养老金知识分享五：什么时候领、能领多少、怎么领？

社保知识，小龙虾今日分享第1321期，欢迎关注！

一、领取养老金：两个条件缺一不可，延迟退休有新变化

想顺利领到养老金，必须同时满足 “年龄达标 + 缴费满 15 年”，这是国家规定的核心门槛。

首先看法定退休年龄：现行政策下，职工养老保险男性 60 岁、女工人 50 岁、女干部 55 岁；城乡居民养老保险不分性别，统一 60 岁领取。

但要注意延迟退休政策已在稳步推进，未来会逐步将法定退休年龄提高至 65 岁左右，采用 “渐进式” 调整，不会突然大幅变动，给大家充足的适应时间。

其次是缴费年限：最低累计 15 年是 “及格线”，但不是 “终止线”。

缴费年限越长、缴费基数越高，未来领的养老金越多，建议有条件的话尽量多缴、长缴。

提醒1：退休年龄从2025年1月1日开始，逐步提高，但是依然可以申请按照原来的年龄退休。

提醒2：最低缴纳年限到2030年的时候变成20年。

二、养老金能领多少？简化公式 + 实例一算就懂

养老金的计算核心是 “基础养老金 + 个人账户养老金”，不用记复杂公式，用具体数字举例就能看明白：

简化计算公式：

• 基础养老金≈当地计发基数 ×（1 + 缴费基数平均指数）÷2× 缴费年限 ×1%
• 个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数（60 岁领取为 139 个月，55 岁为 170 个月，50 岁为 195 个月）

实例参考（以某城市为例）：

假设当地 2025 年养老金计发基数为 9000 元，王师傅（男，60 岁退休）累计缴费 20 年，缴费基数平均指数为 1（即按当地社会平均工资缴费），个人账户储存额为 24万元。

• 基础养老金≈9000×（1+1）÷2×20×1%= 1800 元 / 月
• 个人账户养老金 = 240000÷139≈1700元 / 月
• 每月总养老金≈1800+1700=3500 元 / 月

提醒：实际上个人缴费指数是1的话，个人账户会更多一点。

三、特殊情况怎么领？提前退休、没缴满 15 年有办法

1. 提前退休的两类情况

不是所有人都要等到法定年龄，满足以下条件可提前领取：

• 特殊工种：从事高空、高温、井下等有害身体健康的工作，累计满规定年限（通常 10 年），男性 55 岁、女性 45 岁可退休；
• 因病致残：经劳动能力鉴定委员会确认完全丧失劳动能力，男性 50 岁、女性 45 岁可申请提前退休。

提醒：延迟退休政策实施后，提前退休的年龄门槛可能会相应调整，具体以当地最新规定为准。

2. 未缴满 15 年的 3 种处理方式

如果退休时缴费没满 15 年，别慌，有三种解决方案：

• 延长缴费：继续按规定缴费，直到满 15 年再领取，延迟退休后，延长缴费的灵活性会更高；
• 一次性补缴：仅限少数情况，比如 2011 年 7 月前参保、达到退休年龄时缴费不足 15 年的，可按规定一次性补缴；
• 转入居民险：将职工养老保险个人账户资金转入城乡居民养老保险，按居民险规定缴费至满 15 年，60 岁后领取居民养老金。

四、领取方式：按月领是主流，养老金每年会上涨

1. 领取方式有讲究

• 按月领取：这是最常见的方式，养老金会每月按时发放到社保卡或指定银行账户，保障退休后稳定的现金流；
• 一次性领取：仅针对特殊情况，比如参保人出国定居、参保人去世（个人账户余额可由继承人一次性领取），普通参保人无法随意选择一次性领取。

2. 养老金会 “涨工资”

不用担心养老金一成不变，国家会根据每年的物价上涨幅度、经济发展水平，调整退休人员基本养老金，近十几年已实现 “连涨”，确保养老金能跟上生活成本变化，让退休人员共享经济发展成果。