数字化转型收官见效！青岛农商行三季报解码盈利韧性密码

回望“十四五”的五年，中国银行业经历了从高速增长向高质量发展的深刻转型。

面对复杂多变的宏观环境，区域性银行如何平衡服务实体经济与自身高质量发展，成为行业共同课题。

在这个承前启后的关键节点，青岛农商行交出了一份优秀的三季报：截至2025年9月末，实现归属于母公司股东的净利润33.18亿元，同比增长3.57%；资产规模突破5099亿元，较上年末增长3.01%；存款总额达3351.79亿元，较年初增长2.60%。

作为金融供给侧结构性改革的典型样本，青岛农商行的实践或许提供了可复制的“青农商经验”。

净息差收窄背景下的盈利韧性

利率市场化深入推进的背景下，银行业净息差普遍承压。如何在行业性挑战中保持发展定力，考验着每家银行的经营智慧。

青岛农商行的选择是：通过业务结构优化开辟新赛道，凭借精细管理提升运营效率。

在利息净收入保持基本稳定的同时，非利息收入成为重要增长极——

据青岛农商行三季度报消息，该行在保持利息净收入基本稳定的同时，投资收益达到15.74亿元，同比大幅增长32.59%，凸显金融市场业务的主动管理能力。

成本收入比降至27.50%，较去年同期下降3.24个百分点，运营效率提升直接转化为利润空间，展现了“控成本、拓非息、稳息差”的组合智慧。

资产质量的持续向好，是青岛农商行战略定力的最佳印证。

通过构建“战略—风险—资本”一体化治理架构，不良贷款率实现“十四五”期间连续下降，从2023年的1.81%降至2025年9月末的1.73%，不良贷款余额同步实现“双降”。

拨备覆盖率250.44%的稳健水平，显著高于监管要求，风险抵御能力持续增强。

资本充足率方面，核心一级资本充足率10.67%、一级资本充足率13.67%、资本充足率15.38%，均显著高于监管标准，特别是9月成功发行50亿元永续债，不仅夯实了资本基础，更彰显了市场对这家区域银行的认可。

这种韧性生长的背后，是精细化的风险管理实践。通过引入图计算与知识图谱技术，青岛农商行的风险识别能力变得更加精准高效，成功捕捉80余个风险场景，推动风险管理从"事后被动处置"向"事前主动预警"的根本性转变。

单一客户贷款集中度降至4.43%，单一集团客户授信集中度9.30%，最大十家客户贷款比例36.59%，客户结构持续优化，风险分散水平显著提升。

数字转型浪潮下的金融初心

作为地方法人银行，青岛农商行在"十四五"期间始终坚持服务“三农”和小微企业的市场定位，这份三季报也折射出其扎根地方、服务实体的初心。

截至9月末，涉农贷款余额607.84亿元，较年初增长15.92%，规模和增量均居青岛地区首位；普惠型小微贷款余额516.34亿元，服务客户超过5.47万户，切实缓解了小微企业“融资难、融资贵”的痛点。

同时，在服务重大战略方面，青岛农商行展现出敏锐的市场洞察力和快速响应能力。

截至2025年9月末，青岛农商行战略新兴贷款余额为81.34亿元，较年初增长15.58亿元；科技金融贷款余额159.74亿元，较上年末新增19.22亿元，一季度人民银行科技金融服务效果获评“优秀”档。

面对外贸型企业的新挑战，青岛农商行充分发挥国际业务优势，创新推出“银信融”“中巴清算直通车”“证保车融”“跨境支汇通”四款产品，形成覆盖贸易结算、融资、避险等全链条的“护航企业高质量出海”产品体系。截至9月末，实现外汇交易量552.4亿美元，同比增长9.37%，其中跨境电商等新业态结算量增长显著。

值得一提的是，2025年是青岛农商行数字化转型战略（2023-2025）的收官之年，各项数字化建设成果正加速转化为业务发展动能。

一方面，“智e通+小微云”线上线下协同发展模式的不断深化，青岛农商行手机银行用户突破287万，农村智能服务窗口超过1400家，构建起覆盖城乡的数字化服务网络，通过技术手段弥合了城乡数字鸿沟；

另一方面，通过打造了集“数智普惠金融平台+4M对公客群经营平台+5C零售客群经营平台+数智网格平台”为一体的完整体系，实现5000个数智网格自动划分，赋能“千村万户”走访活动扎实开展。

黄海潮涌，千帆竞发。站在“十四五”收官和“十五五”开启的历史交汇点，这份成绩单的背后，是一家区域性银行在行业变革期的坚守与创新，也是金融服务实体经济本质的回归，更是迈向高质量发展新阶段的坚实脚步。

随着新一轮战略规划的酝酿启动，青岛农商行正蓄势待发，准备在“十五五”的新征程上书写更加精彩的时代答卷。