新农保这么缴，老了能多领钱！“前低后高”的法子，普通人也能会

前阵子回老家，我妈拿着新农保缴费单问我：“选100块的档还是2000块的？缴贵的现在手头紧，缴便宜的怕老了不够花。”

其实好多人缴新农保（现在叫城乡居民养老保险）都卡这两难——今天教个“前低后高”的缴法，不用现在硬扛压力，老了还能多领养老金，普通人照着做就行。

先把新农保的“钱账”掰明白

想搞懂咋缴划算，得先知道养老金咋来的——它就两部分：

1. 基础养老金：国家和地方发的，人人都一样（比如现在山东是每月160元，每年会涨点）；

2. 个人账户养老金：你缴的钱+政府补贴+利息，除以139（国家定的计发月数）。

核心：个人账户里的钱越多，养老金领得越多——“前低后高”就是让你“现在少花、老了多拿”。

“前低后高”到底咋操作？分2步，不复杂

第一步：年轻时选“低档”，先占“缴满15年”的资格

新农保得缴满15年才能领钱，所以20-40岁这阶段，哪怕收入不高，先选最低档（比如100元/年）——先把“缴够年限”的资格保住，不用怕领太少，后面能补。

- 为啥选低档？这时候要攒钱买房、养孩子，缴100块不心疼，还能拿政府补贴（比如缴100补30，账户里每年多30块）。

第二步：40岁后换“高档”，把个人账户填厚

40岁后收入稳了，把缴费档提到高档（比如2000元/年）——这时候缴的钱，加上政府补贴（缴2000一般补200）和利息，能快速把个人账户的钱攒起来。

- 举个例子：30岁开始缴，前10年缴100元，后5年缴2000元，总共缴了10×100+5×2000=11000元；要是一直缴100元，15年才缴1500元——个人账户的钱差了快10倍。

算笔实在账——“前低后高”比一直缴低档，多领多少？

以山东为例（基础养老金160元/月，政府补贴：缴100补30、缴2000补200，利息按2%算）：

- 一直缴100元/年（15年）：

个人账户总额=（100+30）×15 + 利息≈2000元；

个人账户养老金=2000÷139≈14元/月；

每月总养老金=160+14=174元/月。

- 前10年缴100、后5年缴2000（15年）：

个人账户总额=（100+30）×10 +（2000+200）×5 + 利息≈12300元；

个人账户养老金=12300÷139≈88元/月；

每月总养老金=160+88=248元/月。

差多少？ 每月多领74元，一年多领近900元——要是后10年都缴高档，差得更多。

“前低后高”的2个关键细节，别踩坑

细节1：别断缴，缴满15年是底线

哪怕选低档，也别断缴——断了要补，还可能少拿几年的政府补贴，亏的是自己。

细节2：高档别“硬撑”，看自己收入来

不是越高档越好，比如你每月工资就3000，别硬选2000元/年的档——“前低后高”是“能低则低、能高则高”，不影响现在的生活才是真的。

额外2个小招，让养老金再涨点

招1：缴满15年后，能续缴就续缴

新农保是“长缴多得”，缴满15年后再缴1年，基础养老金会涨（比如山东多缴1年涨2元），个人账户的钱也会更多。

招2：到60岁没缴满15年，别放弃补缴

要是快退休了才缴了5年，可以一次性补缴剩下的10年——补缴也能拿政府补贴，补完就能领养老金，别直接放弃。

其实新农保是咱们普通人的“养老底”，不用非得“现在缴很多”，选对方法就能“现在轻松、老了够用”。你家缴新农保选的啥档？有没有试过“前低后高”的缴法？欢迎在评论区聊聊，也可以说说你缴新农保的疑问，咱们一起把养老钱攒得更明白。