户信任度。未来，DCMM认证将从行业“加分项”逐渐变为“必备项”，没有完善数据治理体系的机构，不仅难以满足监管要求，更会失去市场信任，最终被行业淘汰。

消费金融的本质是经营风险、服务民生，而数据治理正是实现这一本质的核心支撑。在助贷新规落地、行业格局重构的关键节点，中游消金机构与其陷入“追规模、拼利率”的同质化内耗，不如沉下心来修炼数据“内功”。湖北消费金融的案例证明，规模并非决定竞争力的唯一因素，精准的战略定位、体系化的能力建设和场景化的实践应用，同样能在行业洗牌中抢占先机。

数字化转型的大潮中，行业竞争的逻辑正在改写。对于广大中游消费金融机构而言，湖北消费金融的实践提供了一条清晰的突围路径：以数据治理为支点，撬动风控、营销、服务全链条升级，用数据驱动业务创新，用能力构建竞争壁垒。在合规重构的行业新生态下，唯有那些坚守长期主义、苦练数据内功的机构，才能穿越周期、行稳致远，在服务实体经济和民生需求的过程中，实现可持续的高质量发展。