对话平安产险深分：在全球超大城市，保险业如何为风险减量

保险，一个已深度融入日常生活、企业经营、社会经济发展的”金融产品“，随着社会风险日益复杂、需求日益多元，它早已告别单一“保障功能”走向满足全生命周期多元需求

比如在风险保障方面，在深圳这座典型的高密度全球超大城市，人群、建筑物高度密集且常年受自然灾害侵扰。过去，保险业通常在“灾后赔付”，但如今面临的新命题是如何做好“灾前预防”、为风险“减量”。

再如，随着新质生产力发展，传统保险产品无法满足人工智能、低空经济等新兴行业风险保障需求，科技保险创新“亟须跟上”；随着粤港澳大湾区深度融合发展、中国企业加速出海，跨境电商蓬勃发展，跨境保险空白“亟须补上”。

而回归到行业发展自身，从人身险到今年非车险“报行合一”政策落地，保险行业也正从“内卷式竞争”向“高质量发展”转型。

在行业加速转型背景下，近期21世纪经济报道专访平安产险深圳分公司，作为深耕深圳的财产险公司，频发的自然灾害、集聚的科创企业、蓬勃的跨境电商、竞争激烈的市场环境……为其带来考验也带来转型机遇。

2025年第18号台风“桦加沙”期间（受访者供图）

21世纪经济报道：目前，财产险行业正从“灾后赔付”向“灾前预防”转型，深圳作为典型的高密度全球超大城市，人群、建筑物高度密集且常年受自然灾害侵扰，贵公司在企业安全生产、防灾减损等方面的风险减量服务，有哪些可分享的案例/可复制的经验？

平安产险深分：过去5年中，平安产险深圳分公司聚焦利用物联网技术提升风险减量技术水平，如在深圳市龙岗区创新推出燃气领域“物联网风控+保险”新模式，通过物联网手段及时发现燃气泄漏风险并第一时间切断。目前已在深圳市3300家中小微餐饮企业及校园食堂安装了物联网设备。

再如，针对深圳地区面临的防汛、防台工作，在深圳金融监管局的领导下，深圳保险业协会于2024年8月组建了深圳保险业防汛防台工作组，我司作为25年深圳保险业防汛防台工作组组长单位，牵头制定了《深圳保险业防汛防台工作手册》及《深圳保险业防汛防台工作行事历》，全面落实物资储备、安全教育及培训、桌面演练等多项日常备灾工作。

面对台风暴雨灾害，防汛防台小组高度重视，第一时间成立专项应灾管理小组，构建“指导+执行”指挥体系，按“1+N”防汛防台工作机制落实各项工作。以超强台风“桦加莎”为例，面对超强台风挑战，平安产险深圳分公司以“防大于赔”为核心理念，构建“灾前预防-灾中响应-灾后复盘”全周期风险管理机制。

灾前预防方面，联合173家重点企业开展现场风勘，完成475处风险点整改，转移贵重设备并赠送2730件防汛物资；针对深圳地铁1/16号线等5个易涝站点及深汕合作区重大项目工区，实施7个工区全覆盖排查，组织350名工友及大型设备撤离至安全区域。

灾中响应方面，创新“警保联动”模式，联合交警部门运用无人机对14处易涝路段动态预警劝离，完成6条隧道及全市高速交通管制；通过与应急管理局、同业五家头部险企建立水库监控信息共享及分片包干机制，实时监测11座水库水位及泄洪数据。

资源保障方面，前置部署450台救援车辆并实现全流程线上化调度，确保48小时黄金救援期响应效率；针对在途案件建立“专项清理机制”，由部门经理牵头两核专家团队优先处置疑难案件，全力保障客户权益。

21世纪经济报道：在科技赋能风险减量服务中，人工智能、时空大数据引擎、气象灾害模型、卫星/雷达监测等多项技术应用能有效识别风险、预防风险，贵公司有哪些科技赋能案例？

平安产险深分：平安产险依托全球化地球信息科学与人工智能领域的前沿科技，自主研发了鹰眼系统DRS。该系统集成超过4.2亿个地理空间数据单元，融合气象、水文、地质、遥感、承保与理赔等多源海量数据，并借助时空大数据引擎、知识图谱、计算机视觉等AI大模型技术，构建起覆盖自然灾害的“保前风险识别、保中灾害预警、保后精准理赔”的全流程风险管理体系。

目前，鹰眼系统已全面覆盖车险、财产险、农险等多险种业务场景应用，2025年累计服务客户超6400万人次，灾害预警平均准确率达70%，自助理赔时效缩短至24小时内。

21世纪经济报道：今年，非车险“报行合一”政策落地，将从机制上根治手续费畸高、恶性竞争等乱象。目前贵公司已做了哪些准备/规划？

平安产险深分：“报行合一”政策正逐步改善行业手续费畸高、恶性竞争的环境，为全行业创造了更公平的发展空间。我司从战略层面高度重视，从“制度建章、流程规范、问题攻坚”等方面统筹推进：

