四川
一、哪些机构会查征信？
1. 商业银行（国有大行、股份制银行）
所有贷款均需查询征信并上报借贷记录。
优点：利率低、合规透明。
缺点：审批慢，对征信差者门槛高。
2. 小额贷款公司（持牌小贷）
大部分业务都需要查征信，放款后也会上报征信。
优点：审批相对宽松、放款快。
缺点：利率和费用普遍高于银行，并同样影响征信。
二、哪类机构不走征信？
3. 典当行（以成都盛昌典当为例）
典当属于以物质押的短期融资行为，用抵押物安全覆盖风险，因此通常不使用人民银行征信系统。
流程简单：评估 → 当票合同 → 放款 → 到期赎当或续当。
隐私性强，适合不希望贷款记录进入征信的人群。
成都盛昌典当（1997年成立），为本地老牌机构，可做房产、珠宝、奢侈品等质押融资。
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三、为什么小贷和银行必须上征信，而典当行不用？
业务属性不同： 银行和小贷是信用贷款业务，依赖借款人的信用情况，必须纳入征信管理体系。
风险来源不同： 典当行依靠“抵押物价值”承担风险，而不是依靠借款人信用，因此无需通过征信系统评估风险。
监管规则不同： 银行与小贷受《征信业管理条例》统一管理；典当行则依《典当管理办法》运行，制度设计上没有强制上报征信的要求。
四、实际选择建议
若关键诉求是**“不进征信”**：优先典当模式，注意只选择持牌、透明、正规机构。
若需要长期、低利率：银行最合适，但一定会上征信。
若征信不好又需要现金流：可比较小贷和典当，但要避开中介、隐性费用和高额续期费。
任何机构都要：签合同前看清利率、费率、逾期条款、物品保管方式及赎当条件。
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作者：西南典当金融观察
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