节税还能攒点钱，税务局的「大红包」可别忘了领！

最近关于「黄金税」的落地，市场闹得沸沸扬扬。

在这之前还有境外投资补税、遗产税的若干小道消息，不少人都在说，这些年扣的税越来越多。

其实税并没有变多。

按照咱们国家的法律，只要是内地居民，在全世界范围内的个人收入都是要征税的。

只是因为以前更侧重于向生产端征税，国内第一大税种就是增值税，占了总税收的约38%。

加上有土地财政带来的隐形税收，对于其他税种暂时没那么在意。

现在不一样了，地卖不出去，日子得稍微精打细算一些。

其他以前暂时放一放的税种，现在就可以陆陆续续捡起来了而已。

看到这里可能很多小伙伴可能就要关闭页面赶紧去盘算一下自己有哪些「收入」。

且慢！

别忘了税收的本质是用来调节社会贫富差距的，既然能「劫富」，就一定有对应的政策「济贫」。

我们完全可以反向通过税优优惠政策，给咱合理避税节税。

例如，税优健康险和个人养老金。

01 税优健康险VS个人养老金

可以合理节税避税的保险有两类。

税优健康险，就是在正常购买的商业健康险基础上，加了个能抵税的小福利。

自从23年8月新规落地后，市场上常见的税优健康险就有税优医疗险（含防癌医疗）、税优重疾险和税优护理险。

这类产品每年最高可以抵税2400元，「领取」没有特别的时间限制，也不用交税。

而个人养老金，就是这两年国家大力推行的政策，钱放进账户里就可以买存款、理财、基金和保险。

每年最高可以抵税12000元，但是只有符合要求才能领取（退休、完全丧失劳动能力、出国定居、罹患重疾、长期失业、领取低保），而且领取的时候是要交3%的税。

具体他们能省多少税呢？

（说明：上述参考表仅为快速粗略估算，最终退税金额以《个人所得税》APP申报为准。）

收入越高，肯定节税的金额就越多。

如果这两者都配置了，是可以叠加抵税的，一年最多可合计节省6480元的税。

但这里还是要循例提醒一句，节税产品只适合中高收入人群。

年收入在9.6万以下的小伙伴是没有必要考虑的，尤其是个人养老金，退3%的税，未来领取还得交3%的税，一点优惠都没享受到。

02 今年可以抵税的产品有哪些推荐？

（1）中荷岁岁享3.0护理险

这也算是税优健康险的「中流砥柱」。虽然它叫护理险，但跟以前出现过的「增额护理险」类似，出事了按规定赔钱，但实际上内核跟增额寿差不多，现金价值按一定收益率复利增值，还支持通过「减保」来取钱。

那岁岁享这个产品的设计非常简单，乍一看甚至可以说没什么亮点，长期IRR不过1.7%。

但它的收益是有两层，产品本身收益+抵税收益。

一旦税率过了10%，年交2400块，算上抵扣的税款以后，10年交的IRR基本能稳在4%以上，比现阶段的分红险都要好出不少。

（PS.11月30日前投保10年交以上，能送一份体检套餐，多薅几百块羊毛哦！千万别错过！）

不过虽然账面上的IRR数字很高，但由于每年能投入的有效保费并不多，一年不过2400元。所以这羊毛也只能算「小小」的那一类。

从测算表格上也可以看到，这款产品并不是持有时间越长，收益就越高的，缴费期一满，抵扣效果就开始衰退。

假如选择十年交的话，那十几年后就退保，把钱拿去干别的收益更高的投资，可能才是收益最大化的选择。

（2）国民慧选2号节税版

在个人养老金账户里面，我们可以选择投资不同类型的理财产品。

但养老基金会有亏损风险，存款收益比较低还会受利率下行的影响，所以我们一直都更推荐大家选择个人养老金里面的养老保险产品。

那这次推荐的国民慧选，也是个人养老金产品里面的「常青树」。

这款产品跟咱们熟悉的养老年金差不多，保障期限有4个计划，分别是一次性领取，保15年，以及保至85岁和终身。

加上领取年龄的选择比较多样，可以组合搭配出自己的专属方案。

如果想退休马上获得一笔钱去旅游啥的，就可以选一次性领取（但收益确实不咋地，想要一次性领取的可以看一下后面的悠然金生）。

如果对自己寿命不那么乐观，或者之前配置过养老金，想要前期多领一些，就选保15年版或保至85岁。

那要是有长寿基因，目前还没有准备其他商业养老金，想要保持终身现金流，那就选择保终身，长期收益会更高。

（3）中意悠然金生两全险（分红型）

早两年个养产品两全险类是中英在发力，今年开始中意也来了。

中意这次推出的悠然金生，是一款分红型的两全险，也是目前唯一一款分红型产品。

两全险，通俗来说就是「既保生，也保死」。

如果啥事没有活到保单期满，就能一次性领一笔满期金。这类产品的好处就是不需要像养老年金一样慢慢等「发钱」，更适合那些接受不了养老年金但又不完全排斥养老规划的人。

产品是1.5%预定利率+4.0%演示利率的组合，就算没有节税的情况下，扣除领取个税后IRR也能到2.7%。

加上节税效果以后，收益就很亮眼了，IRR最高能超过5%，比港险还猛。

至于分红能不能实现这个问题，在这就不多说了，毕竟悠然金生这背后是中意人寿，近10年的平均投资收益率有5.5%，分红实现率在2023年之前最低都有100%，限高令下的实现率也能维持70%以上，实力不容置疑。

03 写在最后

总体言之，对于高收入人群来说，税优健康险和个人养老金是个不错的羊毛。

不仅能实实在在抵税，折算下来的长期收益也远超普通储蓄险，相当于一边省税、一边强制存下一笔钱。

更重要的是每年年中都能有一笔「意外之财」，钱不在多，有惊喜就行。

当然啦，买这类节税产品，还是有一些注意事项的：

• 投保额度

虽然3款产品都没有限额，但每人每年能抵税的额度就只有2400/12000元，多买部分没有税优优惠，「收益」就会下降，甚至还不如市场上其他的储蓄险，没必要。

• 抵税金额

个人养老金全年任何时候买都可以完整抵扣1.2万，但税优健康险的2400块，有的地方只要在当年买了就可以完整抵扣；有的地方是按每月200抵扣，例如2025年11月买的，就只能抵扣400块，等到26年10月才能抵扣完2400，这个细节可以咨询当地的税务局。

• 缴费年限

3款产品都是有多个缴费年限可选的，如果马上要退休了，或者担心后续收入不稳定，可以选择1、3、5年缴费；如果在体制内或者收入相对稳定，距离退休时间还比较久，可以选择20年缴费。

最后还是要说一句，不管收入高低，攒钱本身就是许多人自然而然会做的事。

反正都是长期存放，税优健康险和个人养老金就属于能同时满足安全、长期锁定和增值需求的「效果」更好的地方。

但是绝不能单纯为了抵税就冲动投保，毕竟保费要比省的税要多的多。

尤其像个人养老金，使用场景限制多，决策前一定要充分了解。因为它是非常强需求的一类产品，需要投保人对产品和对自我需求都有非常明确的认知时，才适合购买。

如果大家确定自己是有买税优健康险和个人养老金抵税的打算，可以趁早买上，今年买就可以抵扣的是今年的税，到明年3月就能退税。6月就能到账一笔「意外之财」啦。

我是蜗牛保险经纪，让你买对保险少花冤枉钱。

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