一是健全合规制度体系：印发非车险产品开发、费用管控相关管理文件，严禁违规操作，从制度源头统一业务标准，为“报行合一”实施筑牢合规基础。

二是规范全流程审核机制：加强联合审核流程，由产品、消保、业务部门协同，对非车险险种的条款设计、费率定价进行全维度复核，确保符合监管要求的同时，结合不同风险特征平衡合规性与实操性，避免“一刀切”。

三是产品精细化标准化：全面推进非车险业务数据盘点与流程优化，分险种、分场景逐步推进标准化工作，优先实现核心险种的条款费率规范；增强行业规范共识：主动与合作中介沟通，传递行业规范发展共识，同时探索优化合作模式，进一步提升主动权。

四是稳步落实“见费出单”要求，按险种分类逐步关闭非见费出单通道，推进保费结算模式调整，确保流程合规。

21世纪经济报道：2025年上半年财险业呈现“保费增速微降但经营效益显著提升”的特征，综合成本率创近5年同期新低。作为头部机构，平安产险深圳分公司如何在“规模与效益平衡”中找到最优解？在非车险占比突破53%的行业背景下，公司的业务结构优化重点是什么？

平安产险深分：在面对“规模与效益平衡”时，我司积极落实国家金监总局的倡导，从“内卷式竞争”向“高质量发展”转型。

在车险业务方面，持续严格遵循“不以对标市场为目标”“符合各地监管对增速的要求”两大原则，仅以保费规模为目标，根据深圳的市场增速及时修正，促进车险成本结构优化。

在非车业务方面，加速转型，聚焦新能源、科技、跨境业务发展，并结合深圳地区历史非车业务开展情况，差异化制定非车保费规模及综合成本率目标，要求非车业务有质量、可持续发展。

21世纪经济报道：深圳金融业“十四五”规划强调服务实体经济与科技创新，监管部门也在持续引导险企做好“五篇大文章”，贵公司在做好“五篇大文章”方面成有哪些值得借鉴的服务案例？

平安产险深分：着重讲一下做好“科技金融”这篇大文章，加大科技保险发展力度，助力培育新质生产力。

在产品创新方面，我们将科技成果转化作为推动科技创新和保险创新深度融合的突破口，在研发（中试环节）进行保险产品及模式创新，落地深圳市首单科技中试综合保险，有效减轻了中小企业对中试失败及相关责任纠纷的担忧。

再如，在服务低空经济方面，在深圳金融监管局的指导下，平安产险深圳分公司推动行业制定低空经济相关标准，联动深圳保险同业公会和同业公司共同研究制定了《无人驾驶航空器第三者责任保险（深圳地区）示范性条款》及《无人驾驶航空器第三者责任保险指引》，率先落地深圳地区该示范条款首单。针对低空主机厂企业提供全生命周期保障与服务，不仅为企业提供涵盖三者、机身的常规保障，更创新涵盖其产品研发、售后服务、消费者增值服务等全面保障。

在场景创新方面，我司针对深圳市重点发展的无人机物流运输领域，创新了涵盖外卖运输、物流配送及医疗组织与血液运输等不同场景的综合保障方案；在政府治理领域，我司携手福保街道落地全国首单政府投保的低空经济领域三者责任保险，为低空经济快速发展带来的潜在风险和公众安全问题进行兜底保障。

21世纪经济报道：深圳正推进高水平金融开放，贵公司在对接粤港澳大湾区跨境保险需求上有哪些探索（如航运险、跨境新能源车险）？在服务企业“走出去”过程中，贵公司如何为出海企业保驾护航？

平安产险深分：针对蓬勃发展的跨境电商，6月12日，全国首创“跨境电商保”试点在深圳启动。近年来，我司已面向跨境电商推出商业综合责任险、亚马逊TRO保险等产品，打造创新“保险+风控+服务”模式，破解跨境电商难题。

针对大湾区客户的跨境车险需求，我司推出系列专属服务：一是开通粤语专属服务通道，配套电子保单和线上理赔等数字化服务；二是围绕跨境出行场景，推出伤者港澳转运服务，提供港珠澳大桥及境内路段免费救援，并搭建境内法律援助网络，协助处理事故法律纠纷；三是实现港澳车辆内地定损免返港服务，理赔周期大幅压缩；四是组建7×24小时专属团队，保障全时段专业响应。

航运险方面，我司结合湾区跨境电商产业、航运港口等优势，开拓跨境物流保险，针对电商企业和供应链企业的商品上架、一件代发和退换货等场景，近三年实现年均50%以上保费增速，保费规模超4000万。

针对新能源汽车出海，我司开发了汽车延保、智能驾驶系统责任、电池能效衰减、商业综合责任保险等多个专属保险产品，兼备财产险、建工险、货运险、人员保险等通用保险产品，覆盖新能源车企海外建厂-运营-运输-售后-员工保障全生命周期。

为响应国家“知识产权强国”战略和企业国际化需求，我司还牵头组建全国首个海外知识产权保险联共体。