山东
来源： 信网 责编：李源菁 2025-11-16 10:17:32
信网/信号新闻11月16日讯 今年11月，当张女士马上就要还清小赢卡贷上的17笔贷款时意外发现，不同于借款时年化利率最低7.2%的宣传，这些贷款几乎每笔的综合成本都逼近24%。张女士借款过程中，被叠加了担保费、服务费、保险费等多种名目的费用。小赢卡贷客服也向信号新闻(0532-80889431)承认，用户在借款成功前无法得知具体费用构成。
复盘多出一堆隐形费用
前不久，当张女士马上就要还清小赢卡贷所有借贷时，她查看了一下明细，发现自己的总还款额达到了55万，而她累计借款本金约为42万元，也就是说利息为13万元左右。她隐约感觉，小赢卡贷的实际利率与借贷时宣称的利率有所出入。
2019年，张女士收到一条小赢卡贷的推广短信，被“低至7.2%”的年化利率所吸引。当时她确有资金需求，便下载了App，借到了第一笔钱5000元。张女士称，这笔网贷暂时缓解了自己的生活压力，分期额度自己也能承受，于是几年间她陆续在小赢卡贷上借款17笔。
通过复盘，张女士才注意到，除了借款合同外，小赢卡贷里还有担保合同、评估咨询合同、保险合同等。张女士意识到，自己被这些附加合同加息了。张女士认为自己被多收了费用，向平台投诉未果，“小赢卡贷认为这些合同没有问题，不能退还担保费等本金利息以外的费用。”
17笔贷款综合成本均近上限
这些额外费用到底给张女士增加了多少“利息”？张女士向信号新闻提供了多笔借款的合同截图，并计算了其中几笔的明细。
2019年10月的一笔借款，本金为68969元，贷款方是中信信托有限公司，本金年化率为12.59%。与这笔借款相关的，还有一份保险合同和委托担保合同，保费率3.5%，要在第一期还款时全额缴纳，本金金额7.9%的担保费则是要通过小赢卡贷扣收。张女士通过计算得知这笔借款的综合费率为23.99%。
2020年5月一笔60000元借款，出现评估服务合同与担保委托合同，费率分别为4.2%和11%，收款方均为深圳唐人融资担保有限公司。该笔贷款的综合费率因此达到23.79%，远高于合同中约定的8.5%年化利率。
2021年5月一笔25000元借款，除4.94%的评估咨询费外，还附有两份委托保证合同，分别来自陕西大秦丝路融资担保有限公司（82.23元）和深圳唐人融资担保有限公司（费率11%），综合费率为23.74%。
信号新闻注意到，张女士每笔借贷遇到的利息外收费，名目和费率并不相同，但呈现出一定规律：如果贷款合同约定的利率较高，其他费用就相对低一些；反之，其他费用则升高。最终，利加费总额都会逼近24%，即目前受法律保护的金融机构借贷利率的上限。
一位业内人士指出：“24%是行业内公认的上限，干这一行的都知道，综合费率超过24%肯定不行，但具体的计算比较复杂，一般人自己很难算清楚。”
小赢卡贷承认，借款前不确定是否有其他费用
就张女士的情况，信号新闻联系到小赢卡贷。工作人员称，小赢卡贷的利息在合同里写得很明确。但每笔借款的综合服务费用是不同的，这取决于该笔贷款是否需要担保及其他服务，借款人在签字借款之前，也无法准确得知后期的还款费用，“只有借款成功后才能知道。”
信号新闻随后在小赢卡贷小程序体验了借款流程，同意获取微信绑定的手机号后，点击“立即申请”，就进入了“极速借款”页面，上面的借款金额、借款时间、借款用途都有选择，无需手动填写，下方还有“立即借款”的倒计时按钮。20秒倒计时结束后，不需要任何操作，就直接跳转到了填写个人信息的页面，这一页面上的职业和月收入也都可以点击速选。
信号新闻又下载了小赢卡贷App，首页“年化利率（单利）7.2%起”的字样十分显著，“新人礼包”中还有“借款免息”，很容易让人产生在此借钱的便利和实惠。在点击“确认借款”前，也未发现有关担保费等额外费用的明确提示。
律师：不写明综合费率涉嫌虚假宣传
北京市京师（青岛）律师事务所曹严龙律师认为，综合费率即借款总成本，是借款人决策的重要依据。“如果平台宣传年化利率7.2%，却未明确告知综合费率及其他服务费用明细，涉嫌虚假宣传，侵害消费者知情权。”（李如艺）
张女士的部分借款记录(来源：受访者)
[来源：信网 编辑：李源菁]
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